Assurance ouragan
Qu'est-ce que l'assurance ouragan ?
En fait, l'assurance contre les ouragans n'existe pas en tant que type de police spécifique et distinct. Le terme fait généralement référence à ce qui est, à proprement parler, une franchise ouragan sur une police d'assurance habitation : un montant supplémentaire qu'un propriétaire doit payer avant que l'assureur ne couvre les dommages ou la destruction causés par un ouragan. Un pourcentage de la valeur de la propriété, cette franchise est courante dans 19 États sujets aux ouragans et à Washington DC
L'assurance contre les ouragans peut également faire référence à des types spéciaux d' assurance contre les catastrophes qui couvrent spécifiquement les inondations ou les vents extrêmes (qui causent réellement des dommages à la propriété). Ces politiques sont également typiques - et parfois nécessaires - dans les États à haut risque d'ouragan, tels que la Floride et le Texas.
Comprendre l'assurance contre les ouragans
Les franchises d'ouragan sont distinctes des franchises d'assurance habitation ordinaires et sont basées sur un pourcentage de la valeur de la maison. Alors qu'une franchise d'assurance habitation ordinaire est un montant fixe, disons 500 $ ou 2 000 $, une franchise ouragan peut être de 2 % à 5 % de la valeur assurée d'une maison, ou de 2 000 $ à 5 000 $ pour chaque tranche de 100 000 $ de couverture habitation.
Les franchises d'ouragan se sont développées pour la première fois en 1992 après que les dégâts massifs de l'ouragan Andrew dans le sud de la Floride aient infligé des pertes importantes aux compagnies d'assurance des propriétaires, mais elles se sont généralisées en 2005, à la suite de l'ouragan Katrina. Les compagnies d'assurance se tournent vers les réassureurs lorsqu'elles ont du mal à payer de grandes quantités de sinistres en une seule fois, mais même les compagnies de réassurance étaient aux prises avec des pertes aussi énormes. En conséquence, les compagnies d'assurance ont commencé à exiger des franchises d'ouragan dans 19 États et Washington, DC Les maisons de ces États, qui se trouvent toutes dans le golfe du Mexique ou sur les côtes atlantiques, sont susceptibles d'être endommagées par les ouragans.
Pour qu'un propriétaire soit tenu de payer une franchise ouragan, il doit généralement y avoir un ouragan nommé dans la région. Parfois, une violente tempête tropicale déclenchera la franchise. La franchise ouragan sera en vigueur pour tout dommage survenu jusqu'à ce que la tempête soit déclassée. Les règles varient selon l'état.
Même lorsqu'une franchise ouragan ne s'applique pas, une franchise tempête pourrait le faire. Une franchise tempête s'applique aux dommages causés par tout type de vent violent. Elle peut être légèrement inférieure à une franchise ouragan, parfois aussi faible que 1 % de la valeur assurée de la propriété.
États où les franchises d'ouragan s'appliquent
Les états/régions où les franchises ouragan s'appliquent sont :
Alabama
Connecticut
-Delaware
Floride
Géorgie
Hawaï
Louisiane
-Maine
-Maryland
-Massachusetts
Mississippi
New Jersey
New York
Caroline du Nord
Pennsylvanie
Rhode Island
Caroline du Sud
-Texas
- Virginie
-Washington DC
Politiques offrant une couverture contre les ouragans
Les propriétaires doivent également être conscients que même s'ils paient une franchise ouragan, des lacunes dans leur couverture peuvent exister. La plupart des politiques des propriétaires exemptent les inondations d'un événement naturel extérieur, comme un ouragan. Ainsi, les propriétaires ont besoin d'une police d'assurance contre les inondations distincte pour couvrir ces destructions ou dommages liés à l'eau.
La plupart des polices standard des propriétaires couvrent certains dommages causés par les ouragans, principalement ceux liés au vent violent qui, par exemple, arrache les bardeaux d'un toit ou fait casser une branche d'arbre et s'écraser contre une fenêtre.
De plus, les polices d'assurance habitation de certains États sujets aux ouragans ne paieront pas les dommages liés au vent. Ainsi, ceux qui souhaitent protéger leur propriété devraient souscrire une assurance tempête distincte. Dans ce cas, tous les dommages ou destructions causés par le vent relèveraient de cette police au lieu de la police traditionnelle des propriétaires. En plus de la couverture contre les ouragans, l'assurance contre les tempêtes s'applique aux problèmes résultant des tornades, des cyclones et d'autres types de vents à grande vitesse.
Comment les franchises d'ouragan sont calculées
Dans une certaine mesure, selon l'État, les compagnies d'assurance dictent le niveau de la franchise ouragan et où elle doit s'appliquer. Cependant, les plans de franchise ouragan des assureurs sont soumis aux départements d'assurance de l'État et peuvent être soumis à diverses réglementations et lois. Le Rhode Island, par exemple, fixe un plafond de 5 % sur les franchises d'ouragan et de tempête de vent.
En Floride, située dans une région particulièrement sujette aux ouragans, la loi de l'État fixe certaines exigences. Les propriétaires doivent avoir l'option d'une franchise ouragan forfaitaire de 500 $, bien que leur prime puisse, bien sûr, être plus élevée que s'ils choisissent l'une des autres options obligatoires : 2 %, 5 % ou 10 % de la valeur assurée de la demeure.
La bonne nouvelle est que les propriétaires de certains États qui apportent des améliorations afin que leur maison subisse moins de dommages dus à un ouragan paieront des primes d'assurance moins élevées. Un exemple d'une telle amélioration est l'installation de volets anti-tempête ou l'installation de fenêtres et de portes en verre feuilleté résistant aux ouragans.
Points forts
La couverture des dommages causés par les eaux ou les vents provoqués par les ouragans est assurée par une assurance contre les inondations ou une assurance contre les tempêtes de vent.
Il n'y a pas d'assurance contre les ouragans à proprement parler.
De nombreuses polices d'assurance habitation dans les États côtiers imposent une franchise ouragan, un montant supplémentaire à débourser par l'assuré avant que la couverture n'entre en vigueur.
