Reembolso de experiência

O que é Reembolso de Experiência?

Reembolso de experiência são os prêmios ou lucros da seguradora que são devolvidos ao segurado se a experiência de perda da seguradora for melhor do que o esperado. Um reembolso de experiência é fornecido a um segurado pela seguradora ou a uma seguradora cedente por uma resseguradora.

##Reembolso de experiência explicado

Quando uma seguradora vende uma apólice de seguro e o segurado custa à seguradora menos do que o esperado, ela pode oferecer um reembolso de experiência, que é a parte de retorno dos lucros obtidos com a apólice. Quando uma seguradora subscreve uma nova apólice, ela faz uma série de estimativas para determinar quanto cobrar pela cobertura. Ele examina o tipo de perigo contra o qual está segurado, o perfil de risco do segurado e a gravidade potencial e a frequência dos sinistros. A lucratividade de uma seguradora está diretamente ligada à diferença entre o valor dos prêmios cobrados pela cobertura e o valor das perdas resultantes de sinistros contra uma apólice, e a seguradora tem um incentivo para maximizar os prêmios e minimizar as perdas.

As seguradoras cobram prêmios mais altos aos segurados que representam um risco de seguro maior como forma de evitar perdas financeiras. Por outro lado, eles também oferecem incentivos aos segurados que não lhes custaram muito em termos de sinistros. As seguradoras também podem limitar as perdas que sofrem melhorando a velocidade e a eficiência de seus departamentos de sinistros, mas esses ganhos marginais de gastar menos recursos em processos internos acabarão por atingir um limite. A fim de criar mais melhorias, uma seguradora deve, em primeiro lugar, reduzir a probabilidade de uma reclamação ser feita, o que requer trabalhar com os segurados para reduzir comportamentos que podem resultar em uma reclamação. A seguradora pode fornecer diretrizes e melhores práticas que os segurados podem seguir, mas também podem alinhar os objetivos da seguradora com os do segurado. Uma forma de conseguir isso é por meio de incentivos financeiros. O reembolso da experiência é um desses incentivos.

Os reembolsos de experiência estão incluídos como provisão em uma apólice de seguro. Esta disposição confere ao tomador do seguro uma percentagem dos prémios ou lucros da seguradora se a gravidade dos sinistros contra uma apólice de seguro ficar aquém do previsto. Por exemplo, uma apólice pode indicar que um segurado que paga um prêmio acima de um determinado limite tem direito a um reembolso de até 15% do lucro líquido. Se o segurado conseguir reduzir o número de reclamações apresentadas, receberá uma recompensa financeira.