Kokemuspalautus

Mikä on kokemushyvitys?

Kokemushyvitys on vakuutusyhtiön vakuutusmaksu tai tuotto, joka palautetaan vakuutuksenottajalle, jos vakuutuksenantajan vahinkokokemus on odotettua parempi. Elämyshyvityksen maksaa vakuutuksenottajalle vakuutuksenantaja tai luovuttavalle vakuutuksenantajalle jälleenvakuuttaja.

##Kokemushyvitys selitetty

Kun vakuutuksenantaja myy vakuutuksen ja vakuutettu maksaa vakuutuksenantajalle odotettua vähemmän, se saattaa tarjota kokemushyvitystä, joka on palautusosa vakuutuksesta saamistaan voitoista. Kun vakuutusyhtiö solmii uuden vakuutuksen, se tekee joukon arvioita määrittääkseen, kuinka paljon kattavuudesta veloitetaan. Siinä tarkastellaan vakuutettavan vaaran tyyppiä, vakuutuksenottajan riskiprofiilia sekä vahinkojen mahdollista vakavuutta ja esiintymistiheyttä. Vakuutuksenantajan kannattavuus on suoraan sidoksissa vakuutuksesta perittävien vakuutusmaksujen ja vakuutussaatavista aiheutuvien tappioiden määrän erotukseen, ja vakuutuksenantajalla on kannustin sekä maksimoida vakuutusmaksut että minimoida tappiot.

Vakuutuksenantajat veloittavat suuremman vakuutusmaksun suuremman vakuutusriskin aiheuttavilta vakuutuksenottajilta keinona ehkäistä taloudellisia menetyksiä. Toisaalta ne tarjoavat myös kannustimia vakuutuksenottajille, jotka eivät ole maksaneet heille paljoa korvausvaatimusten osalta. Vakuutuksenantajat voivat myös rajoittaa kokemiaan tappioita parantamalla korvausosastojensa nopeutta ja tehokkuutta, mutta marginaalihyödyt, jotka aiheutuvat resurssien vähentämisestä sisäisiin prosesseihin, saavuttavat lopulta rajan. Tehdäkseen lisäparannuksia vakuutuksenantajan on ensinnäkin vähennettävä korvausvaatimuksen todennäköisyyttä, mikä edellyttää yhteistyötä vakuutuksenottajien kanssa korvausvaatimuksen syntymiseen mahdollisesti johtavan käyttäytymisen vähentämiseksi. Vakuutuksenantaja voi antaa ohjeita ja parhaita käytäntöjä,. joita vakuutuksenottajat voivat noudattaa, mutta ne voivat myös sovittaa vakuutuksenantajan tavoitteet vakuutetun tavoitteisiin. Yksi tapa saavuttaa tämä on taloudellisten kannustimien avulla. Kokemuspalautus on yksi näistä kannustimista.

Kokemuspalautus sisältyy vakuutukseen. Tämä säännös oikeuttaa vakuutuksenottajan tiettyyn prosenttiosuuteen vakuutuksenantajan vakuutusmaksuista tai voitoista, jos vakuutusta koskevien vaatimusten vakavuus jää ennakoitua pienemmäksi. Esimerkiksi vakuutus voi osoittaa, että vakuutuksenottaja, joka maksaa vakuutusmaksun tietyn kynnyksen yli, on oikeutettu takaisin enintään 15 % nettotuloksesta. Jos vakuutuksenottaja pystyy vähentämään esitettyjen korvausvaatimusten määrää, hän saa rahallisen palkkion.