Fellibyljatrygging
Hvað er fellibyljatrygging?
Reyndar er fellibyljatrygging ekki til sem sérstök, aðskilin tegund af stefnu. Hugtakið vísar venjulega til þess sem er, strangt til tekið, sjálfsábyrgð fellibyls á húseigendatryggingu: aukaupphæð sem húseigandi þarf að greiða áður en vátryggjandinn mun standa straum af tjóni eða eyðileggingu af völdum fellibyls. Hlutfall af verðmæti eignarinnar, þessi sjálfsábyrgð er algeng í 19 ríkjum sem eru viðkvæm fyrir fellibyljum og Washington DC
Fellibyljatrygging getur einnig átt við sérstakar tegundir hamfaratrygginga sem ná sérstaklega til flóða eða mikilla vinda (sem í raun valda tjóni á eigninni). Þessar stefnur eru líka dæmigerðar - og stundum nauðsynlegar - í fellibyljaríkjum sem eru í mikilli hættu, eins og Flórída og Texas.
Skilningur á fellibyljatryggingu
Fellibylja sjálfsábyrgð eru aðskilin frá venjulegum sjálfsábyrgðum húseigendatrygginga og byggjast á hlutfalli af verðmæti heimilisins. Þó að sjálfsábyrgð á venjulegri húseigendatryggingu sé föst dollaraupphæð - segjum $ 500 eða $ 2.000 - gæti fellibylsábyrgð verið 2% til 5% prósent af vátryggðu verðmæti heimilis, eða $ 2.000 til $ 5.000 fyrir hverja $ 100.000 í heimilistryggingu.
Sjálfsábyrgð vegna fellibylsins þróaðist fyrst árið 1992 eftir að gríðarlegt tjón fellibylsins Andrews á Suður-Flórída olli miklu tjóni á tryggingafélögum húseigenda, en þau urðu útbreiddari árið 2005, í kjölfar fellibylsins Katrínar. Tryggingafélög leita til endurtryggjenda þegar þau eiga í vandræðum með að greiða stórar tjónaupphæðir í einu, en jafnvel endurtryggingafélög glímdu við svo gífurlegt tjón. Fyrir vikið fóru tryggingafélög að krefjast sjálfsábyrgðar fyrir fellibyl í 19 ríkjum og heimili í Washington DC í þessum ríkjum, sem öll eru við Mexíkóflóa eða Atlantshafsströnd, eru næm fyrir skemmdum af fellibyl.
Til þess að húseigandi þurfi að greiða sjálfsábyrgð fyrir fellibyl þarf venjulega að vera nafngreindur fellibylur á svæðinu. Stundum mun alvarlegur hitabeltisstormur kalla á sjálfsábyrgð. Frádráttarbær fellibyls verður í gildi fyrir tjón sem verður þar til stormurinn er lækkaður. Reglur eru mismunandi eftir ríkjum.
Jafnvel þegar sjálfsábyrgð fellibyls á ekki við, gæti sjálfsábyrgð í vindstormi. Óveðursábyrgð gildir fyrir tjón af hvers kyns hvassviðri. Það getur verið aðeins lægra en sjálfsábyrgð fellibyls, stundum allt að 1% af vátryggðu virði eignarinnar.
Ríki þar sem sjálfsábyrgð fellibyls á við
Ríkin/svæðin þar sem frádráttarbær fellibylja gildir eru:
Alabama
Connecticut
Delaware
Flórída
Georgía
Hawaii
Louisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Mississippi
New Jersey
Nýja Jórvík
Norður Karólína
Pennsylvanía
Rhode Island
Suður Karólína
Texas
Virginía
Washington DC
Reglur sem bjóða upp á fellibyljavernd
Húseigendur ættu einnig að vera meðvitaðir um að jafnvel þótt þeir borgi sjálfsábyrgð vegna fellibyls gætu eyður verið í umfjöllun þeirra. Flestar reglur húseigenda undanþiggja flóð frá utanaðkomandi náttúrulegum atburði, eins og fellibyl. Þannig að fasteignaeigendur þurfa sérstaka flóðatryggingu til að standa straum af slíkri vatnstengdri eyðileggingu eða skemmdum.
Flestar hefðbundnar reglur húseigenda munu ná til nokkurs tjóns af völdum fellibylja - aðallega það sem tengist miklum vindi sem td rífur ristill af þaki eða veldur því að trjágrein smellur og skellur inn í glugga.
Einnig munu tryggingar húseigenda í sumum ríkjum sem eru viðkvæm fyrir fellibyl ekki greiða fyrir vindtengd tjón. Þannig að þeir sem vilja vernda eign sína þyrftu að kaupa sérstaka vindbyltryggingu. Í þessu tilviki myndu allar vindskemmdir eða eyðileggingar falla undir þessa stefnu í stað hefðbundinnar húseigendastefnu. Ofan á fellibyljavernd gildir óveðurstrygging um vandamál sem stafa af hvirfilbyljum, fellibyljum og öðrum tegundum háhraðavinda.
Hvernig sjálfsábyrgð fellibylsins er reiknuð
Að vissu marki, allt eftir ríkinu, ráða tryggingafélög hversu frádráttarbær fellibylurinn er og hvar hún ætti að gilda. Hins vegar eru frádráttarbær fellibyljaáætlanir vátryggjenda háðar tryggingadeildum ríkisins og geta verið háðar ýmsum reglugerðum og lögum. Rhode Island, til dæmis, setur 5% hámark á sjálfsábyrgð vegna fellibyls og storms.
Í Flórída, sem er staðsett á svæði sem er sérstaklega viðkvæmt fyrir fellibyl, setja lög ríkisins nokkrar kröfur. Húseigendur verða að eiga kost á 500 dollara frádráttarbærri fellibyljaálagi, þó að iðgjald þeirra gæti auðvitað verið hærra en ef þeir velja einn af hinum lögboðnu kostunum: 2%, 5% eða 10% af vátryggðu verðmæti búsetu.
Góðu fréttirnar eru þær að húseigendur í sumum ríkjum sem gera endurbætur svo heimili þeirra verði fyrir minna tjóni af fellibyl munu greiða lægri tryggingariðgjöld. Dæmi um slíka endurbætur er uppsetning stormhlera eða uppsetning fellibyljaþolinna glugga og hurða úr lagskiptu gleri.
Hápunktar
Trygging fyrir tjónavaldandi vatn eða vinda sem fellibylir valda er veitt af flóðatryggingu eða stormatryggingu.
Það er ekkert til sem heitir fellibyljatrygging, strangt til tekið.
Margar vátryggingar húseigenda í strandríkjum leggja á sjálfsábyrgð fyrir fellibyl, aukafjárhæð sem vátryggingartaki greiðir fyrir áður en tryggingin hefst.
