Ingresos no financieros

¿Qué son los ingresos no financieros?

Los ingresos no relacionados con intereses son ingresos bancarios y de acreedores derivados principalmente de cargos que incluyen cargos por depósitos y transacciones, cargos por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés), cargos anuales, cargos mensuales por servicio de cuenta, cargos por inactividad, cargos por cheques y boletas de depósito, etc. Los emisores de tarjetas de crédito también cobran multas, incluidos cargos por mora y cargos por exceder el límite. Las instituciones cobran tarifas que generan ingresos distintos de intereses como una forma de aumentar los ingresos y garantizar la liquidez en caso de que aumenten las tasas de incumplimiento.

Comprender los ingresos sin intereses

El interés es el costo de pedir dinero prestado y es una forma de ingreso que recaudan los bancos. Para las instituciones financieras, como los bancos, el interés representa el ingreso operativo,. que es el ingreso de las operaciones comerciales normales. El objetivo central del modelo de negocio de un banco es prestar dinero, por lo que su principal fuente de ingresos son los intereses y su principal activo es el efectivo. Dicho esto, los bancos dependen en gran medida de los ingresos distintos de los intereses cuando las tasas de interés son bajas. Cuando las tasas de interés son altas, las fuentes de ingresos distintos de los intereses pueden reducirse para atraer a los clientes a elegir un banco en lugar de otro.

Importancia estratégica de los ingresos no financieros

La mayoría de las empresas que no son bancos dependen por completo de los ingresos no relacionados con intereses. Las instituciones financieras y los bancos, por otro lado, obtienen la mayor parte de su dinero prestando y volviendo a prestar dinero. Como resultado, estas empresas ven los ingresos distintos de intereses como una partida estratégica en el estado de resultados. Esto es especialmente cierto cuando las tasas de interés son bajas, ya que los bancos se benefician del diferencial entre el costo de los fondos y la tasa activa promedio. Las bajas tasas de interés dificultan que los bancos obtengan ganancias, por lo que a menudo dependen de ingresos distintos de intereses para mantener los márgenes de ganancias.

Desde la perspectiva del cliente, las fuentes de ingresos sin intereses, como las tarifas y las multas, son, en el mejor de los casos, molestas. Para algunas personas, estas tarifas pueden acumularse rápidamente y causar un daño financiero real a un presupuesto. Sin embargo, desde la perspectiva de un inversionista, la capacidad de un banco para aumentar los ingresos no relacionados con intereses para proteger los márgenes de ganancias o incluso aumentar los márgenes en los buenos tiempos es positiva. Cuantos más impulsores de ingresos tenga una institución financiera, mejor podrá hacer frente a las condiciones económicas adversas.

Factores que impulsan los ingresos no relacionados con intereses

El grado en que los bancos dependen de las tarifas sin intereses para obtener ganancias es una función del entorno económico. Las tasas de interés del mercado están impulsadas por tasas de referencia como la tasa de fondos federales. La tasa de los fondos federales, o la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí, está determinada por la tasa a la que la Reserva Federal paga intereses a los bancos. Esta tasa se conoce como la tasa de interés sobre el exceso de reservas (IOER). A medida que aumenta el IOER, los bancos pueden obtener mayores ganancias de los ingresos por intereses. En cierto punto, se vuelve más ventajoso para un banco usar la reducción de tarifas y cargos como una herramienta de marketing para atraer nuevos depósitos, en lugar de como una forma de aumentar las ganancias. Una vez que un banco hace este movimiento, la competencia en el mercado de las tarifas comienza de nuevo.