Orkanforsikring
Hvad er orkanforsikring?
Faktisk eksisterer orkanforsikring ikke som en specifik, separat type politik. Udtrykket refererer normalt til det, der strengt taget er en orkan-fradragsberettiget på en husejerforsikring: et ekstra beløb, som en husejer skal betale, før forsikringsselskabet vil dække skaden eller ødelæggelsen forårsaget af en orkan. En procentdel af ejendommens værdi, denne selvrisiko er almindelig i 19 orkanudsatte stater og Washington DC
Orkanforsikring kan også henvise til særlige typer katastrofeforsikringer, der specifikt dækker oversvømmelser eller ekstrem vind (som faktisk gør skaden på ejendommen). Disse politikker er også typiske - og nogle gange påkrævede - i højrisiko-orkanstater, såsom Florida og Texas.
Forståelse af orkanforsikring
Hurricane selvrisiko er adskilt fra almindelige husejere forsikring fradrag og er baseret på en procentdel af boligens værdi. Mens en almindelig husejerforsikrings fradragsberettigelse er et fast dollarbeløb - f.eks. $ 500 eller $ 2.000 - kan en orkan-fradrag være 2% til 5% procent af et hjems forsikrede værdi eller $2.000 til $5.000 for hver $100.000 i boligdækning.
Hurricane-fradrag udviklede sig først i 1992 efter orkanen Andrews massive skader på det sydlige Florida påførte husejerforsikringsselskaber store tab, men de blev mere udbredt i 2005, i kølvandet på orkanen Katrina. Forsikringsselskaber henvender sig til genforsikringsselskaber,. når de har problemer med at betale store skader på én gang, men selv genforsikringsselskaber kæmpede under så enorme tab. Som et resultat begyndte forsikringsselskaber at kræve orkanfradrag i 19 stater, og boliger i Washington, DC i disse stater, som alle er ved den Mexicanske Golf eller Atlanterhavskysten, er modtagelige for orkanskader.
For at en boligejer skal betale en orkanfradrag, skal der normalt være en navngiven orkan i området. Nogle gange vil en alvorlig tropisk storm udløse selvrisikoen. Orkan-fradraget vil være gældende for enhver skade, der opstår, indtil stormen nedgraderes. Reglerne varierer fra stat til stat.
Selv når en orkan selvrisiko ikke gælder, kan en vindstorm selvrisiko. En vindstorm selvrisiko gælder for skader fra enhver form for kraftig vind. Det kan løbe lidt lavere end en orkan-fradragsberettiget, nogle gange så lavt som 1% af ejendommens forsikrede værdi.
Stater, hvor orkanen selvrisiko gælder
De stater/regioner, hvor orkan-fradrag gælder:
Alabama
Connecticut
Delaware
Florida
Georgien
Hawaii
Louisiana
Maine
Maryland
-Massachusetts
Mississippi
New Jersey
New York
-North Carolina
Pennsylvania
Rhode Island
South Carolina
Texas
Virginia
Washington DC
Politikker, der tilbyder orkandækning
Husejere bør også være opmærksomme på, at selvom de betaler en orkan-fradragsberettiget, kan der være huller i deres dækning. De fleste husejere politikker fritager oversvømmelser fra en udefrakommende naturlig begivenhed, som en orkan. Så ejendomsejere har brug for en separat oversvømmelsesforsikring for at dække sådanne vandrelaterede ødelæggelser eller skader.
De fleste almindelige husejere dækker nogle skader forårsaget af orkaner - mest det, der er relateret til den kraftige vind, der f.eks. river helvedesild af et tag eller får en gren til at knække og styrte ind i et vindue.
Desuden vil husejerforsikringer i nogle orkanudsatte stater ikke betale for vindrelaterede skader. Så dem, der ønsker at beskytte deres ejendom, skal købe en særskilt vindstormforsikring. I dette tilfælde vil alle vindskader eller ødelæggelser falde ind under denne politik i stedet for den traditionelle husejerpolitik. Ud over orkandækningen gælder vindstormforsikring for problemer, der stammer fra tornadoer, cykloner og andre typer højhastighedsvind.
Hvordan orkan-fradrag beregnes
Til en vis grad, afhængigt af staten, dikterer forsikringsselskaberne niveauet for orkan-fradraget, og hvor det skal gælde. Men forsikringsselskabernes orkan-fradragsplaner er underlagt statens forsikringsafdelinger og kan være underlagt forskellige regler og love. Rhode Island, for eksempel, sætter et loft på 5 % på fradragsberettigelse for orkaner og storme.
I Florida, der ligger i et særligt orkanudsat område, stiller statens lovgivning nogle krav. Husejere skal have mulighed for en orkan fradragsberettiget på 500 USD, selvom deres præmie selvfølgelig kan være højere, end hvis de vælger en af de andre obligatoriske muligheder: 2 %, 5 % eller 10 % af den forsikrede værdi af boligen.
Den gode nyhed er, at husejere i nogle stater, der foretager forbedringer, så deres hjem vil lide mindre skade af en orkan, vil betale lavere forsikringspræmier. Et eksempel på en sådan forbedring er installation af stormskodder eller installation af orkanbestandige laminerede glasvinduer og -døre.
##Højdepunkter
Dækning for skadesfremkaldende farvande eller vinde, som orkaner forårsager, ydes af oversvømmelsesforsikring eller vindstormforsikring.
Der er ikke noget, der hedder orkanforsikring, strengt taget.
Mange husejerforsikringer i kyststater pålægger en orkan-fradragsbeløb, et ekstra kassebeløb, som forsikringstageren pådrager sig, før dækningen starter.
