Erfaringsrefusion

Hvad er erfaringsrefusion?

Erfaringsrefusion er den del af et forsikringsselskabs præmier eller overskud, der returneres til forsikringstageren, hvis forsikringsselskabets tabsoplevelse er bedre end forventet. En erfaringsrefusion ydes til en forsikringstager af forsikringsselskabet, eller til en afgivende forsikringsgiver af en genforsikring.

Erfaringsrefusion forklaret

Når et forsikringsselskab sælger en forsikringspolice, og den forsikrede koster forsikringsselskabet mindre end forventet, kan de tilbyde en erfaringsrefusion, som er tilbagebetalingsdelen af det overskud, de opnåede fra policen. Når et forsikringsselskab tegner en ny politik, foretager det en række skøn for at bestemme, hvor meget der skal betales for dækning. Den undersøger typen af fare, der er forsikret imod, forsikringstagerens risikoprofil og den potentielle alvorlighed og hyppighed af skader. Et forsikringsselskabs rentabilitet er direkte forbundet med forskellen mellem størrelsen af de præmier, der opkræves for dækning, og størrelsen af tab som følge af krav mod en police, og forsikringsselskabet har et incitament til både at maksimere præmierne og minimere tab.

Forsikringsselskaber opkræver højere præmier til forsikringstagere, der udgør en større forsikringsrisiko som en måde at forhindre økonomisk tab. Omvendt giver de også incitamenter til forsikringstagere, som ikke har kostet dem meget i form af skader. Forsikringsselskaber kan også begrænse de tab, de oplever, ved at forbedre hastigheden og effektiviteten af deres skadesafdelinger, men de marginale gevinster ved at bruge færre ressourcer på interne processer vil i sidste ende nå en grænse. For at skabe yderligere forbedringer er et forsikringsselskab nødt til at reducere sandsynligheden for, at et krav bliver fremsat i første omgang, hvilket kræver samarbejde med forsikringstagere for at reducere adfærd, der kan resultere i et krav. Forsikringsselskabet kan give retningslinjer og bedste praksis,. som forsikringstagerne kan følge, men de kan også afstemme forsikringsselskabets mål med den forsikredes. En måde at opnå dette på er gennem økonomiske incitamenter. Erfaringsrefusionen er et af disse incitamenter.

Erfaringsrefusion indgår som en hensættelse i en forsikring. Denne bestemmelse giver forsikringstageren ret til en procentdel af forsikringsselskabets præmier eller overskud, hvis alvorligheden af krav mod en forsikringspolice er lavere end forventet. For eksempel kan en police indikere, at en forsikringstager, der betaler en præmie over en vis tærskel, har ret til en tilbagebetaling på op til 15 % af nettooverskuddet. Hvis forsikringstageren er i stand til at reducere antallet af anmeldte krav, vil de modtage en økonomisk belønning.