Orkanforsikring

Hva er orkanforsikring?

Faktisk eksisterer ikke orkanforsikring som en spesifikk, separat type politikk. Begrepet refererer vanligvis til det som strengt tatt er en orkan egenandel på en huseierforsikring: et ekstra beløp en huseier må betale før forsikringsselskapet dekker skaden eller ødeleggelsen forårsaket av en orkan. En prosentandel av eiendommens verdi, denne egenandelen er vanlig i 19 orkanutsatte stater og Washington DC

Orkanforsikring kan også referere til spesielle typer katastrofeforsikringer som spesifikt dekker flom eller ekstrem vind (som faktisk gjør skade på eiendommen). Disse retningslinjene er også typiske - og noen ganger påkrevde - i orkanstater med høy risiko, som Florida og Texas.

Forstå orkanforsikring

Hurricane egenandeler er atskilt fra vanlige huseiere forsikring egenandeler og er basert på en prosentandel av boligens verdi. Mens en vanlig egenandel for huseierforsikring er et fast dollarbeløp - for eksempel $ 500 eller $ 2000 - kan en orkan egenandel være 2% til 5% prosent av et hjems forsikrede verdi, eller $2000 til $5000 for hver $100 000 i boligdekning.

Hurricane-egenandeler utviklet seg først i 1992 etter at orkanen Andrews enorme skade på Sør-Florida påførte store tap for huseierforsikringsselskaper, men de ble mer utbredt i 2005, i kjølvannet av orkanen Katrina. Forsikringsselskaper henvender seg til reassurandører når de har problemer med å betale store mengder skader på en gang, men til og med gjenforsikringsselskaper slet med slike enorme tap. Som et resultat begynte forsikringsselskaper å kreve orkan egenandeler i 19 stater og Washington, DC Homes i disse statene, som alle er på Mexicogulfen eller Atlanterhavskysten, er utsatt for orkanskader.

For at en huseier skal være pålagt å betale en orkan egenandel, må det vanligvis være en navngitt orkan i området. Noen ganger vil en kraftig tropisk storm utløse egenandelen. Orkan egenandelen vil være i kraft for eventuelle skader som oppstår inntil stormen er nedgradert. Reglene varierer fra stat til stat.

Selv når en orkan egenandel ikke gjelder, kan en vindstorm egenandel. En vindstorm egenandel gjelder skade fra enhver form for sterk vind. Det kan løpe litt lavere enn en orkan egenandel, noen ganger så lavt som 1% av eiendommens forsikrede verdi.

Stater der orkanegenandeler gjelder

Statene/regionene der orkan egenandeler gjelder er:

• Alabama

• Connecticut

• Delaware

• Florida

• Georgia

• Hawaii

• Louisiana

• Maine

• Maryland

• Massachusetts

• Mississippi

• New Jersey

• New York

• Nord-Carolina

• Pennsylvania

• Rhode Island

• Sør-Carolina

• Texas

• Virginia

• Washington DC

Retningslinjer som tilbyr orkandekning

Huseiere bør også være klar over at selv om de betaler en orkan egenandel, kan det finnes hull i dekningen. De fleste huseierpolitikk fritar flom fra en ekstern naturhendelse, som en orkan. Så eiendomseiere trenger en egen flomforsikring for å dekke slike vannrelaterte ødeleggelser eller skader.

De fleste vanlige huseierpolitikk vil dekke noen skader forårsaket av orkaner – mest det som er relatert til den kraftige vinden som for eksempel river helvetesild av et tak eller får en tregren til å knipse og krasje inn i et vindu.

Dessuten vil huseierforsikringer i enkelte orkanutsatte stater ikke betale for vindrelaterte skader. Så de som ønsker å beskytte eiendommen sin, må kjøpe en separat vindstormforsikring. I dette tilfellet vil all vindskade eller ødeleggelse falle inn under denne policyen i stedet for den tradisjonelle huseierpolitikken. På toppen av orkandekning gjelder vindstormforsikring problemer som stammer fra tornadoer, sykloner og andre typer høyhastighetsvind.

Hvordan orkan egenandeler beregnes

Til en viss grad, avhengig av staten, dikterer forsikringsselskapene nivået på orkanegenandelen og hvor den skal gjelde. Imidlertid er forsikringsselskapenes egenandelsplaner for orkaner underlagt statlige forsikringsavdelinger og kan være underlagt ulike forskrifter og lover. Rhode Island, for eksempel, setter et tak på 5 % på egenandeler for orkan og vind.

I Florida, som ligger i et spesielt orkanutsatt område, setter statlig lov noen krav. Huseiere må ha muligheten til en $500 flat rate orkan egenandel, selv om premien deres selvfølgelig kan være høyere enn hvis de velger en av de andre obligatoriske alternativene: 2 %, 5 % eller 10 % av den forsikrede verdien av boligen.

Den gode nyheten er at huseiere i noen stater som gjør forbedringer slik at hjemmene deres vil lide mindre skade fra en orkan, vil betale lavere forsikringspremier. Et eksempel på en slik forbedring er montering av stormskodder eller montering av orkanbestandige laminerte glassvinduer og -dører.

Høydepunkter

• Dekning for skadefremkallende farvann eller vind som orkaner forårsaker gis av flomforsikring eller vindstormforsikring.

– Det finnes ikke noe som heter orkanforsikring, strengt tatt.

– Mange huseierforsikringer i kyststater pålegger en orkan egenandel, et ekstra ut av lommen forsikringstakeren pådrar seg før dekningen starter.