Hurrikaanivakuutus

Mikä on hurrikaanivakuutus?

Itse asiassa hurrikaanivakuutusta ei ole olemassa erillisenä vakuutustyyppinä. Termillä tarkoitetaan yleensä sitä, mikä on tiukasti ottaen hurrikaanin omavastuu kotivakuutuksesta: asunnonomistajan on maksettava ylimääräinen summa, ennen kuin vakuutuksenantaja korvaa hurrikaanin aiheuttaman vahingon tai tuhon. Tämä prosenttiosuus kiinteistön arvosta on yleinen 19 hurrikaanille alttiissa osavaltiossa ja Washington DC:ssä

Hurrikaanivakuutus voi viitata myös erityisiin katastrofivakuutuksiin,. jotka kattavat erityisesti tulvat tai äärimmäiset tuulet (jotka todella aiheuttavat vahinkoa omaisuudelle). Nämä käytännöt ovat myös tyypillisiä ja joskus vaadittuja korkean riskin hurrikaanivaltioissa, kuten Floridassa ja Texasissa.

Hurrikaanivakuutuksen ymmärtäminen

Hurricane-omavastuut ovat erillisiä tavallisista asunnonomistajien vakuutuksista ja perustuvat prosenttiosuuteen kodin arvosta. Vaikka tavallinen asunnonomistajan omavastuu on kiinteä dollarimäärä – esimerkiksi 500 tai 2 000 dollaria – hurrikaaniomavastuu voi olla 2–5 prosenttia kodin vakuutusarvosta tai 2 000–5 000 dollaria jokaista 100 000 dollaria kotivakuutusta kohden.

Hurrikaaniomavastuut kehitettiin ensimmäisen kerran vuonna 1992 sen jälkeen, kun hurrikaani Andrew'n massiiviset vahingot Etelä-Floridassa aiheuttivat suuria tappioita asunnonomistajien vakuutusyhtiöille, mutta ne yleistyivät vuonna 2005 hurrikaani Katrinan seurauksena. Vakuutusyhtiöt kääntyvät jälleenvakuuttajien puoleen , kun niillä on vaikeuksia maksaa kerralla suuria korvausmääriä, mutta jälleenvakuutusyhtiötkin kamppailivat näin valtavien tappioiden kanssa. Tämän seurauksena vakuutusyhtiöt alkoivat vaatia hurrikaanien omavastuuosuutta 19 osavaltiossa, ja Washington, DC:n kodit näissä osavaltioissa, jotka kaikki sijaitsevat Meksikonlahdella tai Atlantin rannikolla, ovat alttiita hurrikaanivaurioille.

Jotta asunnonomistaja joutuu maksamaan hurrikaanin omavastuun, alueella on yleensä oltava nimetty hurrikaani. Joskus kova trooppinen myrsky laukaisee omavastuun. Hurrikaanin omavastuu on voimassa kaikista tapahtuneista vahingoista, kunnes myrskyn luokitus on alennettu. Säännöt vaihtelevat osavaltioittain.

Vaikka hurrikaaniomavastuu ei päde, myrskyn omavastuu saattaa olla. Tuulimyrskyomavastuu koskee kaikenlaisesta voimakkaasta tuulesta aiheutuvia vahinkoja. Se voi olla hieman alhaisempi kuin hurrikaanin omavastuu, joskus jopa 1 % kiinteistön vakuutusarvosta.

Osavaltiot, joissa hurrikaaniomavastuu on voimassa

Osavaltiot/alueet, joissa hurrikaanivähennykset ovat voimassa:

• Alabama

• Connecticut

• Delaware

• Florida

• Georgia

• Havaiji

• Louisiana

• Maine

• Maryland

• Massachusetts

• Mississippi

• New Jerseyssä

• New York

• Pohjois-Carolina

• Pennsylvania

• Rhode Island

• Etelä-Carolina

• Texas

• Virginia

• Washington DC

Hurricane-suojaa koskevat käytännöt

Asunnonomistajien tulee myös olla tietoisia siitä, että vaikka he maksaisivat hurrikaanin omavastuun, niiden kattavuudessa saattaa olla aukkoja. Useimmat asunnonomistajien käytännöt vapauttavat tulvat ulkopuolisista luonnonilmiöistä, kuten hurrikaanista. Joten kiinteistönomistajat tarvitsevat erillisen tulvavakuutuksen kattaakseen tällaiset veteen liittyvät tuhot tai vahingot.

Useimmat tavalliset asunnonomistajien vakuutussopimukset kattavat osan hurrikaanien aiheuttamista vahingoista – enimmäkseen voimakkaasta tuulesta johtuvat vahingot, joka esimerkiksi repii vyöruusuja katolta tai aiheuttaa puun oksan napsahtamisen ja törmäyksen ikkunaan.

Myöskään kotivakuutukset joissakin hurrikaanille alttiissa osavaltioissa eivät maksa tuulen aiheuttamia vahinkoja. Joten niiden, jotka haluavat suojella omaisuuttaan, on ostettava erillinen myrskyvakuutus. Tässä tapauksessa kaikki tuulen aiheuttamat vahingot tai tuhot kuuluisivat tämän käytännön piiriin perinteisen asunnonomistajapolitiikan sijaan. Myrskyvakuutuksen lisäksi myrskyvakuutus koskee ongelmia, jotka johtuvat tornadoista, sykloneista ja muun tyyppisistä nopeista tuulista.

Kuinka hurrikaaniomavastuut lasketaan

Jossain määrin, osavaltiosta riippuen, vakuutusyhtiöt sanelevat hurrikaanin omavastuun tason ja sen, missä sitä sovelletaan. Vakuutuksenantajien hurrikaanien omavastuusuunnitelmat ovat kuitenkin osavaltion vakuutusosastojen alaisia, ja niihin voidaan soveltaa erilaisia säännöksiä ja lakeja. Esimerkiksi Rhode Island asettaa hurrikaanien ja myrskyjen omavastuulle 5 prosentin ylärajan.

Floridassa, joka sijaitsee erityisen hurrikaanialttiisella alueella, osavaltion laki asettaa joitain vaatimuksia. Asunnonomistajilla on oltava mahdollisuus saada 500 dollarin kiinteämääräinen hurrikaaniomavastuu, vaikka heidän vakuutusmaksunsa voi tietysti olla korkeampi kuin jos he valitsevat jonkin muista pakollisista vaihtoehdoista: 2 %, 5 % tai 10 % asunnon vakuutusarvosta. asuinpaikka.

Hyvä uutinen on, että joissakin osavaltioissa asunnonomistajat, jotka tekevät parannuksia, jotta heidän kotinsa kärsivät vähemmän hurrikaanin aiheuttamia vahinkoja, maksavat pienempiä vakuutusmaksuja. Esimerkki tällaisesta parannuksesta on myrskyikkunaluukkujen asentaminen tai hurrikaaninkestävien laminoitujen ikkunoiden ja ovien asentaminen.

Kohokohdat

• Hurrikaanien aiheuttamat vahingot aiheuttavat vedet tai tuulet kattavat tulva- tai myrskyvakuutuksen.

• Ei ole olemassa sellaista asiaa kuin hurrikaanivakuutus, tarkalleen ottaen.

• Monet rannikkovaltioiden asunnonomistajien vakuutukset määräävät hurrikaanin omavastuun, joka on ylimääräinen omavastuu, joka vakuutuksenottajalle aiheutuu ennen kuin vakuutusturva alkaa.