Zwrot doświadczenia
Co to jest zwrot do艣wiadczenia?
Zwrot za do艣wiadczenie to sk艂adki lub zyski firmy ubezpieczeniowej, kt贸re s膮 zwracane ubezpieczaj膮cemu, je艣li do艣wiadczenie ubezpieczyciela w zakresie strat jest lepsze ni偶 oczekiwano. Zwrot koszt贸w do艣wiadczenia jest zapewniany ubezpieczycielowi przez ubezpieczyciela lub ubezpieczycielowi ceduj膮cemu przez reasekuratora.
##Wyja艣nienie zwrotu koszt贸w
Kiedy ubezpieczyciel sprzedaje polis臋 ubezpieczeniow膮, a ubezpieczony kosztuje ubezpieczyciela mniej ni偶 oczekiwano, mo偶e zaoferowa膰 zwrot za do艣wiadczenie, kt贸ry jest zwrotem cz臋艣ci zysk贸w, kt贸re osi膮gn膮艂 z polisy. Kiedy firma ubezpieczeniowa wystawia now膮 polis臋, dokonuje szeregu szacunk贸w w celu ustalenia, ile pobiera膰 za ochron臋. Analizuje rodzaj ubezpieczanego ryzyka, profil ryzyka ubezpieczaj膮cego oraz potencjaln膮 wag臋 i cz臋stotliwo艣膰 roszcze艅. Rentowno艣膰 ubezpieczyciela jest bezpo艣rednio powi膮zana z r贸偶nic膮 mi臋dzy kwot膮 sk艂adek pobieranych na pokrycie a kwot膮 strat wynikaj膮cych z roszcze艅 z polisy, a ubezpieczyciel ma motywacj臋 zar贸wno do maksymalizacji sk艂adek, jak i minimalizacji strat.
Ubezpieczyciele pobieraj膮 wy偶sze sk艂adki od ubezpieczaj膮cych, kt贸rzy stanowi膮 wi臋ksze ryzyko ubezpieczeniowe, aby zapobiec stratom finansowym. Z drugiej strony, stanowi膮 one r贸wnie偶 zach臋ty dla ubezpieczaj膮cych, kt贸rzy nie kosztowali ich du偶o pod wzgl臋dem roszcze艅. Ubezpieczyciele mog膮 r贸wnie偶 ograniczy膰 straty, kt贸rych do艣wiadczaj膮, poprawiaj膮c szybko艣膰 i wydajno艣膰 swoich dzia艂贸w roszcze艅, ale te marginalne korzy艣ci wynikaj膮ce z wydawania mniejszych zasob贸w na procesy wewn臋trzne ostatecznie osi膮gn膮 limit. Aby wprowadzi膰 dalsze ulepszenia, ubezpieczyciel musi przede wszystkim zmniejszy膰 prawdopodobie艅stwo wyst膮pienia roszczenia, co wymaga wsp贸艂pracy z ubezpieczaj膮cymi w celu ograniczenia zachowa艅, kt贸re mog膮 skutkowa膰 roszczeniem. Ubezpieczyciel mo偶e zapewni膰 wytyczne i najlepsze praktyki,. kt贸rych mog膮 przestrzega膰 ubezpieczaj膮cy, ale mo偶e r贸wnie偶 dostosowa膰 cele ubezpieczyciela do cel贸w ubezpieczonego. Jednym ze sposob贸w osi膮gni臋cia tego s膮 zach臋ty finansowe. Jedn膮 z tych zach臋t jest zwrot koszt贸w do艣wiadczenia.
Zwroty za do艣wiadczenie s膮 uwzgl臋dnione jako rezerwa w polisie ubezpieczeniowej. Przepis ten uprawnia ubezpieczaj膮cego do cz臋艣ci sk艂adek lub zysk贸w ubezpieczyciela, je偶eli dotkliwo艣膰 roszcze艅 w stosunku do polisy ubezpieczeniowej nie jest przewidziana. Na przyk艂ad polisa mo偶e wskazywa膰, 偶e ubezpieczaj膮cy, kt贸ry p艂aci sk艂adk臋 powy偶ej pewnego progu, ma prawo do zwrotu do 15% zysku netto. Je艣li ubezpieczaj膮cy jest w stanie zmniejszy膰 liczb臋 zg艂oszonych roszcze艅, otrzyma nagrod臋 pieni臋偶n膮.
