Zwrot doświadczenia

Co to jest zwrot doświadczenia?

Zwrot za doświadczenie to składki lub zyski firmy ubezpieczeniowej, które są zwracane ubezpieczającemu, jeśli doświadczenie ubezpieczyciela w zakresie strat jest lepsze niż oczekiwano. Zwrot kosztów doświadczenia jest zapewniany ubezpieczycielowi przez ubezpieczyciela lub ubezpieczycielowi cedującemu przez reasekuratora.

##Wyjaśnienie zwrotu kosztów

Kiedy ubezpieczyciel sprzedaje polisę ubezpieczeniową, a ubezpieczony kosztuje ubezpieczyciela mniej niż oczekiwano, może zaoferować zwrot za doświadczenie, który jest zwrotem części zysków, które osiągnął z polisy. Kiedy firma ubezpieczeniowa wystawia nową polisę, dokonuje szeregu szacunków w celu ustalenia, ile pobierać za ochronę. Analizuje rodzaj ubezpieczanego ryzyka, profil ryzyka ubezpieczającego oraz potencjalną wagę i częstotliwość roszczeń. Rentowność ubezpieczyciela jest bezpośrednio powiązana z różnicą między kwotą składek pobieranych na pokrycie a kwotą strat wynikających z roszczeń z polisy, a ubezpieczyciel ma motywację zarówno do maksymalizacji składek, jak i minimalizacji strat.

Ubezpieczyciele pobierają wyższe składki od ubezpieczających, którzy stanowią większe ryzyko ubezpieczeniowe, aby zapobiec stratom finansowym. Z drugiej strony, stanowią one również zachęty dla ubezpieczających, którzy nie kosztowali ich dużo pod względem roszczeń. Ubezpieczyciele mogą również ograniczyć straty, których doświadczają, poprawiając szybkość i wydajność swoich działów roszczeń, ale te marginalne korzyści wynikające z wydawania mniejszych zasobów na procesy wewnętrzne ostatecznie osiągną limit. Aby wprowadzić dalsze ulepszenia, ubezpieczyciel musi przede wszystkim zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia roszczenia, co wymaga współpracy z ubezpieczającymi w celu ograniczenia zachowań, które mogą skutkować roszczeniem. Ubezpieczyciel może zapewnić wytyczne i najlepsze praktyki,. których mogą przestrzegać ubezpieczający, ale może również dostosować cele ubezpieczyciela do celów ubezpieczonego. Jednym ze sposobów osiągnięcia tego są zachęty finansowe. Jedną z tych zachęt jest zwrot kosztów doświadczenia.

Zwroty za doświadczenie są uwzględnione jako rezerwa w polisie ubezpieczeniowej. Przepis ten uprawnia ubezpieczającego do części składek lub zysków ubezpieczyciela, jeżeli dotkliwość roszczeń w stosunku do polisy ubezpieczeniowej nie jest przewidziana. Na przykład polisa może wskazywać, że ubezpieczający, który płaci składkę powyżej pewnego progu, ma prawo do zwrotu do 15% zysku netto. Jeśli ubezpieczający jest w stanie zmniejszyć liczbę zgłoszonych roszczeń, otrzyma nagrodę pieniężną.