Hurrikan-Versicherung

Was ist eine Hurrikanversicherung?

Tatsächlich existiert die Hurrikanversicherung nicht als spezifische, separate Art von Police. Der Begriff bezieht sich normalerweise auf einen Hurrikan-Selbstbehalt in einer Hausratversicherung: einen zusätzlichen Betrag, den ein Hausbesitzer zahlen muss, bevor der Versicherer die durch einen Hurrikan verursachten Schäden oder Zerstörungen übernimmt. Dieser Selbstbehalt ist ein Prozentsatz des Immobilienwerts und in 19 hurrikangefährdeten Bundesstaaten und Washington DC üblich

Hurrikanversicherung kann sich auch auf spezielle Arten von Katastrophenversicherungen beziehen,. die speziell Überschwemmungen oder extreme Winde abdecken (die tatsächlich den Sachschaden anrichten). Diese Richtlinien sind auch typisch – und manchmal erforderlich – in Hurrikanstaaten mit hohem Risiko wie Florida und Texas.

Hurrikanversicherung verstehen

Hurrikan-Selbstbehalte sind von den regulären Selbstbehalten der Hausbesitzerversicherung getrennt und basieren auf einem Prozentsatz des Hauswerts. Während der Selbstbehalt einer regulären Hausbesitzerversicherung ein fester Dollarbetrag ist – sagen wir 500 oder 2.000 US-Dollar – kann ein Hurrikan-Selbstbehalt 2 % bis 5 % des Versicherungswerts eines Hauses oder 2.000 bis 5.000 US-Dollar pro 100.000 US-Dollar Hausratversicherung betragen.

Hurrikan-Selbstbehalte wurden erstmals 1992 entwickelt, nachdem die massiven Schäden des Hurrikans Andrew in Südflorida den Hausbesitzer-Versicherungsunternehmen große Verluste zugefügt hatten, aber sie verbreiteten sich 2005 nach dem Hurrikan Katrina weiter. Versicherungsunternehmen wenden sich an Rückversicherer , wenn sie Schwierigkeiten haben, große Schadensummen auf einmal zu bezahlen, aber selbst Rückversicherungsunternehmen hatten mit solch enormen Verlusten zu kämpfen. Infolgedessen begannen Versicherungsunternehmen, in 19 Bundesstaaten Hurrikan-Selbstbehalte zu verlangen, und Häuser in Washington, DC, in diesen Bundesstaaten, die alle am Golf von Mexiko oder an der Atlantikküste liegen, sind anfällig für Hurrikanschäden.

Damit ein Hausbesitzer einen Hurrikan-Selbstbehalt zahlen muss, muss es in der Regel einen benannten Hurrikan in der Gegend geben. Manchmal löst ein schwerer Tropensturm den Selbstbehalt aus. Der Hurrikan-Selbstbehalt gilt für alle Schäden, die auftreten, bis der Sturm herabgestuft wird. Die Regeln sind je nach Bundesland unterschiedlich.

Selbst wenn kein Hurrikan-Selbstbehalt gilt, kann ein Sturm-Selbstbehalt gelten. Für Schäden durch jede Art von starkem Wind gilt ein Sturm-Selbstbehalt. Es kann etwas niedriger sein als ein Hurrikan-Selbstbehalt, manchmal so niedrig wie 1 % des versicherten Wertes der Immobilie.

Staaten, in denen Hurrikan-Selbstbehalte gelten

Die Staaten/Regionen, in denen Hurrikan-Selbstbehalte gelten, sind:

• Alabama

• Connecticut

-Delaware

• Florida

• Georgien

-Hawaii

-Louisiana

• Maine

-Maryland

-Massachusetts

• Mississippi

• New Jersey

• New York

• North Carolina

-Pennsylvania

• Rhode Island

• Südcarolina

• Texas

-Virginia

-Washington DC

Policen mit Hurrikanabdeckung

Hausbesitzer sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass selbst wenn sie einen Hurrikan-Selbstbehalt zahlen, Lücken in ihrer Deckung bestehen können. Die meisten Hausbesitzer-Richtlinien befreien Überschwemmungen durch ein äußeres Naturereignis wie einen Hurrikan. Daher benötigen Immobilieneigentümer eine separate Hochwasserversicherung,. um solche wasserbedingten Zerstörungen oder Schäden abzudecken.

Die meisten Standardversicherungen für Eigenheimbesitzer decken einige Schäden ab, die durch Hurrikane verursacht wurden – meist im Zusammenhang mit starkem Wind, der beispielsweise Schindeln von einem Dach reißt oder dazu führt, dass ein Ast bricht und gegen ein Fenster prallt.

Außerdem zahlen Hausbesitzer-Versicherungspolicen in einigen hurrikananfälligen Staaten nicht für windbedingte Schäden. Wer also sein Eigentum schützen möchte, müsste eine separate Sturmversicherung abschließen. In diesem Fall würden alle Windschäden oder Zerstörungen unter diese Police fallen und nicht unter die traditionelle Eigenheimbesitzer-Police. Zusätzlich zur Hurrikanversicherung gilt die Sturmversicherung für Probleme, die durch Tornados, Wirbelstürme und andere Arten von Hochgeschwindigkeitswinden entstehen.

So werden Hurrikan-Selbstbehalte berechnet

Bis zu einem gewissen Grad schreiben die Versicherungsgesellschaften je nach Bundesland die Höhe des Hurrikan-Selbstbehalts vor und wo er gelten soll. Die Hurrikan-Selbstbehaltspläne der Versicherer unterliegen jedoch den staatlichen Versicherungsabteilungen und können verschiedenen Vorschriften und Gesetzen unterliegen. Rhode Island zum Beispiel legt eine Obergrenze von 5 % für Selbstbehalte bei Hurrikanen und Stürmen fest.

In Florida, das in einer besonders hurrikangefährdeten Region liegt, stellt das Landesgesetz einige Anforderungen. Eigenheimbesitzer müssen die Option einer Hurrikan-Selbstbeteiligung in Höhe von 500 $ haben, obwohl ihre Prämie natürlich höher sein kann, als wenn sie eine der anderen vorgeschriebenen Optionen wählen: 2 %, 5 % oder 10 % des versicherten Wertes die Residenz.

Die gute Nachricht ist, dass Hausbesitzer in einigen Staaten, die Verbesserungen vornehmen, damit ihre Häuser weniger Schäden durch einen Hurrikan erleiden, niedrigere Versicherungsprämien zahlen. Ein Beispiel für eine solche Verbesserung ist der Einbau von Sturmjalousien oder der Einbau von sturmfesten Verbundglasfenstern und -türen.

Höhepunkte

• Die durch Orkane verursachten Schäden durch Wasser oder Wind werden durch eine Hochwasserversicherung oder eine Sturmversicherung gedeckt.

• Eine Sturmversicherung gibt es streng genommen nicht.

• Viele Eigenheimversicherungspolicen in Küstenstaaten schreiben einen Hurrikan-Selbstbehalt vor, einen zusätzlichen Betrag aus eigener Tasche, der dem Versicherungsnehmer entsteht, bevor der Versicherungsschutz beginnt.