Seguro contra inundaciones
Si su casa está ubicada en o cerca de una zona de inundación, es posible que le preocupe tomar las medidas adecuadas para administrar el riesgo de inundación y proteger su inversión. Para muchos propietarios, esos pasos incluyen buscar el seguro contra inundaciones adecuado para proteger sus hogares. Este tipo de cobertura está diseñado para cubrir daños causados por inundaciones externas (inundaciones debidas a fuertes lluvias, tormentas de nieve, hielo y nieve derretidos, desbordamiento de desagües pluviales o diques, etc.), pero no es parte de una póliza de hogar estándar.
Afortunadamente, aunque los daños por inundación están excluidos de una póliza de seguro de hogar estándar, aún es posible tener cobertura con una póliza de seguro de inundación por separado o como un endoso de su póliza de hogar estándar. Estos tipos de pólizas generalmente se pueden comprar a través de una compañía privada o del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). Dicho esto, hay algunas características y advertencias únicas que debe conocer sobre las pólizas de seguro contra inundaciones, y es importante asegurarse de que su póliza contra inundaciones se adapte a sus necesidades específicas. Para hacer eso, también debe comprender qué cubre exactamente una póliza de seguro contra inundaciones y cómo funciona.
¿Qué es el seguro contra inundaciones y cómo funciona?
El seguro contra inundaciones suele ser una póliza de seguro independiente que cubre su hogar y sus pertenencias personales contra daños relacionados con inundaciones. Las inundaciones se definen como un desbordamiento de agua en la tierra que normalmente está seca, pero las políticas de inundaciones tienen algunas exclusiones. Los deslizamientos de tierra, por ejemplo, normalmente no están cubiertos por el seguro contra inundaciones.
Tener un seguro contra inundaciones puede ser beneficioso porque las pérdidas relacionadas con inundaciones no están cubiertas por los seguros tradicionales para propietarios de viviendas, propietarios de condominios o inquilinos. Las pólizas de seguro contra inundaciones se ofrecen a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) y algunas compañías de seguros privadas. Sin embargo, algunas compañías de seguros para propietarios de viviendas, como Kin, ofrecen cobertura contra inundaciones como respaldo.
Por lo general, hay un período de espera de 30 días que se aplica a las pólizas de seguro contra inundaciones. Sin embargo, este período podría no aplicarse en algunos escenarios, incluso si necesita un seguro contra inundaciones para cerrar o refinanciar una vivienda y si su vivienda ha sido incluida en una zona de inundaciones recientemente designada dentro de un período de tiempo determinado.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Las pólizas de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones vienen con dos tipos de cobertura: cobertura de vivienda y cobertura de contenido.
Cobertura de vivienda: Esta es la columna vertebral de su seguro contra inundaciones y es obligatoria para comprar una póliza; no puede renunciar a su cobertura de vivienda. La cobertura de vivienda brinda protección financiera contra los daños que las inundaciones pueden causar a la estructura de su hogar, los electrodomésticos integrados y las estructuras adjuntas, y tiene un tope de $250,000.
Cobertura de contenido: La cobertura de contenido cubre sus pertenencias, incluida su ropa, muebles y decoración del hogar, hasta los límites de su póliza. Esta es una cobertura opcional y puede comprar pólizas contra inundaciones del NFIP sin cobertura de propiedad personal. Las pólizas del NFIP limitan la cobertura de contenido a $100,000.
Las compañías de seguros privadas pueden ofrecer más opciones de pólizas, límites más altos de vivienda y contenido, y diferentes tasas de seguro contra inundaciones en comparación con las pólizas del NFIP. Es posible que descubra que puede comprar una cobertura diferente o límites de cobertura más altos con un proveedor privado que con el NFIP, lo que podría brindarle más tranquilidad durante las inundaciones. La mayoría de las pólizas privadas también se pueden activar dentro de los 10 días o menos en comparación con el período de espera de 30 días para los planes NFIP. Al igual que con el seguro de hogar, obtener cotizaciones de diferentes compañías privadas contra inundaciones podría ayudarlo a encontrar el mejor seguro contra inundaciones para sus necesidades al mejor precio.
¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
Al igual que las pólizas de seguro de hogar, las pólizas de seguro contra inundaciones tienen exclusiones. Estos pueden incluir:
Daños causados por humedad, hongos o moho que podrían haberse evitado
Daños causados por movimiento de tierra
Daños a pertenencias al aire libre como terrazas, patios y piscinas, y paisajismo
Si se ve desplazado debido a los daños a su hogar, es posible que su póliza de seguro contra inundaciones no incluya cobertura de gastos de manutención adicionales.
El seguro contra inundaciones está diseñado para cubrir los daños causados por verdaderas inundaciones. Las inundaciones se definen típicamente como la acumulación de agua en un suelo normalmente seco. Los daños por agua causados por fuentes internas en una casa, como bombas de sumidero defectuosas que hacen que el agua retroceda en un sótano o una tubería rota que causa daños por agua en una pared o piso, no están cubiertos por el seguro contra inundaciones, pero podrían estar cubiertos por su seguro de hogar póliza, dependiendo de la cobertura adicional que tenga.
