Estimación de buena fe (GFE)
¿Qué es una estimación de buena fe (GFE)?
Una estimación de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) es un documento que describe los costos estimados y los términos de una oferta de préstamo de hipoteca inversa, lo que permite a los prestatarios comparar precios entre diferentes prestamistas y elegir la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.
Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes RaÃces (RESPA), los prestamistas debÃan proporcionar a los consumidores GFE dentro de los tres dÃas posteriores a una solicitud de hipoteca regular. Luego, en octubre de 2015, las GFE solo se hicieron aplicables a las personas que buscan hipotecas inversas, y se introdujeron formularios de estimación de préstamos para otros tipos de préstamos hipotecarios.
Cómo funciona una estimación de buena fe (GFE)
Un GFE permite comparar ofertas de varios prestamistas y corredores. Una vez que se recibe el documento, los prestatarios pueden examinar los desgloses y los términos del contrato y luego indicar si desean proceder con el préstamo hipotecario de esa institución financiera en particular.
El formulario está escrito en un lenguaje claro para ayudar a los consumidores a comprender mejor los términos de la hipoteca que están solicitando y los prestatarios pueden darse una vuelta y adquirir múltiples estimaciones antes de elegir un préstamo o un prestamista.
Desde octubre de 2015, las GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas: préstamos que permiten a las personas mayores de 62 años convertir el valor acumulado de su vivienda en sumas globales, pagos fijos o lÃneas de crédito (LOC).
El banco o institución financiera debe proporcionar al propietario que solicita una hipoteca inversa una GFE dentro de los tres dÃas hábiles posteriores a la recepción de su solicitud. Este formulario incluye un desglose de todos los costos asociados con el préstamo, como impuestos, cargos de tÃtulo , costos de cierre y cargos administrativos, asà como cualquier otro término y condición del préstamo, incluidas las polÃticas relacionadas con el reembolso.
Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas sin escrúpulos,. que pueden agregar sus tarifas o cobrar tarifas excesivas por elementos administrativos como transferencias electrónicas.
Los formularios oficiales de estimación estandarizados brindan información sobre los costos aproximados de impuestos y seguros y cómo la tasa de interés y los pagos pueden cambiar en el futuro. A los prestatarios se les puede cobrar una tarifa de informe de crédito antes de recibir un GFE, pero no se les puede cobrar ninguna tarifa adicional para adquirir el documento.
Limitaciones de una estimación de buena fe (GFE)
Los costos anotados en el formulario son solo estimaciones y simplemente brindan una idea aproximada de cuánto se espera que gasten los prestatarios para obtener el préstamo y qué se espera de ellos antes y después del vencimiento del préstamo. Los costos reales podrÃan ser, en última instancia, más altos o más bajos cuando todo esté finalizado.
Existen razones legÃtimas para las discrepancias entre el GFE y los costos de cierre reales. El prestamista puede no conocer todos los costos de los servicios de cierre proporcionados por terceros, que pueden considerarse los costos ocultos de ser propietario de una vivienda.
Estimaciones de buena fe (GFE) frente a formularios de estimación de préstamo
Como se señaló anteriormente, las GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas. Fueron reemplazados por formularios de estimación de préstamos después de octubre de 2015 para cualquier persona que busque otros tipos de hipotecas.
Las estimaciones de préstamos, como las GFE, son un estándar de la industria. Deben proporcionarse a los solicitantes de hipotecas dentro de los tres dÃas hábiles posteriores a su solicitud y proporcionar un desglose de costos, términos y condiciones. Y al igual que el GFE, el documento permite a los prestatarios comparar costos entre prestamistas.
Consideraciones Especiales
Los prestatarios que solicitan una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria (HELOC), un préstamo para vivienda prefabricada que no está garantizado por bienes raÃces o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda no reciben GFE ni estimaciones de préstamos. En cambio, reciben divulgaciones de veracidad en los préstamos.
Reflejos
Los costos anotados en el formulario son solo estimaciones y es posible que no siempre resulten ser exactos.
Los prestatarios deben recibir GFE dentro de los tres dÃas hábiles posteriores a su solicitud.
Es posible darse una vuelta y adquirir múltiples estimaciones antes de elegir un préstamo o un prestamista.
Una estimación de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) detalla una evaluación justa de las tarifas, los costos y los términos esperados asociados con una posible hipoteca.
Los GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas, y se están introduciendo formularios de estimación de préstamos similares para otros préstamos hipotecarios.
