Seguro Furacão

O que é o seguro de furacão?

Na verdade, o seguro contra furacões não existe como um tipo específico e separado de apólice. O termo geralmente se refere ao que é, estritamente falando, uma franquia de furacão em uma apólice de seguro residencial: uma quantia extra que um proprietário deve pagar antes que a seguradora cubra os danos ou destruição causados por um furacão. Uma porcentagem do valor da propriedade, esta franquia é comum em 19 estados propensos a furacões e Washington DC

O seguro de furacão também pode se referir a tipos especiais de seguro de catástrofe que cobrem especificamente inundações ou ventos extremos (que realmente causam danos à propriedade). Essas políticas também são típicas – e às vezes exigidas – em estados de furacões de alto risco, como Flórida e Texas.

Entendendo o seguro contra furacões

As franquias do furacão são separadas das franquias do seguro de proprietário regular e são baseadas em uma porcentagem do valor da casa. Enquanto uma franquia de seguro residencial regular é um valor fixo em dólares – digamos, US $ 500 ou US $ 2.000 – uma franquia de furacão pode ser de 2% a 5% por cento do valor segurado de uma casa, ou US $ 2.000 a US $ 5.000 para cada US $ 100.000 em cobertura residencial.

As franquias para furacões foram desenvolvidas pela primeira vez em 1992, depois que os danos maciços do furacão Andrew no sul da Flórida infligiram grandes perdas às seguradoras de imóveis, mas se tornaram mais difundidas em 2005, na sequência do furacão Katrina. As companhias de seguros recorrem às resseguradoras quando estão tendo problemas para pagar grandes quantias de sinistros de uma só vez, mas mesmo as companhias de resseguros estavam lutando com perdas tão enormes. Como resultado, as companhias de seguros começaram a exigir franquias de furacão em 19 estados e Washington, DC Residências nesses estados, que estão todos no Golfo do México ou na Costa Atlântica, são suscetíveis a danos causados por furacões.

Para que um proprietário seja obrigado a pagar uma franquia de furacão, geralmente deve haver um furacão nomeado na área. Às vezes, uma tempestade tropical severa acionará a franquia. A franquia do furacão estará em vigor para qualquer dano que ocorra até que a tempestade seja rebaixada. As regras variam de acordo com o estado.

Mesmo quando uma franquia de furacão não se aplica, uma franquia de vendaval pode. Uma franquia de vendaval aplica-se a danos causados por qualquer tipo de vento forte. Pode ser um pouco menor do que uma franquia de furacão, às vezes tão baixa quanto 1% do valor segurado da propriedade.

Estados onde se aplicam franquias de furacão

Os estados/regiões onde as franquias de furacão se aplicam são:

-Alabama

• Connecticut

• Delaware

• Flórida

• Geórgia

• Havaí

• Luisiana

• Maine

• Maryland

• Massachussets

• Mississipi

• Nova Jersey

• Nova york

• Carolina do Norte

• Pensilvânia

• Rhode Island

• Carolina do Sul

• Texas

• Virgínia

• Washington DC

Políticas que oferecem cobertura para furacões

Os proprietários também devem estar cientes de que, mesmo que paguem uma franquia de furacão, podem existir lacunas em sua cobertura. A maioria das políticas de proprietários isentam as inundações de um evento natural externo, como um furacão. Assim, os proprietários precisam de uma apólice de seguro de inundação separada para cobrir tal destruição ou dano relacionado à água.

A maioria das apólices padrão cobre alguns danos causados por furacões - principalmente aqueles relacionados ao vento forte que, digamos, arranca telhas de um telhado ou faz com que um galho de árvore se parta e bata em uma janela.

Além disso, as apólices de seguro dos proprietários em alguns estados propensos a furacões não pagarão por danos relacionados ao vento. Portanto, aqueles que desejam proteger sua propriedade teriam que comprar um seguro separado contra tempestades. Nesse caso, todos os danos ou destruição causados pelo vento seriam abrangidos por esta política em vez da política tradicional dos proprietários. Além da cobertura contra furacões, o seguro contra tempestades se aplica a problemas decorrentes de tornados, ciclones e outros tipos de ventos de alta velocidade.

Como as franquias do furacão são calculadas

Até certo ponto, dependendo do estado, as companhias de seguros ditam o nível da franquia do furacão e onde ela deve ser aplicada. No entanto, os planos de franquia de furacão das seguradoras estão sujeitos aos departamentos de seguros estaduais e podem estar sujeitos a vários regulamentos e leis. Rhode Island, por exemplo, estabelece um limite de 5% nas franquias de furacões e tempestades de vento.

Na Flórida, localizada em uma região particularmente propensa a furacões, a lei estadual estabelece alguns requisitos. Os proprietários têm que ter a opção de uma franquia de $ 500 de taxa fixa para furacões, embora seu prêmio possa, é claro, ser maior do que se escolher uma das outras opções obrigatórias: 2%, 5% ou 10% do valor segurado de a residência.

A boa notícia é que os proprietários de imóveis em alguns estados que fizerem melhorias para que suas casas sofram menos danos causados por um furacão pagarão prêmios de seguro mais baixos. Um exemplo de tal melhoria é a instalação de persianas ou a instalação de janelas e portas de vidro laminado resistentes a furacões.

Destaques

• A cobertura para as águas ou ventos indutores de danos causados pelos furacões é fornecida pelo seguro de inundação ou seguro contra vendaval.

• Não existe seguro contra furacões, estritamente falando.

• Muitas apólices de seguro de proprietário em estados costeiros impõem uma franquia de furacão, uma quantia extra do bolso que o segurado incorre antes da cobertura entrar em ação.