Ratio d'utilisation du crédit

Qu'est-ce que l'utilisation du crédit ?

L'utilisation du crédit fait référence au montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant du crédit qui vous a été accordé par un prêteur. Il fait également référence à un ratio que les prêteurs utilisent pour déterminer votre solvabilité et est un facteur utilisé pour déterminer votre pointage de crédit.

Définition plus approfondie

L'utilisation de votre crédit peut être calculée à l'aide du crédit total disponible dont vous disposez, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles et étudiants, les hypothèques, les prêts sur valeur domiciliaire ou d'autres dettes. Certains prêteurs peuvent envisager un modèle de notation qui utilise moins de lignes de crédit, comme les cartes de crédit uniquement.

Plus le pourcentage de crédit que vous avez utilisé est élevé par rapport à votre crédit disponible, plus votre cote de crédit peut être faible. Le montant total en dollars de votre crédit utilisé n'est pas aussi important que le pourcentage total du crédit que vous avez utilisé.

Par exemple, Bob pourrait avoir une dette de carte de crédit de 7 000 $, contre Hank, qui a 9 000 $. Pourtant, Bob pourrait avoir une cote de crédit inférieure parce qu'il a utilisé 47 % de ses 15 000 $ de crédit disponible, tandis que Hank a 22 000 $ de crédit disponible, ce qui fait que son utilisation du crédit est de 41 %.

Si vous essayez d'améliorer votre pointage de crédit ou de rembourser une dette de carte de crédit, ne fermez pas vos cartes sans savoir l'effet que cela aura sur votre pointage de crédit. Lorsque vous fermez des cartes de crédit, vous réduisez le montant de crédit dont vous disposez, et si vous avez des soldes sur vos cartes, vous augmentez votre pourcentage d'utilisation du crédit - et nuisez à votre pointage de crédit.

Plus votre pourcentage d'utilisation du crédit est faible, mieux c'est, avec des fourchettes recommandées tombant souvent en dessous de 25 %, et de nombreux conseillers vous recommandent d'utiliser moins de 10 % de votre crédit disponible. Il est préférable d'utiliser du crédit que de ne pas en utiliser, car cela montre aux prêteurs que vous savez comment utiliser le crédit.

Exemple d'utilisation du crédit

Si vous avez quatre cartes de crédit qui vous donnent un total de 20 000 $ de crédit et que vous avez effectué des frais de 5 000 $, votre utilisation du crédit est de 5 000 $, soit 25 % de votre crédit disponible. Si vous obtenez une autre carte avec 2 000 $ de crédit disponible, votre taux d'utilisation du crédit change, même si vous ne faites pas d'autre frais ou ne remboursez aucune de vos dettes. Vous avez maintenant des lignes de crédit totalisant 22 000 $ et avez utilisé 5 000 $, soit environ 23 % de votre crédit disponible. Si vous fermez l'une de vos cartes qui a une ligne de crédit de 4 000 $, vous avez maintenant 18 000 $ de crédit et 5 000 $ de crédit utilisé, pour une utilisation du crédit d'environ 28 %.

Points forts

• Vous pouvez trouver des calculateurs d'utilisation du crédit en ligne, et si vous vous inscrivez à un service de surveillance du crédit, vous pourrez voir votre ratio avec le rapport.

• Il est conseillé aux emprunteurs de prêter attention à leur ratio d'utilisation du crédit car un ratio élevé peut avoir une mauvaise incidence sur leur cote de crédit.

• Ce n'est pas mal de fermer une carte de crédit, mais tu peux faire plus pour ton pointage de crédit en remboursant ta carte et en la gardant ouverte.

• Le ratio d'utilisation du crédit d'une personne augmentera et diminuera avec les paiements et les achats.

• L'utilisation du crédit est un facteur dans la façon dont les bureaux de crédit calculent la cote de crédit d'un emprunteur.

FAQ

Qu'est-ce qu'un bon ratio d'utilisation du crédit ?

Selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de surveillance du crédit, un bon ratio d'utilisation du crédit doit être maintenu en dessous de 30 %. Donc, si vous avez 15 000 $ de crédit, votre solde ne devrait pas dépasser 4 500 $.

Est-il bon d'avoir 0 crédit d'utilisation ?

Il n'est pas nécessairement bon d'avoir 0 utilisation de crédit. Cela ne nuira probablement pas à votre pointage de crédit, mais cela ne l'aidera peut-être pas, car les créanciers veulent voir que vous pouvez gérer votre crédit et rembourser votre dette de carte de crédit. Pour cette raison, une faible utilisation du crédit peut être meilleure pour votre pointage de crédit qu'une utilisation à 0 crédit.

Comment puis-je améliorer mon utilisation du crédit ?

Si vous souhaitez améliorer l'utilisation de votre crédit, remboursez d'abord vos dettes au moins sous la barre des 30 %. D'autres moyens incluent l'utilisation de plus de crédit en demandant une limite plus élevée ou en ouvrant une nouvelle carte, ou vous pouvez garder une carte avec le solde entièrement payé ouverte mais ne pas l'utiliser. Cependant, la meilleure façon d'améliorer l'utilisation de votre crédit est de rembourser votre dette à temps.

Dans quelle mesure l'utilisation du crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Les ratios d'utilisation du crédit affectent votre pointage de crédit, car ils représentent 30 % de la façon dont les créanciers classent votre crédit. Si vous avez une utilisation élevée du crédit, votre score peut en prendre un coup.