Tengo seguro de vivienda. ¿Es suficiente?
Las pólizas de seguro de propietarios de viviendas y de inquilinos pueden ofrecer protección contra daños por agua relacionados con la plomería y fugas de agua, pero no cubrirán pérdidas debidas a inundaciones naturales. Esto se debe a que las inundaciones pueden ser devastadoras para una región. Muchas compañías de seguros privadas no están estructuradas para resistir el estrés financiero de pagar siniestros en cantidades tan grandes. Para garantizar la capacidad de pagar las reclamaciones por daños por inundaciones, las compañías de seguros tendrían que aumentar significativamente las primas de seguros de viviendas.
Si bien puede pensar que su área está relativamente a salvo de inundaciones, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) informa que el 99 % de todos los condados de EE. UU. sufrieron inundaciones entre 1996 y 2019. El pago promedio de reclamos del NFIP por daños por inundaciones es de $52,000.
¿Necesita un seguro contra inundaciones? La respuesta dependerá de cada propietario. Es posible que necesite un seguro contra inundaciones si:
Su casa está en una zona de inundaciones y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno. Es probable que las compañías hipotecarias requieran un seguro contra inundaciones en este caso. Vale la pena señalar nuevamente que las primas del seguro contra inundaciones generalmente se deben pagar en su totalidad al momento de la compra.
Su casa está en un área de alto riesgo de inundación. Puede verificar su riesgo de inundación usando la herramienta de mapeo de FEMA. Si las inundaciones son comunes o probables en su área, comprar una póliza de seguro contra inundaciones podría ser una buena idea. Recuerde que normalmente hay un período de espera de 30 días, por lo que probablemente no quiera esperar hasta que haya una tormenta que podría causar inundaciones en el pronóstico.
No tiene los recursos económicos para reparar los daños causados por la inundación. Incluso si no se encuentra en una zona de inundación, su propiedad aún podría inundarse. Si no tiene los recursos económicos para reparar su casa o reemplazar sus pertenencias después de una inundación, es posible que desee considerar una póliza de seguro contra inundaciones.
Tipos de seguro contra inundaciones
Anteriormente, la única forma de comprar un seguro contra inundaciones era a través del NFIP. Sin embargo, en los últimos años, algunas compañías privadas han comenzado a ofrecer seguros contra inundaciones. Cuando se trata de seguro privado contra inundaciones versus cobertura NFIP, comprender las diferencias entre los programas podría ayudarlo a determinar las mejores compañías de seguros contra inundaciones para solicitar cotizaciones. El seguro privado contra inundaciones no está limitado por las regulaciones gubernamentales y podría ofrecer más opciones de cobertura o límites más altos que una póliza NFIP. Es posible que pueda obtener cotizaciones de seguros privados contra inundaciones comunicándose con agentes de seguros locales para analizar las opciones disponibles. Obtener cotizaciones de algunas aseguradoras privadas y el NFIP podría ayudarlo a decidir qué opción es la adecuada para usted.
Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP)
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones brinda a los propietarios acceso a un seguro contra inundaciones respaldado por el gobierno federal. El seguro NFIP está disponible para cualquier persona independientemente del riesgo de inundación y ofrece hasta $250,000 en cobertura de construcción y $100,000 en cobertura de contenido. Las propiedades comerciales pueden obtener hasta $500,000 en cobertura de construcción y hasta $500,000 para contenido. Estos tipos de cobertura generalmente tienen deducibles separados y es posible que deban comprarse por separado.
Las pólizas contra inundaciones pueden ser emitidas directamente por el NFIP o por varias compañías de seguros a través de un programa del NFIP llamado escriba su propia póliza (WYO). Con el programa WYO, la compañía de seguros emite y administra la póliza. Sin embargo, el NFIP es responsable de pagar cualquier reclamación aprobada relacionada con la póliza. Puede adquirir un seguro contra inundaciones a través de las empresas que participan en el programa WYO oa través del mercado privado. Este tipo de cobertura puede agregarse a una póliza de propietario de vivienda mediante un endoso o proporcionarse como una póliza independiente.
Seguro privado contra inundaciones
El seguro privado contra inundaciones también cubre la estructura de su hogar y su contenido contra daños por inundación, excepto que no recibe apoyo del gobierno federal. En cambio, las aseguradoras privadas contra inundaciones son empresas que dependen de una reaseguradora o del dinero recaudado de las primas para cubrir las pérdidas. Entonces, en lugar de que el gobierno federal suscriba su póliza de seguro contra inundaciones, será suscrita por una compañía independiente.
