Préstamo

¿Qué es un préstamo?

El término préstamo se refiere a un tipo de vehículo de crédito en el que se presta una suma de dinero a otra parte a cambio del reembolso futuro del valor o monto principal. En muchos casos, el prestamista también agrega intereses y/o cargos financieros al valor del principal que el prestatario debe pagar además del saldo del principal. Los préstamos pueden ser por un monto único específico, o pueden estar disponibles como una línea de crédito abierta hasta un límite específico. Los préstamos vienen en muchas formas diferentes, incluyendo préstamos garantizados, no garantizados, comerciales y personales.

Comprender los préstamos

Un préstamo es una forma de deuda contraída por un individuo u otra entidad. El prestamista, generalmente una corporación, institución financiera o gobierno, adelanta una suma de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario acepta un cierto conjunto de términos que incluyen cargos financieros,. intereses, fecha de pago y otras condiciones. En algunos casos, el prestamista puede exigir una garantía para garantizar el préstamo y garantizar el reembolso. Los préstamos también pueden adoptar la forma de bonos y certificados de depósito (CD). También es posible tomar un préstamo de una cuenta 401(k).

Así es como funciona el proceso de préstamo. Cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, corporación, gobierno u otra entidad. Es posible que se le solicite al prestatario que proporcione detalles específicos, como el motivo del préstamo, su historial financiero, el Número de Seguro Social (SSN) y otra información. El prestamista revisa la información, incluida la relación deuda-ingreso (DTI) de una persona para ver si el préstamo se puede devolver. Con base en la solvencia del solicitante , el prestamista niega o aprueba la solicitud. El prestamista debe proporcionar una razón en caso de que se deniegue la solicitud de préstamo. Si se aprueba la solicitud, ambas partes firman un contrato que describe los detalles del acuerdo. El prestamista adelanta el producto del préstamo, después de lo cual el prestatario debe reembolsar el monto, incluidos los cargos adicionales, como los intereses.

Cada parte acuerda los términos de un préstamo antes de que cualquier dinero o propiedad cambie de manos o sea desembolsado. Si el prestamista requiere una garantía, el prestamista lo describe en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también tienen disposiciones sobre el monto máximo de interés, así como otras cláusulas,. como el período de tiempo antes de que se requiera el reembolso.

Los préstamos se adelantan por varias razones, incluidas compras importantes, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas y empresas comerciales. Los préstamos también ayudan a las empresas existentes a expandir sus operaciones. Los préstamos permiten el crecimiento de la oferta monetaria general en una economía y abren la competencia al otorgar préstamos a nuevas empresas. Los intereses y las tarifas de los préstamos son una fuente principal de ingresos para muchos bancos, así como para algunos minoristas mediante el uso de líneas de crédito y tarjetas de crédito.

Consideraciones Especiales

Las tasas de interés tienen un efecto significativo sobre los préstamos y el costo final para el prestatario. Los préstamos con tasas de interés más altas tienen pagos mensuales más altos, o tardan más en pagarse, que los préstamos con tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si una persona pide un préstamo de $5,000 en un plazo de cinco años o un préstamo a plazo con una tasa de interés del 4,5 %, se enfrenta a un pago mensual de $93,22 durante los siguientes cinco años. En cambio, si la tasa de interés es del 9%, los pagos ascienden a $103,79.

Las tasas de interés más altas vienen con pagos mensuales más altos, lo que significa que tardan más en pagarse que los préstamos con tasas más bajas.

De manera similar, si una persona debe $10,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 6% y paga $200 cada mes, le tomará 58 meses, o casi cinco años, pagar el saldo. Con una tasa de interés del 20 %, el mismo saldo y los mismos pagos mensuales de $200, tardará 108 meses, o nueve años, en liquidar la tarjeta.

Interés simple versus compuesto

La tasa de interés de los préstamos puede fijarse en interés simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el principal del préstamo. Los bancos casi nunca cobran interés simple a los prestatarios. Por ejemplo, supongamos que una persona obtiene una hipoteca de $ 300,000 del banco y el contrato de préstamo estipula que la tasa de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario tendrá que pagar al banco un total de $345 000 o $300 000 x 1,15.

El interés compuesto es interés sobre interés y significa que el prestatario debe pagar más dinero en intereses. El interés no solo se aplica al principal sino también al interés acumulado de periodos anteriores. El banco asume que al final del primer año, el prestatario le debe el capital más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el capital y los intereses del primer año más los intereses sobre los intereses del primer año.

Con la capitalización, el interés adeudado es más alto que el del método de interés simple porque el interés se cobra mensualmente sobre el monto principal del préstamo, incluido el interés acumulado de los meses anteriores. Para marcos de tiempo más cortos, el cálculo de interés es similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, crece la disparidad entre los dos tipos de cálculos de interés.

Si está buscando obtener un préstamo para pagar gastos personales, una calculadora de préstamos personales puede ayudarlo a encontrar la tasa de interés que mejor se adapte a sus necesidades.

Tipos de préstamos

Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Hay una serie de factores que pueden diferenciar los costos asociados con ellos junto con sus términos contractuales.

Préstamos garantizados vs. no garantizados

Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, ya que ambos están respaldados o garantizados por garantías. En estos casos, la garantía es el bien por el que se contrata el préstamo, por lo que la garantía de una hipoteca es la vivienda, mientras que el vehículo garantiza un préstamo de coche. Se puede exigir a los prestatarios que presenten otras formas de garantía para otros tipos de préstamos garantizados si es necesario.

Las tarjetas de crédito y los préstamos con firma son préstamos sin garantía. Esto significa que no están respaldados por ninguna garantía. Los préstamos no garantizados suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados porque el riesgo de incumplimiento es mayor que los préstamos garantizados. Esto se debe a que el prestamista de un préstamo garantizado puede recuperar la garantía si el prestatario no cumple. Las tasas tienden a variar mucho en los préstamos no garantizados dependiendo de múltiples factores, incluido el historial crediticio del prestatario.

Préstamo rotativo versus a plazo

Los préstamos también se pueden describir como renovables oa plazo. Un préstamo renovable se puede gastar, reembolsar y volver a gastar, mientras que un préstamo a plazo se refiere a un préstamo pagado en cuotas mensuales iguales durante un período determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable sin garantía, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo renovable garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóvil es un préstamo a plazo garantizado y un préstamo con firma es un préstamo a plazo no garantizado.

Reflejos

• Cada parte acuerda los términos del préstamo antes de que se anticipe el dinero.

• Los préstamos o líneas renovables pueden gastarse, reembolsarse y volver a gastarse, mientras que los préstamos a plazo son préstamos de tasa fija y pago fijo.

• Un préstamo es cuando se entrega dinero a otra parte a cambio del reembolso del monto principal del préstamo más los intereses.

• Un préstamo puede estar garantizado por una garantía, como una hipoteca, o puede no estar garantizado, como una tarjeta de crédito.