Erfaringsrefusjon

Hva er erfaringsrefusjon?

Erfaringsrefusjon er forsikringsselskapets premier eller fortjeneste som tilbakeføres til forsikringstaker dersom forsikringsselskapets tapsopplevelse er bedre enn forventet. En erfaringsrefusjon gis til en forsikringstaker av forsikringsgiveren, eller til en avgivende forsikringsgiver av en reassurandør.

##Erfaringsrefusjon forklart

Når et forsikringsselskap selger en forsikring, og den forsikrede koster forsikringsgiveren mindre enn forventet, kan de tilby en erfaringsrefusjon, som er returdelen av fortjenesten de tjente fra polisen. Når et forsikringsselskap tegner en ny polise, gjør det en rekke estimater for å bestemme hvor mye de skal kreve for dekning. Den undersøker hvilken type fare som er forsikret mot, risikoprofilen til forsikringstakeren og potensiell alvorlighetsgrad og hyppighet av skader. Et forsikringsselskaps lønnsomhet er direkte knyttet til forskjellen mellom premiebeløpet som belastes for dekning og størrelsen på tap som følge av krav mot en polise, og forsikringsgiveren har et insentiv til både å maksimere premiene og minimere tap.

Forsikringsselskapene krever høyere premier til forsikringstakere som utgjør en større forsikringsrisiko som en måte å forhindre økonomisk tap. Motsatt gir de også insentiver til forsikringstakere som ikke har kostet dem mye i form av erstatningskrav. Forsikringsselskapene kan også begrense tapene de opplever ved å forbedre hastigheten og effektiviteten til skadeavdelingene deres, men de marginale gevinstene ved å bruke færre ressurser på interne prosesser vil til slutt nå en grense. For å skape ytterligere forbedringer, må et forsikringsselskap redusere sannsynligheten for at et krav blir fremsatt i utgangspunktet, noe som krever samarbeid med forsikringstakere for å redusere atferd som kan resultere i et krav. Forsikringsselskapet kan gi retningslinjer og beste praksis som forsikringstakere kan følge, men de kan også tilpasse målene til forsikringsselskapet med de forsikredes. En måte å oppnå dette på er gjennom økonomiske insentiver. Erfaringsrefusjonen er et av disse insentivene.

Erfaringsrefusjon inngår som en avsetning i en forsikring. Denne bestemmelsen gir forsikringstakeren rett til en prosentandel av assurandørens premier eller fortjeneste dersom alvorlighetsgraden av krav som fremsettes mot en forsikring er lavere enn det som var forutsett. For eksempel kan en polise indikere at en forsikringstaker som betaler en premie over en viss terskel har rett til refusjon på inntil 15 % av netto overskudd. Hvis forsikringstakeren er i stand til å redusere antall innleverte krav, vil de motta en økonomisk belønning.