Costos de cierre
Los costos de cierre son las tarifas que paga al finalizar una transacción de bienes raíces, ya sea que esté refinanciando una hipoteca o comprando una casa nueva. Estos costos pueden representar del 2 al 5 por ciento del saldo de la hipoteca, por lo que es importante estar preparado financieramente para este gasto.
¿Qué son los costos de cierre?
Los costos de cierre incluyen una variedad de cargos por servicios relacionados con la solicitud de una hipoteca. Algunos de los costos están relacionados con la propiedad, tasarla para verificar su valor y buscar en los registros de la propiedad para garantizar un título limpio, y otros están relacionados con el papeleo involucrado, incluidos los honorarios de los abogados y los gastos de origen y suscripción del préstamo.
Los costos de cierre son independientes del pago inicial y, por lo general, necesita un cheque de caja (no un cheque personal) para pagarlos.
¿Cuánto son los costos de cierre?
La pestaña total para sus costos de cierre depende de tres factores clave:
El precio de la vivienda.
Su localización
Ya sea que esté comprando o refinanciando
A partir de la primera mitad de 2021, los costos de cierre promedio para comprar una vivienda unifamiliar fueron de $6837, según la firma de datos inmobiliarios ClosingCorp. Los costos de cierre promedio para un refinanciamiento fueron de $2,398.
Sin embargo, esos costos varían ampliamente en todo el país, en parte debido a las diferencias impositivas. Los compradores de viviendas en Washington, DC, por ejemplo, pagaron los costos de cierre promedio más altos, con $30,352. Delaware y Nueva York quedaron en segundo y tercer lugar, respectivamente, con costos de cierre promedio superiores a $17,000. Los costos de cierre más baratos se encontraron en el centro del país: Missouri ($2102), Indiana ($2193) y Dakota del Norte ($2321).
A continuación se muestran los costos de cierre promedio para cada estado, según ClosingCorp:
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Tipos de costos de cierre
Tarifas relacionadas con la propiedad
Los costos de cierre asociados con la propiedad son los gastos que ayudan a verificar la propiedad y el valor de la vivienda. Esto es importante, porque la casa es la garantía de la hipoteca.
Tarifa de tasación: la tarifa de tasación cubre el trabajo que hace un tasador autorizado para determinar el valor de la vivienda. La tarifa de tasación promedio para una casa unifamiliar es de $348, según HomeAdvisor, pero es probable que pagues más por una casa más grande. Si bien esto se considera un costo de "cierre", normalmente lo paga mucho antes del día de cierre.
Tarifa de inspección de la vivienda: aparte de la tasación, la tarifa de inspección de la vivienda va al inspector de viviendas que evalúa la vivienda antes del cierre y, por lo general, cuesta unos pocos cientos de dólares. Si bien una inspección es técnicamente opcional, es mejor tener una para estar al tanto de cualquier problema con la casa. (Sin embargo, lo que una inspección de la casa no hará es decirle cuánto podría costar solucionar esos problemas).
Búsqueda de títulos: a menos que esté comprando una casa nueva, su prestamista hará que una compañía de títulos busque los registros de propiedad para asegurarse de que no haya ningún problema con el título de la casa, como un gravamen fiscal. La tarifa por una búsqueda de título es de alrededor de $ 450.
Seguro de título: los prestamistas requieren que los prestatarios obtengan un seguro de título en caso de que haya problemas con la propiedad después de la venta. Esta póliza protege al prestamista y el costo suele ser del 0,50 al 1 por ciento del monto que pide prestado para su hipoteca. Por un costo adicional, también puede optar por comprar su propia póliza de seguro de título para proteger su interés financiero en la vivienda.
Impuestos prepagos: a los compradores también se les suele exigir que paguen entre seis meses y un año de impuestos sobre la propiedad al momento del cierre. El coste de este gasto variará en función de la tarifa donde esté ubicada la vivienda.
Cargos relacionados con la hipoteca
También hay costos de cierre asociados con la creación de la hipoteca, incluidas las tarifas del prestamista.
Tarifa de informe de crédito: la tarifa de informe de crédito es lo que cobra su prestamista para verificar su informe y puntaje de crédito. Esta tarifa puede ser de $25 o más por prestatario.
Tarifa de originación: los prestamistas pueden cobrar una tarifa por crear el préstamo, conocida como tarifa de originación, que generalmente es igual al 0.5 por ciento al 1 por ciento o más del monto que está pidiendo prestado. Esta tarifa es esencialmente la forma en que los prestamistas ganan dinero.
Tarifa de solicitud: algunos prestamistas cobran una tarifa de varios cientos de dólares para procesar su solicitud de préstamo.
