Ratio de utilización del crédito

¿Qué es la utilización del crédito?

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad de crédito que le ha otorgado un prestamista. También se refiere a una proporción que los prestamistas usan para determinar su solvencia crediticia y es un factor que se usa para determinar su puntaje crediticio.

Definición más profunda

Su utilización de crédito se puede calcular utilizando el crédito total disponible que tiene, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y estudiantes, hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria u otras deudas. Algunos prestamistas pueden buscar un modelo de calificación que use menos líneas de su crédito, como solo tarjetas de crédito.

Cuanto mayor sea el porcentaje de crédito que ha utilizado en relación con su crédito disponible, menor puede ser su puntuación de crédito. El monto total en dólares de su crédito utilizado no es tan importante como el porcentaje total del crédito que ha utilizado.

Por ejemplo, Bob podría tener una deuda de tarjeta de crédito de $7,000, en comparación con Hank, que tiene $9,000. Sin embargo, Bob podría tener un puntaje de crédito más bajo porque ha usado el 47 por ciento de sus $15,000 en crédito disponible, mientras que Hank tiene $22,000 en crédito disponible, lo que hace que su utilización de crédito sea del 41 por ciento.

Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio o de pagar la deuda de su tarjeta de crédito, no cierre sus tarjetas sin saber el efecto que tendrá en su puntaje crediticio. Cuando cierra tarjetas de crédito, reduce la cantidad de crédito que tiene disponible y, si tiene saldos en sus tarjetas, aumenta el porcentaje de utilización de crédito y perjudica su puntaje de crédito.

Cuanto menor sea su porcentaje de utilización de crédito, mejor, con rangos recomendados que a menudo caen por debajo del 25 por ciento, y muchos asesores recomiendan que use menos del 10 por ciento de su crédito disponible. Usar algo de crédito es mejor que no usar ningún crédito, porque les muestra a los prestamistas que usted sabe cómo usar el crédito.

Ejemplo de utilización de crédito

Si tiene cuatro tarjetas de crédito que le otorgan un total de $20,000 de crédito y ha realizado cargos por valor de $5,000, la utilización de su crédito es de $5,000, o el 25 por ciento de su crédito disponible. Si obtiene otra tarjeta con $2,000 de crédito disponible, su índice de utilización de crédito cambia, incluso si no realiza otro cargo ni paga su deuda. Ahora tiene líneas de crédito por un total de $22,000 y ha usado $5,000, o aproximadamente el 23 por ciento de su crédito disponible. Si cierra una de sus tarjetas que tiene una línea de crédito de $4,000, ahora tiene $18,000 en crédito y $5,000 en crédito usado, para una utilización de crédito de alrededor del 28 por ciento.

Reflejos

• Puede encontrar calculadoras de utilización de crédito en línea, y si se suscribe a un servicio de monitoreo de crédito, podrá ver su relación con el informe.

• Se recomienda que los prestatarios presten atención a su índice de utilización de crédito, ya que un índice alto puede reflejarse negativamente en su puntaje crediticio.

• No está mal cerrar una tarjeta de crédito, pero puede hacer más por su puntaje crediticio pagando su tarjeta y manteniéndola abierta.

• El índice de utilización del crédito de una persona subirá y bajará con los pagos y las compras.

• La utilización del crédito es un factor en la forma en que las agencias de crédito calculan la calificación crediticia de un prestatario.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué es un buen índice de utilización de crédito?

Según Experian, una de las tres principales agencias de control de crédito, un buen índice de utilización del crédito debe mantenerse por debajo del 30 %. Entonces, si tiene un crédito de $15,000, su saldo no debe exceder los $4,500.

¿Es bueno tener 0 uso de crédito?

No es necesariamente bueno tener 0 utilización de crédito. Probablemente no perjudique su puntaje de crédito, pero puede que no lo ayude porque los acreedores quieren ver que usted puede administrar el crédito y pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por esa razón, una utilización de crédito baja puede ser mejor para su puntaje de crédito que una utilización de crédito de 0.

¿Cómo puedo mejorar la utilización de mi crédito?

Si desea mejorar la utilización de su crédito, primero pague sus deudas al menos por debajo del 30%. Otras formas incluyen utilizar más crédito solicitando un límite más alto o abriendo una nueva tarjeta, o puede mantener abierta una tarjeta con el saldo totalmente pagado pero no usarla. Sin embargo, la mejor manera de mejorar la utilización de su crédito es pagar su deuda a tiempo.

¿Cuánto afecta la utilización del crédito a su puntuación de crédito?

Los índices de utilización de crédito afectan su puntaje de crédito, ya que representan el 30% de cómo los acreedores clasifican su crédito. Si tiene una alta utilización de crédito, su puntaje puede verse afectado.