Assicurazione contro gli uragani

Che cos'è l'assicurazione contro gli uragani?

In realtà, l'assicurazione contro gli uragani non esiste come tipo di polizza specifico e separato. Il termine di solito si riferisce a quella che è, in senso stretto, una franchigia per uragano su una polizza assicurativa per i proprietari di case: un importo extra che un proprietario di casa deve pagare prima che l'assicuratore copra i danni o la distruzione causati da un uragano. Una percentuale del valore della proprietà, questa franchigia è comune in 19 stati soggetti a uragani e Washington DC

L'assicurazione contro gli uragani può anche riferirsi a tipi speciali di assicurazione contro le catastrofi che coprono specificamente inondazioni o venti estremi (che in realtà danneggiano la proprietà). Queste politiche sono anche tipiche, e talvolta richieste, negli stati ad alto rischio di uragani, come la Florida e il Texas.

Capire l'assicurazione contro gli uragani

Le franchigie per gli uragani sono separate dalle normali franchigie assicurative per i proprietari di case e si basano su una percentuale del valore della casa. Mentre una franchigia di una normale polizza assicurativa per i proprietari di case è un importo fisso in dollari, ad esempio $ 500 o $ 2.000, una franchigia per uragano potrebbe essere dal 2% al 5% percento del valore assicurato di una casa o da $ 2.000 a $ 5.000 per ogni $ 100.000 di copertura domestica.

Le franchigie per l'uragano si sono sviluppate per la prima volta nel 1992 dopo che gli ingenti danni dell'uragano Andrew al sud della Florida hanno inflitto gravi perdite alle compagnie assicurative dei proprietari di case, ma sono diventate più diffuse nel 2005, sulla scia dell'uragano Katrina. Le compagnie di assicurazione si rivolgono ai riassicuratori quando hanno problemi a pagare grandi quantità di sinistri in una volta sola, ma anche le compagnie di riassicurazione stavano lottando con perdite così enormi. Di conseguenza, le compagnie assicurative hanno iniziato a richiedere franchigie per gli uragani in 19 stati e le case di Washington, DC in questi stati, che si trovano tutti sul Golfo del Messico o sulle coste atlantiche, sono soggette ai danni degli uragani.

Affinché un proprietario di casa debba pagare una franchigia per uragano, di solito deve esserci un uragano con nome nell'area. A volte una forte tempesta tropicale attiverà la franchigia. La franchigia uragano sarà in vigore per eventuali danni che si verificano fino al declassamento della tempesta. Le regole variano in base allo stato.

Anche quando una franchigia per uragani non si applica, potrebbe essere una franchigia per tempesta di vento. Una franchigia tempesta di vento si applica ai danni causati da qualsiasi tipo di vento forte. Può essere leggermente inferiore a una franchigia per uragani, a volte fino all'1% del valore assicurato della proprietà.

Stati in cui si applicano le franchigie per gli uragani

Gli stati/regioni in cui si applicano le franchigie per gli uragani sono:

• Alabama

• Connecticut

• Delaware

• Florida

• Giorgia

• Hawaii

• Louisiana

• Maine

• Maryland

• Massachussetts

• Mississippi

• New Jersey

• New York

• Carolina del Nord

• Pennsylvania

• Rhode Island

• Carolina del Sud

• Texas

• Virginia

• Washington DC

Politiche che offrono copertura per gli uragani

I proprietari di case dovrebbero anche essere consapevoli del fatto che, anche se pagano una franchigia per uragani, potrebbero esistere lacune nella loro copertura. La maggior parte delle politiche dei proprietari di case esentano le inondazioni da un evento naturale esterno, come un uragano. Pertanto, i proprietari di immobili hanno bisogno di una polizza assicurativa separata contro le inondazioni per coprire tali distruzioni o danni legati all'acqua.

La maggior parte delle polizze standard per i proprietari di case copriranno alcuni danni causati dagli uragani, principalmente quelli legati al forte vento che, ad esempio, strappa le tegole da un tetto o fa spezzare un ramo di un albero e schiantarsi contro una finestra.

Inoltre, le polizze assicurative per i proprietari di case in alcuni stati soggetti agli uragani non pagheranno per i danni causati dal vento. Quindi coloro che desiderano proteggere la loro proprietà dovrebbero acquistare un'assicurazione contro le tempeste di vento separata. In questo caso, tutti i danni o le distruzioni dovute al vento rientrerebbero in questa politica anziché nella tradizionale politica dei proprietari di case. Oltre alla copertura contro gli uragani, l'assicurazione contro le tempeste di vento si applica ai problemi derivanti da tornado, cicloni e altri tipi di venti ad alta velocità.

Come vengono calcolate le franchigie per gli uragani

In una certa misura, a seconda dello stato, le compagnie assicurative determinano il livello della franchigia per uragani e dove dovrebbe applicarsi. Tuttavia, i piani deducibili dagli uragani degli assicuratori sono soggetti ai dipartimenti assicurativi statali e possono essere soggetti a vari regolamenti e leggi. Il Rhode Island, ad esempio, fissa un tetto massimo del 5% sulle franchigie per uragani e tempeste.

In Florida, situata in una regione particolarmente soggetta agli uragani, la legge statale stabilisce alcuni requisiti. I proprietari di abitazione devono avere la possibilità di una franchigia forfettaria di $ 500 per gli uragani, anche se il loro premio può, ovviamente, essere più alto che se scegliessero una delle altre opzioni obbligatorie: 2%, 5% o 10% del valore assicurato di la residenza.

La buona notizia è che i proprietari di case in alcuni stati che apportano miglioramenti in modo che le loro case subiscano meno danni da un uragano pagheranno premi assicurativi inferiori. Un esempio di tale miglioramento è l'installazione di tapparelle o l'installazione di finestre e porte in vetro stratificato resistenti agli uragani.

Mette in risalto

• La copertura per le acque oi venti che provocano danni causati dagli uragani è fornita dall'assicurazione contro le inondazioni o dall'assicurazione contro le tempeste di vento.

• Non esiste un'assicurazione contro gli uragani, a rigor di termini.

• Molte polizze assicurative per i proprietari di case negli stati costieri impongono una franchigia per gli uragani, un importo extra che l'assicurato deve sostenere prima che la copertura abbia effetto.