Remboursement d'expérience

Qu'est-ce que le remboursement d'expérience ?

La ristourne d'expérience est la partie des primes ou des bénéfices d'une compagnie d'assurance qui est restituée à l'assuré si l'expérience de perte de l'assureur est meilleure que prévu. Une ristourne d'expérience est fournie à un titulaire de police par l'assureur ou à un assureur cédant par un réassureur.

Remboursement d'expérience expliqué

Lorsqu'un assureur vend une police d'assurance et que l'assuré coûte moins cher à l'assureur que prévu, il peut offrir un remboursement d'expérience, qui correspond à la partie des bénéfices qu'il a tirés de la police. Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une nouvelle police, elle effectue une série d'estimations afin de déterminer le montant à facturer pour la couverture. Il examine le type de péril assuré, le profil de risque de l'assuré, ainsi que la gravité et la fréquence potentielles des sinistres. La rentabilité d'un assureur est directement liée à la différence entre le montant des primes facturées pour la couverture et le montant des pertes résultant des réclamations contre une police, et l'assureur est incité à maximiser les primes et à minimiser les pertes.

Les assureurs facturent des primes plus élevées aux assurés qui présentent un risque d'assurance plus important afin de prévenir les pertes financières. À l'inverse, ils offrent également des incitations aux assurés qui ne leur ont pas coûté cher en termes de sinistres. Les assureurs peuvent également limiter les pertes qu'ils subissent en améliorant la rapidité et l'efficacité de leurs services des sinistres, mais ces gains marginaux résultant de la dépense de moins de ressources dans les processus internes finiront par atteindre une limite. Afin de créer de nouvelles améliorations, un assureur doit réduire la probabilité qu'une réclamation soit faite en premier lieu, ce qui nécessite de travailler avec les assurés pour réduire les comportements pouvant entraîner une réclamation. L'assureur peut fournir des lignes directrices et des pratiques exemplaires que les assurés peuvent suivre, mais ils peuvent également aligner les objectifs de l'assureur sur ceux de l'assuré. Une façon d'y parvenir consiste à recourir à des incitations financières. Le remboursement d'expérience est l'un de ces incitatifs.

Les ristournes d'expérience sont incluses comme provision dans une police d'assurance. Cette disposition donne droit au preneur d'assurance à un pourcentage des primes ou des bénéfices de l'assureur si la gravité des réclamations faites contre une police d'assurance est inférieure à ce qui était prévu. Par exemple, une police peut indiquer qu'un assuré qui paie une prime supérieure à un certain seuil a droit à un remboursement pouvant aller jusqu'à 15 % des bénéfices nets. Si l'assuré est en mesure de réduire le nombre de réclamations déposées, il recevra une récompense financière.