Orkanförsäkring
Vad är orkanförsäkring?
Faktiskt, orkanförsäkring existerar inte som en specifik, separat typ av politik. Termen syftar vanligtvis på vad som strängt taget är en orkanavdragsgill på en villaförsäkring: ett extra belopp som en husägare måste betala innan försäkringsgivaren kommer att täcka skadan eller förstörelsen som orsakas av en orkan. En procentandel av fastighetens värde, denna självrisk är vanlig i 19 orkanutsatta stater och Washington DC
Orkanförsäkring kan också hänvisa till speciella typer av katastrofförsäkringar som specifikt täcker översvämningar eller extrema vindar (som faktiskt gör skadan på egendomen). Dessa policyer är också typiska – och ibland nödvändiga – i orkanstater med hög risk, som Florida och Texas.
Förstå orkanförsäkring
Orkansjälvrisker är separata från vanliga husägares självrisker och baseras på en procentandel av bostadens värde. Medan en vanlig husägares försäkringsavdragsgill är ett fast dollarbelopp - säg $500 eller $2 000 - kan en orkanavdragsgill vara 2% till 5% procent av ett hems försäkrade värde, eller $2 000 till $5 000 för varje $100 000 i hemtäckning.
Orkansjälvrisker utvecklades först 1992 efter att orkanen Andrews enorma skada på södra Florida orsakade stora förluster för husägares försäkringsbolag, men de blev mer utbredda 2005, i kölvattnet av orkanen Katrina. Försäkringsbolag vänder sig till återförsäkrare när de har problem med att betala stora mängder skador på en gång, men även återförsäkringsbolag kämpade med så enorma förluster. Som ett resultat började försäkringsbolag kräva orkanavdrag i 19 delstater och Washington, DC Homes i dessa stater, som alla ligger vid Mexikanska golfen eller Atlantkusten, är mottagliga för orkanskador.
För att en husägare ska behöva betala en orkanavdragsgill måste det vanligtvis finnas en namngiven orkan i området. Ibland kommer en kraftig tropisk storm att utlösa självrisken. Orkanavdraget kommer att gälla för alla skador som uppstår tills stormen nedgraderas. Reglerna varierar beroende på stat.
Även när en orkan självrisk inte gäller, kan en vindstorms självrisk. En stormsjälvrisk gäller för skador från någon form av hård vind. Det kan vara lite lägre än en orkansjälvrisk, ibland så lågt som 1% av fastighetens försäkrade värde.
Stater där självrisker för orkanen gäller
De stater/regioner där orkanavdrag gäller är:
Alabama
Connecticut
Delaware
Florida
Georgien
Hawaii
Louisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Mississippi
New Jersey
New York
Norra Carolina
Pennsylvania
Rhode Island
South Carolina
Texas
Virginia
Washington DC
Policyer som erbjuder orkantäckning
Husägare bör också vara medvetna om att även om de betalar en orkanavdragsgill kan det finnas luckor i deras täckning. De flesta husägares politik undantar översvämningar från en yttre naturlig händelse, som en orkan. Så fastighetsägare behöver en separat översvämningsförsäkring för att täcka sådan vattenrelaterad förstörelse eller skada.
De flesta vanliga husägare täcker vissa skador som orsakats av orkaner – mestadels de som är relaterade till den kraftiga vinden som till exempel sliter bältros från ett tak eller får en trädgren att knäppa och krascha in i ett fönster.
Dessutom kommer husägarförsäkringar i vissa orkanbenägna stater inte att betala för vindrelaterade skador. Så de som vill skydda sin egendom måste köpa en separat vindstormförsäkring. I det här fallet skulle alla vindskador eller förstörelse falla under denna policy istället för den traditionella villaägarpolicyn. Utöver orkantäckningen gäller vindstormsförsäkring för problem som härrör från tornados, cykloner och andra typer av höghastighetsvindar.
Hur orkansjälvrisker beräknas
Till viss del, beroende på staten, bestämmer försäkringsbolagen nivån på orkansjälvrisken och var den ska gälla. Försäkringsgivarnas orkanavdragsplaner är dock föremål för statliga försäkringsavdelningar och kan vara föremål för olika förordningar och lagar. Rhode Island, till exempel, sätter ett tak på 5 % på självrisker för orkaner och stormar.
I Florida, som ligger i en region som är särskilt utsatt för orkaner, ställer statens lagar vissa krav. Husägare måste ha möjlighet till en schablonavdragsgill på 500 USD, även om deras premie naturligtvis kan vara högre än om de väljer ett av de andra obligatoriska alternativen: 2 %, 5 % eller 10 % av det försäkrade värdet på bostaden.
Den goda nyheten är att husägare i vissa stater som gör förbättringar så att deras hem kommer att lida mindre skada av en orkan kommer att betala lägre försäkringspremier. Ett exempel på en sådan förbättring är att installera stormluckor eller att installera orkanbeständiga fönster och dörrar av laminerat glas.
Höjdpunkter
- Täckning för de vatten eller vindar som orsakar skador som orkaner orsakar tillhandahålls av en översvämningsförsäkring eller en stormförsäkring.
– Det finns inget som heter orkanförsäkring, strängt taget.
– Många husägares försäkringar i kuststater inför en orkansjälvrisk, ett extra belopp som försäkringstagaren ådrar sig innan försäkringen börjar.
