Rimborso esperienza

Che cos'è il rimborso dell'esperienza?

Il rimborso dell'esperienza è la parte dei premi o dei profitti di una compagnia di assicurazioni che viene restituita all'assicurato se l'esperienza di perdita dell'assicuratore è migliore del previsto. Un rimborso di esperienza viene fornito a un assicurato dall'assicuratore o a un assicuratore cedente da un riassicuratore.

Spiegazione del rimborso dell'esperienza

Quando un assicuratore vende una polizza assicurativa e l'assicurato costa all'assicuratore meno del previsto, potrebbe offrire un rimborso dell'esperienza, che è la parte di ritorno dei profitti ricavati dalla polizza. Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, effettua una serie di stime per determinare quanto addebitare per la copertura. Esamina il tipo di rischio assicurato, il profilo di rischio del contraente e la potenziale gravità e frequenza dei sinistri. La redditività di un assicuratore è direttamente collegata alla differenza tra l'importo dei premi addebitati per la copertura e l'importo delle perdite derivanti dai reclami contro una polizza, e l'assicuratore ha un incentivo sia a massimizzare i premi che a ridurre al minimo le perdite.

Gli assicuratori addebitano premi più elevati agli assicurati che rappresentano un rischio assicurativo maggiore come modo per prevenire perdite finanziarie. Al contrario, forniscono anche incentivi agli assicurati che non sono costati loro molto in termini di sinistri. Gli assicuratori possono anche limitare le perdite subite migliorando la velocità e l'efficienza dei loro dipartimenti sinistri, ma quei guadagni marginali derivanti dalla spesa di meno risorse per i processi interni alla fine raggiungeranno un limite. Per creare ulteriori miglioramenti, un assicuratore deve in primo luogo ridurre la probabilità che venga presentata una richiesta di indennizzo, il che richiede la collaborazione con gli assicurati per ridurre i comportamenti che potrebbero sfociare in una richiesta di risarcimento. L'assicuratore può fornire linee guida e migliori pratiche che gli assicurati possono seguire, ma può anche allineare gli obiettivi dell'assicuratore con quelli dell'assicurato. Un modo per raggiungere questo obiettivo è attraverso incentivi finanziari. Il rimborso dell'esperienza è uno di quegli incentivi.

I rimborsi dell'esperienza sono inclusi come disposizione in una polizza assicurativa. Questa disposizione dà diritto al contraente a una percentuale dei premi o dei profitti dell'assicuratore se la gravità dei reclami contro una polizza assicurativa è inferiore a quanto previsto. Ad esempio, una polizza può indicare che un assicurato che paga un premio al di sopra di una certa soglia ha diritto a un rimborso fino al 15% dell'utile netto. Se l'assicurato è in grado di ridurre il numero di sinistri, riceverà un compenso economico.