Formulario HUD-1
¿Qué es un formulario HUD-1?
Un formulario HUD-1, también llamado Declaración de liquidación HUD-1, es un documento de préstamo hipotecario estandarizado. Los acreedores o sus agentes de cierre utilizan este formulario para crear una lista detallada de todos los cargos y créditos para el comprador y el vendedor en una transacción hipotecaria de crédito al consumo. Un formulario HUD-1 se usa más comúnmente para hipotecas inversas y transacciones de refinanciamiento de hipotecas.
A partir del 3 de octubre de 2015, el formulario de divulgación de cierre reemplazó al formulario HUD-1 para la mayoría de las transacciones de bienes raíces; sin embargo, si solicitó una hipoteca el 3 de octubre de 2015 o antes, recibirá un HUD-1. Las transacciones de bienes raíces que no involucran a un vendedor, como un refinanciamiento, pueden usar un formulario HUD-1A.
Ahora, para la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, los prestatarios reciben un formulario llamado Divulgación de cierre en lugar de un formulario HUD-1. Cualquiera de los formularios debe ser revisado por el prestatario antes del cierre, para evitar errores o gastos imprevistos.
Comprender un formulario HUD-1
El HUD-1 enumera todos los costos relacionados con el cierre de la transacción. La ley federal exige que el formulario se utilice como formulario estándar de liquidación de bienes raíces en transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
La ley también requiere que los prestatarios reciban una copia del HUD-1 al menos un día antes del cierre, aunque las cifras pueden agregarse, corregirse o actualizarse hasta el momento en que las partes se sientan en la mesa de cierre.
La mayoría de los compradores y vendedores revisan el formulario con un agente de bienes raíces, un abogado o un agente de liquidación. En el formulario HUD-1, los compradores se denominan "prestatarios", incluso si no hay un préstamo involucrado.
¿Qué se incluye en un formulario HUD-1?
Curiosamente, el HUD-1 debe revisarse primero al revés. El reverso tiene dos columnas: la columna de la izquierda detalla los cargos del prestatario y la columna de la derecha detalla los cargos del vendedor.
La lista del prestatario incluye cargos relacionados con la hipoteca, como una tarifa de originación del préstamo,. puntos de descuento,. pago de un informe de crédito y tarifas para la evaluación y certificación de inundación. También puede incluir los cargos por intereses pagados por adelantado, los honorarios del seguro del propietario de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de título del propietario y del prestamista y los honorarios del agente de cierre.
La lista detallada de vendedores puede detallar la comisión de bienes raíces, cualquier crédito acordado contractualmente para el comprador e información sobre el pago de la hipoteca. Los cargos detallados del vendedor generalmente son más bajos que los cargos del comprador.
Las cifras en el verso de HUD-1 (página posterior) se suman y los totales se trasladan al anverso o anverso del formulario. La cantidad de efectivo que debe pagar el prestatario y la cantidad que debe pagarse al vendedor aparecen en la parte inferior de la página principal.
Consideraciones Especiales
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios de todo tipo de hipotecas (que no sean hipotecas inversas y refinanciamientos de hipotecas) un formulario de divulgación de cierre.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Los prestatarios deben recibir la divulgación tres días antes del cierre. Este formulario de cinco páginas incluye las cifras definitivas de todos los cargos y costos de cierre para el prestatario, así como los términos del préstamo, los pagos hipotecarios mensuales proyectados y los costos de cierre.
Los tres días están destinados a permitir que el prestatario haga preguntas al prestamista y aclare cualquier discrepancia o malentendido con respecto a los costos antes del cierre.
Reflejos
Ambos deben ser revisados por el prestatario antes del cierre para evitar errores o sorpresas.
Desde fines de 2015, se prepara un formulario diferente, la Declaración de cierre, para las partes involucradas en todas las demás transacciones de bienes raíces.
El formulario HUD-1, que enumera todos los costos de cierre, se entrega a todas las partes involucradas en transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuándo obtengo una divulgación de cierre?
La ley exige que reciba su Divulgación de cierre al menos tres días antes del cierre. Las Divulgaciones de cierre no se aplican a hipotecas inversas o hipotecas anteriores al 3 de octubre de 2015.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo para personas mayores de 62 años. El capital de una vivienda se puede utilizar para pedir prestado a fin de recibir un pago global, un flujo fijo de ingresos o una línea de crédito. La cantidad prestada vence cuando el propietario muere, se muda o vende la casa.
¿Todavía se utilizan los formularios HUD-1?
Los formularios HUD-1 todavía se usan para hipotecas inversas y refinanciamiento. Los agentes de liquidación solían utilizar el formulario del gobierno para enumerar todos los cargos de los que los prestatarios y vendedores eran responsables en cualquier negocio de bienes raíces. El formulario HUD-1 fue reemplazado por el formulario de divulgación de cierre en 2015.
