Reembolso de experiencia
¿Qué es el reembolso de la experiencia?
El reembolso por experiencia es la parte de las primas o ganancias de una compañía de seguros que se devuelve al titular de la póliza si la experiencia de pérdida de la aseguradora es mejor de lo esperado. La aseguradora proporciona un reembolso por experiencia al titular de la póliza, o la reaseguradora a la aseguradora cedente .
Reembolso de experiencia explicado
Cuando una aseguradora vende una póliza de seguro y el asegurado le cuesta a la aseguradora menos de lo esperado, podría ofrecer un reembolso por experiencia, que es la parte de retorno de las ganancias que obtuvo de la póliza. Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, realiza una serie de estimaciones para determinar cuánto cobrar por la cobertura. Examina el tipo de peligro contra el que está asegurado, el perfil de riesgo del titular de la póliza y la posible gravedad y frecuencia de las reclamaciones. La rentabilidad de una aseguradora está directamente relacionada con la diferencia entre el monto de las primas cobradas por la cobertura y el monto de las pérdidas resultantes de las reclamaciones contra una póliza, y la aseguradora tiene un incentivo tanto para maximizar las primas como para minimizar las pérdidas.
Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados que representan un mayor riesgo de seguro como una forma de prevenir pérdidas financieras. Por el contrario, también brindan incentivos a los asegurados que no les han costado mucho en términos de siniestros. Las aseguradoras también pueden limitar las pérdidas que experimentan al mejorar la velocidad y la eficiencia de sus departamentos de reclamos, pero esas ganancias marginales de gastar menos recursos en procesos internos eventualmente llegarán a un límite. Para crear más mejoras, una aseguradora tiene que reducir la probabilidad de que se presente un reclamo en primer lugar, lo que requiere trabajar con los asegurados para reducir los comportamientos que pueden dar lugar a un reclamo. La aseguradora puede proporcionar pautas y mejores prácticas que los asegurados pueden seguir, pero también pueden alinear los objetivos de la aseguradora con los del asegurado. Una forma de lograr esto es a través de incentivos financieros. El reembolso de la experiencia es uno de esos incentivos.
Los reembolsos de experiencia se incluyen como una disposición en una póliza de seguro. Esta disposición da derecho al titular de la póliza a un porcentaje de las primas o ganancias del asegurador si la gravedad de las reclamaciones hechas contra una póliza de seguro no alcanza lo previsto. Por ejemplo, una póliza puede indicar que un asegurado que paga una prima por encima de cierto umbral tiene derecho a un reembolso de hasta el 15% de las ganancias netas. Si el titular de la póliza puede reducir el número de reclamaciones presentadas, recibirá una recompensa económica.
