Ubezpieczenie od huraganu
Co to jest ubezpieczenie od huraganu?
W rzeczywistości ubezpieczenie od huraganu nie istnieje jako odrębny, odrębny rodzaj polisy. Termin ten zwykle odnosi się do tego, co jest, ściśle mówiąc, odliczeniem od huraganu na polisie ubezpieczeniowej właściciela domu: dodatkowa kwota, którą właściciel domu musi zapłacić, zanim ubezpieczyciel pokryje szkody lub zniszczenia spowodowane przez huragan. Procent wartości nieruchomości, ten udział własny jest powszechny w 19 stanach podatnych na huragany i Waszyngtonie
Ubezpieczenie od huraganu może również odnosić się do specjalnych rodzajów ubezpieczenia od katastrof,. które w szczególności obejmują powodzie lub ekstremalne wiatry (które faktycznie powodują szkody w mieniu). Te zasady są również typowe – a czasem wymagane – w stanach wysokiego ryzyka huraganów, takich jak Floryda i Teksas.
Zrozumienie ubezpieczenia od huraganu
Odliczenia od huraganu są oddzielone od zwykłych odliczeń od ubezpieczenia właścicieli domów i są oparte na procentach wartości domu. Podczas gdy zwykłe odliczenie z polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów jest stałą kwotą w dolarach — powiedzmy 500 USD lub 2000 USD — odliczenie od huraganu może wynosić od 2% do 5% procent ubezpieczonej wartości domu lub od 2000 do 5000 USD za każde 100 000 USD ubezpieczenia domu.
Potrącenia związane z huraganem pojawiły się po raz pierwszy w 1992 r. po ogromnych zniszczeniach, jakie huragan Andrew wyrządził południowej Florydzie, przynosząc duże straty firmom ubezpieczeniowym właścicieli domów, ale stały się bardziej rozpowszechnione w 2005 r., w następstwie huraganu Katrina. Firmy ubezpieczeniowe zwracają się do reasekuratorów,. gdy mają problemy z wypłatą dużych kwot na raz, ale nawet firmy reasekuracyjne borykały się z tak ogromnymi stratami. W rezultacie firmy ubezpieczeniowe zaczęły wymagać odliczeń od huraganu w 19 stanach, a domy w Waszyngtonie w tych stanach, które znajdują się w Zatoce Meksykańskiej lub na wybrzeżach Atlantyku, są podatne na szkody spowodowane huraganem.
Aby właściciel domu musiał zapłacić odliczenie od huraganu, zwykle w okolicy musi istnieć nazwany huragan. Czasami poważna burza tropikalna uruchamia odliczenie. Odliczenie od huraganu będzie obowiązywać w przypadku wszelkich uszkodzeń, które wystąpią, dopóki burza nie zostanie obniżona. Zasady różnią się w zależności od stanu.
Nawet jeśli odliczenie od huraganu nie ma zastosowania, odliczenie na wichurę może. Odliczenie od wichury dotyczy szkód spowodowanych przez dowolny rodzaj silnego wiatru. Może to być nieco niższe niż odliczenie od huraganu, czasami nawet tak niskie, jak 1% ubezpieczonej wartości nieruchomości.
Stany, w których obowiązują odliczenia od huraganu
Stany/regiony, w których obowiązują odliczenia od huraganu, to:
Alabama
Connecticut
Delaware
Floryda
Gruzja
Hawaje
Luizjana
Maine
Maryland
Massachusetts
Missisipi
New Jersey
Nowy Jork
Karolina Północna
Pensylwania
Rhode Island
Karolina Południowa
Teksas
Wirginia
Waszyngton DC
Polityki oferujące ochronę przed huraganami
Właściciele domów powinni również mieć świadomość, że nawet jeśli zapłacą odliczenie od huraganu, mogą istnieć luki w ich zasięgu. Większość polityk dotyczących właścicieli domów wyklucza powodzie z zewnętrznych zdarzeń naturalnych, takich jak huragan. Tak więc właściciele nieruchomości potrzebują oddzielnej polisy ubezpieczeniowej na wypadek powodzi,. aby pokryć takie zniszczenia lub szkody związane z wodą.
Większość standardowych polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów pokrywa szkody spowodowane przez huragany – głównie te związane z silnym wiatrem, który, powiedzmy, zrywa gonty z dachu lub powoduje, że gałąź drzewa łamie się i uderza w okno.
Ponadto polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów w niektórych stanach podatnych na huragany nie pokrywają szkód związanych z wiatrem. Tak więc ci, którzy chcą chronić swoją własność, musieliby wykupić osobne ubezpieczenie od wiatru. W takim przypadku wszystkie uszkodzenia lub zniszczenia powodowane przez wiatr byłyby objęte tą polityką, a nie tradycyjną polityką właścicieli domów. Oprócz ochrony przed huraganami ubezpieczenie od wichury obejmuje problemy wynikające z tornad, cyklonów i innych rodzajów szybkich wiatrów.
Jak obliczane są odliczenia od huraganu
W pewnym stopniu, w zależności od stanu, firmy ubezpieczeniowe dyktują wysokość franszyzy własnego udziału i gdzie powinien on obowiązywać. Jednak plany ubezpieczenia od huraganu przez ubezpieczycieli podlegają stanowym departamentom ubezpieczeniowym i mogą podlegać różnym regulacjom i ustawom. Na przykład Rhode Island ustala limit na 5% odliczeń związanych z huraganami i wichurami.
Na Florydzie, położonej w regionie szczególnie podatnym na huragany, prawo stanowe stawia pewne wymagania. Właściciele domów muszą mieć możliwość zryczałtowanego odliczenia od huraganu w wysokości 500 USD, chociaż ich składka może oczywiście być wyższa niż w przypadku wybrania jednej z innych obowiązkowych opcji: 2%, 5% lub 10% ubezpieczonej wartości rezydencja.
Dobrą wiadomością jest to, że właściciele domów w niektórych stanach, którzy dokonają ulepszeń, aby ich domy ucierpiały mniej na skutek huraganu, zapłacą niższe składki ubezpieczeniowe. Przykładem takiego ulepszenia jest montaż okiennic burzowych lub montaż okien i drzwi ze szkła laminowanego odpornego na huragany.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczenie od powodzi lub wiatru zapewnia ubezpieczenie od powodujących szkody wód lub wiatrów powodowanych przez huragany.
Ściśle rzecz biorąc, nie ma czegoś takiego jak ubezpieczenie od huraganu.
Wiele polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów w stanach przybrzeżnych nakłada odliczenie od huraganu, dodatkową kwotę, którą ubezpieczający ponosi przed rozpoczęciem ubezpieczenia.