Tarifa de suscripción: esto también se puede llamar tarifa administrativa o de procesamiento y cubre el costo de evaluar y verificar sus calificaciones financieras y elegibilidad. Esto podría ser una tarifa fija o podría expresarse como un porcentaje del préstamo, como el 0,5 por ciento de la cantidad que está pidiendo prestado.
Puntos: para reducir la tasa de interés de su hipoteca, también puede optar por pagar otro cargo conocido como puntos hipotecarios o puntos de descuento. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios pagar puntos a cambio de una tasa más baja. Si bien esto aumenta sus costos de cierre, puede marcar una gran diferencia en la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo.
Cuotas adicionales
Además de estos costos relacionados con el préstamo y la propiedad, es posible que deba pagar cargos adicionales al cierre, como los honorarios de un abogado. La mayoría de los abogados de bienes raíces cobran por hora y las tarifas varían.
Algunas ciudades y estados también imponen tarifas a las transacciones de bienes raíces. Por ejemplo, si está comprando una casa en Chicago, usted y el vendedor se reparten un impuesto de transferencia de $5,25 por cada $500 del precio de venta, donde el comprador normalmente paga $3,75 y el vendedor paga $1,50.
¿Quién paga los costos de cierre?
La mayoría de los costos de cierre son pagados por el comprador, pero algunos son pagados por el vendedor, como la comisión del agente de bienes raíces. Como comprador, puede tratar de negociar algunos de sus costos en la esquina del vendedor, como el seguro de propietario de vivienda y los depósitos en garantía del impuesto a la propiedad, las primas de seguro contra inundaciones y peligros y los intereses diarios. (Sin embargo, en el mercado de un vendedor, es posible que no tenga éxito).
Documentos de costos de cierre
Una vez que solicite una hipoteca, recibirá una estimación del préstamo del prestamista con estimaciones de costos del préstamo, incluidos los costos de cierre. Una vez que se autorice el cierre de su hipoteca, recibirá una divulgación de cierre, que incluye gran parte de la misma información que la estimación de su préstamo, pero con los números exactos que puede esperar pagar al cierre y después.
Esta divulgación debe llegar al menos tres días hábiles antes del cierre programado. Cuando lo reciba, asegúrese de revisarlo de inmediato para corregir cualquier error o problema y evitar pagar de más.
Cómo reducir sus costos de cierre
Si bien no puede evitar pagar todos los costos de cierre, hay algunos que se pueden negociar, lo que podría ahorrarle dinero. Aquí hay algunos consejos:
Busque prestamistas que ofrezcan descuentos: Considere trabajar con un prestamista hipotecario que no cobre una tarifa de originación o que le ofrezca un descuento. Si está obteniendo su hipoteca en su banco, también puede intentar solicitar un descuento o una exención de la tarifa, ya que ya es cliente.
Solicite asistencia para el pago inicial: Si es un comprador de vivienda por primera vez, explore la asistencia para el pago inicial y las subvenciones que pueden ayudarlo a cubrir los costos de cierre.
Use un préstamo sin costo de cierre: Busque un préstamo sin costo de cierre, pero no se deje engañar por el nombre. Los préstamos sin costo de cierre, de hecho, aún cobran costos de cierre; simplemente se incorporan al principal, por lo que los pagará, con intereses, con su hipoteca.
Cómo presupuestar los costos de cierre
Antes de comenzar a buscar casas, obtenga una preaprobación para una hipoteca para que comprenda cuáles podrían ser sus costos de cierre y cuánta casa puede pagar.
Dado que varios factores, como el tipo de préstamo, el tipo de propiedad, el tipo de ocupación y su puntaje de crédito pueden determinar cuáles podrían ser sus costos de cierre, trate de ser lo más específico posible con el prestamista hipotecario, dice Brett Warren, director de préstamos hipotecarios residenciales en Hyperion Bank en Filadelfia.
“Los costos de cierre suelen ser más altos de lo que la mayoría de los prestatarios suponen inicialmente”, dice Warren.
Con eso en mente, haga un presupuesto teniendo en cuenta el extremo superior: el 5 por ciento del préstamo. Entre el pago de la mudanza, la entrega del pago inicial y el control de todos los demás gastos, el período previo al cierre conlleva un alto precio, por lo que estar preparado es clave.
Por último, siga estos consejos para ahorrar dinero con un presupuesto ajustado para reducir sus costos y su estrés.
Reflejos
Los costos de cierre deben ser revelados por ley a compradores y vendedores y acordados antes de que se pueda completar un trato de bienes raíces.
Ejemplos de costos de cierre comunes incluyen tarifas relacionadas con la originación y suscripción de una hipoteca, comisiones de bienes raíces, impuestos, seguros y presentación de registros.
Los costos de cierre son cargos adeudados al cierre de una transacción de bienes raíces además del precio de compra de la propiedad. Tanto los compradores como los vendedores pueden estar sujetos a costos de cierre.