El seguro privado contra inundaciones puede ser más sólido que las pólizas del NFIP, y es posible que tenga acceso a más opciones de cobertura y límites de póliza más altos que con las pólizas suscritas por el gobierno federal. Además, los tiempos de espera para el seguro privado contra inundaciones pueden ser más cortos que el período de 30 días que requiere el NFIP.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
El costo anual promedio del seguro contra inundaciones a través del NFIP fue de $700 en 2019. Sin embargo, en octubre de 2021, FEMA comenzó a utilizar su programa Risk Rating 2.0, que tiene en cuenta varios factores al determinar las primas. El programa está diseñado para cerrar la brecha de precios entre viviendas de menor y mayor valor y calificar con mayor precisión el riesgo de daños por inundaciones de una propiedad individual.
Si opta por la cobertura a través de una aseguradora privada, las tarifas variarán según la compañía. Además, el precio de su seguro contra inundaciones dependerá de varios factores, entre ellos:
Zona de inundación y riesgo de inundación
Edad y construcción de la casa
Límites de cobertura
Nivel de deducible
Las pólizas de seguro contra inundaciones generalmente tienen un requisito de pago completo, por lo que debe estar preparado para pagar su prima anual completa cuando compra la póliza y cuando la renueva.
Cómo reducir el costo del seguro contra inundaciones
Si bien el seguro contra inundaciones puede ser costoso, a menudo más costoso que el costo de su póliza de seguro de vivienda, se espera que el sistema Risk Rating 2.0 reduzca el costo del seguro contra inundaciones para algunos titulares de pólizas del NFIP. También puede ser elegible para un descuento si su comunidad participa en el Sistema de Calificación Comunitaria (CRS) de FEMA. Esto significa que su comunidad ha creado programas de manejo de inundaciones más allá de los requisitos del NFIP.
Hay otros pasos que pueden ayudar a reducir su prima, ya sea que obtenga una póliza del NFIP o de un proveedor privado. Puede ser posible reducir su prima ajustando los límites de su póliza y el deducible, proporcionando un certificado de elevación anual o reacondicionando su hogar para minimizar los daños en caso de un reclamo. Además, solicitar una cotización para la cobertura de seguro contra inundaciones de más de un proveedor o ajustar los límites de la póliza podría ayudarlo a encontrar una póliza de seguro contra inundaciones que se ajuste a su presupuesto.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las mejores compañías de seguros contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones no varía tanto como el seguro para propietarios de viviendas, pero la mejor compañía de seguros contra inundaciones para usted seguirá dependiendo de sus deseos, necesidades y circunstancias individuales. Los propietarios de viviendas en zonas de alto riesgo de inundación pueden tener diferentes necesidades de cobertura que los propietarios de viviendas en zonas de menor riesgo, por ejemplo. Además, algunos propietarios pueden querer cobertura para sus bienes personales, mientras que otros optan por renunciar a esa opción. Hablar con un agente de seguros contra inundaciones y obtener cotizaciones tanto de compañías privadas como del NFIP podría ayudarlo a encontrar una póliza adecuada para su situación.
¿Cuánto seguro de inundación necesito?
Las inundaciones pueden ser devastadoras, por lo que debe considerar asegurar su casa por su valor de reemplazo para ayudar a proteger sus finanzas del peligro de tener que pagar las reparaciones de su bolsillo, si es posible. Si bien puede optar por no participar en la cobertura de propiedad personal, es posible que no sea la mejor opción para usted. El costo de reparar o reemplazar sus pertenencias después de daños por inundación no estará cubierto a menos que compre cobertura de contenido. Vale la pena señalar que las pólizas del NFIP tienen un máximo de propiedad de $250,000, lo que puede dejar a algunos propietarios muy por debajo de la cobertura de reemplazo. Si no está seguro de cuánta cobertura comprar, podría considerar revisar sus necesidades con un agente de seguros, quien podría ayudarlo a guiar su decisión.
¿El seguro contra inundaciones cubre sótanos inundados?
Depende de la causa de la inundación y de los detalles de su póliza. Si su sótano se inundó debido a una falla en la bomba de sumidero, el seguro contra inundaciones no lo cubriría, pero su seguro de hogar podría hacerlo si tiene un endoso de respaldo de agua. El NFIP prohíbe y excluye sótanos en construcciones nuevas en áreas de alto riesgo. Debido a que los sótanos tienen un mayor riesgo de sufrir daños graves por inundación, debe hablar con su agente y leer su póliza detenidamente para determinar la cobertura.
Reflejos
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) federal ofrece seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades participantes, junto con aquellos que se determine que se encuentran en las llanuras aluviales designadas por el NFIP; aunque las pólizas se ofrecen a través de aseguradoras privadas, el gobierno establece las tarifas .
El precio de la póliza de seguro contra inundaciones se basa en la zona de inundación designada por el NFIP en la que se encuentra la propiedad, así como en la edad, la elevación y la cantidad de pisos de la propiedad .
Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles para todas las propiedades residenciales y comerciales.
El seguro contra inundaciones es un tipo de seguro de propiedad que cubre una vivienda por pérdidas sufridas por daños causados por agua específicamente debido a inundaciones.
El costo promedio del seguro contra inundaciones es de $700, pero el monto final depende de la ubicación y el tipo y tamaño de la estructura, entre otros factores.
