Seguro de huracanes
¿Qué es el seguro contra huracanes?
En realidad, el seguro contra huracanes no existe como un tipo de póliza específico e independiente. El término generalmente se refiere a lo que es, estrictamente hablando, un deducible por huracán en una póliza de seguro de propietario de vivienda: una cantidad adicional que el propietario debe pagar antes de que la aseguradora cubra los daños o la destrucción causados por un huracán. Un porcentaje del valor de la propiedad, este deducible es común en 19 estados propensos a huracanes y Washington DC
El seguro contra huracanes también puede referirse a tipos especiales de seguros contra catástrofes que cubren específicamente inundaciones o vientos extremos (que en realidad causan daños a la propiedad). Estas pólizas también son típicas, y en ocasiones requeridas, en estados de alto riesgo de huracanes, como Florida y Texas.
Comprender el seguro contra huracanes
Los deducibles por huracanes son independientes de los deducibles regulares del seguro de propietarios de viviendas y se basan en un porcentaje del valor de la vivienda. Mientras que el deducible de una póliza de seguro de propietario de vivienda normal es una cantidad fija en dólares, por ejemplo, $500 o $2,000, un deducible por huracán puede ser del 2% al 5% por ciento del valor asegurado de una casa, o de $2,000 a $5,000 por cada $100,000 en cobertura de vivienda.
Los deducibles por huracanes se desarrollaron por primera vez en 1992 después de que los daños masivos del huracán Andrew en el sur de la Florida causaran grandes pérdidas a las compañías de seguros de propietarios de viviendas, pero se generalizaron en 2005, tras el paso del huracán Katrina. Las compañías de seguros recurren a las reaseguradoras cuando tienen problemas para pagar grandes cantidades de reclamos de una vez, pero incluso las compañías de reaseguros estaban luchando con pérdidas tan enormes. Como resultado, las compañías de seguros comenzaron a exigir deducibles por huracanes en 19 estados y Washington, DC Las viviendas en estos estados, que se encuentran en el Golfo de México o en las costas del Atlántico, son susceptibles a daños por huracanes.
Para que un propietario de vivienda deba pagar un deducible por huracán, por lo general debe haber un huracán con nombre en el área. A veces, una tormenta tropical severa activará el deducible. El deducible por huracán estará vigente para cualquier daño que ocurra hasta que la tormenta sea degradada. Las reglas varían según el estado.
Incluso cuando no se aplica un deducible por huracanes, podría aplicarse un deducible por tormentas de viento. Se aplica un deducible por tormenta de viento a los daños causados por cualquier tipo de viento fuerte. Puede ser un poco más bajo que un deducible por huracán, a veces tan bajo como el 1% del valor asegurado de la propiedad.
Estados donde se aplican los deducibles por huracanes
Los estados/regiones donde se aplican los deducibles por huracanes son:
-Alabama
- Conneticut
-Delaware
florida
georgia
Hawai
Luisiana
Maine
-Maryland
-Massachusetts
Misisipi
New Jersey
Nueva York
Carolina del Norte
Pensilvania
Rhode Island
Carolina del Sur
-Texas
-Virginia
- Washington D.C.
Pólizas que ofrecen cobertura contra huracanes
Los propietarios de viviendas también deben ser conscientes de que incluso si pagan un deducible por huracanes, es posible que existan lagunas en su cobertura. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas eximen las inundaciones de un evento natural externo, como un huracán. Por lo tanto, los propietarios necesitan una póliza de seguro contra inundaciones por separado para cubrir la destrucción o los daños relacionados con el agua.
La mayoría de las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubrirán algunos daños causados por huracanes, principalmente los relacionados con el fuerte viento que, por ejemplo, arranca las tejas de un techo o hace que la rama de un árbol se rompa y se estrelle contra una ventana.
Además, las pólizas de seguro de propietarios de viviendas en algunos estados propensos a huracanes no pagarán los daños relacionados con el viento. Por lo tanto, aquellos que deseen proteger su propiedad tendrían que comprar un seguro contra tormentas por separado. En este caso, todos los daños o la destrucción causados por el viento estarían incluidos en esta póliza en lugar de la póliza tradicional para propietarios de viviendas. Además de la cobertura de huracanes, el seguro contra tormentas de viento se aplica a problemas derivados de tornados, ciclones y otros tipos de vientos de alta velocidad.
Cómo se calculan los deducibles por huracanes
Hasta cierto punto, según el estado, las compañías de seguros dictan el nivel del deducible por huracán y dónde se debe aplicar. Sin embargo, los planes de deducibles de huracanes de las aseguradoras están sujetos a los departamentos estatales de seguros y pueden estar sujetos a diversas reglamentaciones y leyes. Rhode Island, por ejemplo, establece un tope del 5% en los deducibles por huracanes y tormentas de viento.
En Florida, ubicada en una región particularmente propensa a los huracanes, la ley estatal establece algunos requisitos. Los propietarios de viviendas deben tener la opción de un deducible de huracán de tarifa fija de $500, aunque su prima puede, por supuesto, ser más alta que si eligen una de las otras opciones obligatorias: 2%, 5% o 10% del valor asegurado de la residencia.
La buena noticia es que los propietarios de viviendas en algunos estados que realicen mejoras para que sus viviendas sufran menos daños por un huracán pagarán primas de seguro más bajas. Un ejemplo de dicha mejora es la instalación de contraventanas para tormentas o la instalación de ventanas y puertas de vidrio laminado resistente a huracanes.
Reflejos
La cobertura de los daños causados por las aguas o los vientos que causan los huracanes se proporciona mediante un seguro contra inundaciones o un seguro contra tormentas de viento.
No existe tal cosa como un seguro contra huracanes, estrictamente hablando.
Muchas pólizas de seguro de propietario de vivienda en los estados costeros imponen un deducible por huracán, una cantidad adicional de desembolso personal en la que incurre el titular de la póliza antes de que entre en vigencia la cobertura.
