Nýtingarhlutfall lána

Hvað er lánsfjárnýting?

Lánsnýting vísar til lánsfjármagns sem þú hefur notað miðað við hversu mikið lánveitandi hefur verið framlengt af lánveitanda. Það vísar einnig til hlutfalls sem lánveitendur nota til að ákvarða lánstraust þitt og er þáttur sem er notaður til að ákvarða lánstraust þitt.

Dýpri skilgreining

Hægt er að reikna út lánsfjárnýtingu þína með því að nota heildarlán sem þú hefur tiltækt, þar á meðal kreditkort, bíla- og námslán, húsnæðislán, hlutabréfalán eða aðrar skuldir. Sumir lánveitendur gætu skoðað stigalíkan sem notar færri línur af lánsfé þínu, svo sem eingöngu kreditkort.

Því hærra hlutfall af lánsfé sem þú hefur notað miðað við tiltækt lánsfé þitt, því lægra getur lánstraust þitt verið. Heildarupphæð inneignarinnar sem þú notar í dollara er ekki eins mikilvæg og heildarhlutfall inneignarinnar sem þú hefur notað.

Til dæmis gæti Bob átt $7.000 virði af kreditkortaskuldum samanborið við Hank, sem á $9.000. Samt gæti Bob verið með lægri lánstraust vegna þess að hann hefur notað 47 prósent af $15.000 í tiltæku lánsfé, á meðan Hank er með $22.000 í lánsfé sem gerir lánsfjárnýtingu hans 41 prósent.

Ef þú ert að reyna að bæta lánstraustið þitt eða borga niður kreditkortaskuldir skaltu ekki loka kortunum þínum án þess að vita hvaða áhrif það mun hafa á lánstraustið þitt. Þegar þú lokar kreditkortum lækkar þú lánsfjárhæðina sem þú hefur tiltækt og ef þú ert með einhverjar inneignir á kortunum þínum eykur þú lánsfjárnýtingarprósentu þína - og skaðar lánstraust þitt.

Því lægra sem nýtingarprósentan þín er, því betra, þar sem ráðlögð svið falla oft undir 25 prósent og margir ráðgjafar mæla með því að þú notir minna en 10 prósent af tiltæku lánsfé þínu. Það er betra að nota lánsfé en að nota ekkert lánsfé, því það sýnir lánveitendum að þú veist hvernig á að nota lánsfé.

Dæmi um lánsfjárnýtingu

Ef þú ert með fjögur kreditkort sem gefa þér samtals $20.000 af inneign og þú hefur greitt $5.000 virði, þá er lánsfjárnýting þín $5.000, eða 25 prósent af tiltæku inneigninni þinni. Ef þú færð annað kort með $2.000 virði af tiltæku inneign, breytist lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt, jafnvel þótt þú greiðir ekki annað eða greiðir niður skuldir þínar. Þú ert nú með lánalínur upp á $22.000 og hefur notað $5.000, eða um það bil 23 prósent af tiltæku inneigninni þinni. Ef þú lokar einu af kortunum þínum sem hefur $4.000 lánalínu, hefurðu nú $18.000 inneign og $5.000 í inneign notað, fyrir lánsnýtingu upp á um 28 prósent.

Hápunktar

• Þú getur fundið útlánanýtingarreiknivélar á netinu og ef þú skráir þig í lánaeftirlitsþjónustu muntu geta séð hlutfall þitt með skýrslunni.

• Mælt er með því að lántakendur hugi að lánsfjárnýtingarhlutfalli þar sem hátt hlutfall getur endurspeglað lánshæfiseinkunn þeirra illa.

• Það er ekki slæmt að loka kreditkorti, en þú getur gert meira fyrir lánstraustið þitt með því að borga kortið þitt af og halda því opnu.

• Lánsfjárnýtingarhlutfall einstaklings mun hækka og lækka við greiðslur og kaup.

• Lánsfjárnýting er einn þáttur í því hvernig lánastofnanir reikna út lánstraust fyrir lántaka.

Algengar spurningar

Hvað er gott lánsfjárnýtingarhlutfall?

Samkvæmt Experian, einni af þremur helstu lánaeftirlitsstofum, ætti góðu lánsfjárnýtingarhlutfalli að vera undir 30%. Þannig að ef þú ert með $15.000 í inneign ætti staðan þín ekki að fara yfir $4.500.

Er gott að hafa 0 lánsfjárnýtingu?

Það er ekki endilega gott að hafa 0 lánsfjárnýtingu. Það mun líklega ekki skaða lánstraust þitt, en það gæti ekki hjálpað því vegna þess að kröfuhafar vilja sjá að þú getur stjórnað lánsfé og borgað upp kreditkortaskuldina þína. Af þeirri ástæðu getur lág lánsfjárnýting verið betri fyrir lánstraustið þitt en 0 lánsfjárnýting.

Hvernig get ég bætt lánsfjárnýtingu mína?

Ef þú vilt bæta lánsfjárnýtingu þína skaltu fyrst borga niður skuldir þínar að minnsta kosti undir 30% markinu. Aðrar leiðir fela í sér að nýta meira inneign með því að biðja um hærra hámark eða opna nýtt kort, eða þú getur haldið korti sem er að fullu greitt opið en ekki notað það. Hins vegar er besta leiðin til að bæta lánsfjárnýtingu þína að greiða niður skuldir þínar á réttum tíma.

Hversu mikil áhrif hefur lánsfjárnýting á lánstraust þitt?

Lánsfjárnýtingarhlutföll hafa áhrif á lánstraust þitt, þar sem það táknar 30% af því hvernig lánardrottnar raða lánsfé þínu. Ef þú ert með mikla lánsfjárnýtingu getur skorið þitt tekið högg.