Fondos Insuficientes (NSF)

¿Qué son los fondos insuficientes (NSF)?

Fondos insuficientes es el término que se usa cuando el titular de una cuenta de cheques está sobregirado, lo que significa que no hay suficiente dinero en la cuenta para pagar el cheque girado contra ella. El banco devuelve el cheque "rebotado" al titular de la cuenta y cobra un cargo por cheque devuelto o un cargo por fondos insuficientes (NSF).

Definición más profunda

Un cheque devuelto con el sello NSF significa que el banco no ha aceptado el cheque porque el titular de la cuenta no tiene fondos suficientes en la cuenta o la cuenta se ha cerrado. Las tarifas por fondos insuficientes son altas, generalmente alrededor de $35 por cheque. Por eso es bueno tener una segunda cuenta o una línea de sobregiro como respaldo en caso de que la cuenta principal se quede sin fondos.

El destinatario del cheque sin fondos también puede incurrir en cargos bancarios. Si el beneficiario tiene una segunda cuenta con el banco, su banco podrá financiar el cheque. Sin embargo, si no hay una segunda cuenta, el banco le cobrará al beneficiario por tratar de cobrar un cheque con fondos insuficientes. El banco del emisor cobrará una tarifa NSF al emisor del cheque.

Ejemplo de fondos insuficientes

Jimmy escribió un cheque por $2,000 a un contratista de techos, sin darse cuenta de que solo tenía $1,800 en su cuenta. El banco de Jimmy le devolvió el cheque sellado con "NSF" por fondos insuficientes y dedujo $38 de su cuenta por la multa por fondos insuficientes. Jimmy fue inmediatamente a su banco para hacer un depósito que cubriría con creces lo que le debía al contratista de techos y la tarifa NSF. Jimmy escribió otro cheque al contratista de techos, el cual se autorizó sin problemas.

Para evitar que le aplicaran otro cargo por fondos insuficientes, Jimmy se inscribió en la protección contra sobregiros. Tenía una pequeña cuenta de ahorros en el banco y le dio permiso al banco para usarla para cubrir cheques si no había suficiente dinero en su cuenta corriente.

Reflejos

• Los cargos NSF no son lo mismo que los cargos por sobregiro, que se aplican cuando un banco acepta cheques que sobregiran cuentas corrientes.

• Se dice que una cuenta corriente tiene “fondos insuficientes” (NSF), o “fondos insuficientes” cuando carece del dinero necesario para cubrir las transacciones.

• Los consumidores pueden evitar las tarifas NSF al optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos.

• La tarifa promedio de NSF en los EE. UU. varía de un banco a otro, pero tiene un promedio de $34 cada uno.

• El acrónimo NSF también hace referencia a la tarifa que se le cobra a un cliente por presentar un cheque que no puede ser cubierto por el saldo de la cuenta.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Se puede eximir de una tarifa NSF?

Las políticas bancarias varían, pero una tarifa NSF a menudo se puede eximir después del hecho, especialmente si es la primera vez, o la primera vez en mucho tiempo, que recibe una. Llame a la línea de servicio al cliente del banco y solicite un reembolso por una tarifa que le han abofeteado, cuanto antes, mejor. Indique cualquier circunstancia atenuante, como una demora única en un depósito directo regular. Pero debe preguntar: pocas instituciones han suspendido automáticamente todas las tarifas como política general.

¿Qué sucede si no pago mis tarifas NSF?

Por lo general, no tiene la opción de pagar tarifas NSF, ya que el banco las deduce automáticamente de su cuenta. Si ha acumulado suficientes cargos para poner su cuenta en números rojos, el banco puede cerrarla, generalmente después de un período de tiempo estipulado. Si su cuenta está sobregirada, el banco también puede embargar cualquier fondo en otras cuentas que tenga para compensar; o intente buscar el reembolso por otros medios.

¿Las tarifas NSF afectan su crédito?

No, las tarifas NSF no afectan su crédito ni su puntaje crediticio directamente, básicamente porque las agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) no las conocen. Los cheques devueltos por fondos insuficientes tampoco se informan individualmente a estas agencias. Sin embargo, un cheque sin fondos puede hacer que el pago de su tarjeta de crédito o préstamo se marque como vencido. Esa información se reporta a las agencias de crédito. Acumule lo suficiente de esos pagos atrasados, y podría dañar su puntaje de crédito. Una serie de cheques sin fondos también puede afectar su capacidad para abrir una nueva cuenta bancaria o pagarle a un comerciante con un cheque en el futuro.

¿Por qué los bancos cobran una tarifa NSF?

Aparentemente, los bancos cobran tarifas NSF por el costo y la inconveniencia de tener que devolver los cheques rechazados. En realidad, los bancos a menudo cobran una tarifa NSF porque les hace ganar dinero. "Para muchos, los cargos por sobregiro/NSF se han convertido en el principal generador de ingresos por cargos y es una de las fuentes de ingresos más rentables del banco", señaló un informe del Instituto Woodstock, citando a American Banker.

¿Son legales las tarifas NSF?

Sí, las tarifas NSF son legales, al menos en cheques sin fondos. Por lo general, no se pueden cargar en transacciones con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos. En general, el gobierno de EE. UU. no regula las tarifas NSF ni el tamaño de las tarifas; eso se deja a la institución financiera individual. La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los bancos divulguen sus tarifas a los clientes cuando abren una cuenta.