Moratoria
En la mayoría de los días, los propietarios pueden comprar o actualizar una póliza de seguro de vivienda de una compañía de seguros en cualquier momento. Sin embargo, en los días previos a un desastre natural, como un huracán o una emergencia por incendio forestal, las compañías de seguros pueden optar por imponer una moratoria, limitando las opciones de seguros para propietarios de viviendas en los códigos postales afectados hasta que el riesgo haya pasado y se levante la moratoria.
¿Qué es una moratoria en el seguro de propietarios de viviendas?
Hay dos tipos de moratorias y ambas están diseñadas para proteger la salud de la industria de seguros. Uno ocurre cuando el departamento de seguros de un estado impide que las compañías de seguros cancelen o no renueven las pólizas por un período determinado como un medio de política pública para proteger a los propietarios de viviendas durante una catástrofe, como durante los recientes incendios forestales en California.
El otro, que es el enfoque principal de este artículo, ocurre cuando las compañías de seguros suspenden temporalmente la emisión de pólizas de seguro nuevas y la modificación de las existentes. Es común que las pólizas de seguro de propiedad se vean afectadas por una moratoria debido a un desastre natural inminente, y las compañías de seguros pueden decidir por sí mismas cuándo promulgar y levantar este tipo de moratoria.
El objetivo principal de una moratoria es garantizar que la compañía de seguros pueda pagar las pérdidas potenciales de las pólizas existentes en sus límites de póliza actuales. Por esta razón, la mayoría de los expertos en seguros recomiendan encarecidamente que revise su póliza de propietario de vivienda una vez al año, no solo para verificar cómo se compara la prima de su póliza con el promedio y si está obteniendo la tarifa más competitiva, sino también para asegurarse de que su hogar tiene la cobertura adecuada. También es una buena oportunidad para actualizar lo que cubre su póliza de propietario de vivienda, especialmente en lo que se refiere a las coberturas de huracanes y tornados.
¿Cómo sabe si su compañía de seguros ha emitido una moratoria?
Debido a que cada compañía impone su propia moratoria, es posible que no sepa que existe una hasta que solicite un seguro a través de una compañía específica o solicite una actualización de cobertura. Una moratoria es más probable en los días previos a un desastre natural, ya que la mayoría de las compañías de seguros son conscientes de que las declaraciones de emergencia pueden hacer que las personas sin seguro o con límites de cobertura inadecuados luchen repentinamente por un seguro.
¿Se puede poner el seguro contra inundaciones bajo una moratoria?
El seguro contra inundaciones es una póliza independiente y es independiente de una póliza estándar para propietarios de viviendas. Aunque es posible que no esté sujeto a una moratoria, también viene con su propia advertencia. Ya sea que se compre a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés),. un programa federal que se ofrece a través de la mayoría de las principales compañías de seguros, u otro proveedor privado, generalmente hay un período de espera de 30 días a partir de la fecha de inicio de la póliza antes de que comience la cobertura. Hay algunas excepciones al período de espera para la cobertura del seguro contra inundaciones, como el cierre de la compra de una vivienda.
Pasos que puede tomar para proteger su hogar durante una moratoria
Si no pudo obtener un seguro antes de una moratoria o descubre que no tiene suficiente cobertura, un corredor de seguros de confianza y con licencia puede ser un gran recurso. Es posible que estén al tanto de las empresas que aún aceptan nuevas políticas y pueden ayudar a investigar más opciones. Aun así, hay medidas adicionales que puede tomar para proteger su hogar y sus pertenencias, ya sea que se enfrente a una tormenta, riesgo de incendio forestal u otro desastre natural. Algunos aspectos destacados se encuentran a continuación:
Haga un inventario de sus pertenencias. El inventario de su hogar probablemente debería incluir artículos grandes, como muebles y electrodomésticos, pero también debería incluir cosas como ropa, juguetes, productos electrónicos y libros. Tome fotos de sus pertenencias y guarde también los recibos, lo que puede ser útil para el proceso de reclamos y reembolsos.
Inspeccionar el exterior. Asegure los muebles de exterior y los artículos sueltos, como equipos deportivos y sombrillas, donde no puedan salir volando. Podar árboles grandes también puede ayudar a reducir el riesgo de que ramas grandes caigan sobre su techo y causen lesiones.
Revise las ventanas. Para huracanes y tornados, reforzar las ventanas puede ayudar a mantenerlas intactas durante tormentas y fuertes vientos. El refuerzo también puede ser crucial antes de un desastre por incendio forestal, ya que las ventanas que no se sellan correctamente pueden hacer que el humo se filtre en una casa.
Haga un plan. Mantener a su familia ya usted mismo a salvo durante un desastre natural es la tarea más importante. Asegúrese de tener un plan de evacuación y un kit de emergencia abastecido con agua, alimentos y otras necesidades. Todos los documentos importantes deben tener una copia de seguridad digital y almacenarse correctamente para evitar daños.
Pasos a seguir después de que una tormenta haya dañado su hogar
Documente cualquier daño. Su documentación debe incluir los daños que su hogar podría haber sufrido y también cualquier objeto personal. También puede ser una buena idea tomar fotos desde múltiples ángulos para que su ajustador de reclamos de seguros pueda entender claramente lo que sucedió.
Presente un reclamo. Después de que haya pasado un desastre natural, puede ser útil presentar un reclamo lo antes posible para iniciar el proceso. Incluso si aún no está seguro del alcance total de los daños, puede informar al ajustador de reclamos que enviará más fotos y documentación cuando las tenga.
Tome medidas para reparaciones temporales. Aunque es posible que deba esperar la aprobación de su ajustador de seguros antes de comenzar las reparaciones, aún puede tomar medidas de precaución para evitar daños mayores, como colocar una lona en un techo con goteras o asegurar una puerta para prevenir intrusos y ladrones. También puede obtener cotizaciones de contratistas para comprender qué reparaciones se necesitan y sus costos estimados.
Si no pudo obtener un seguro de propietario de vivienda antes de una moratoria o no tenía suficiente cobertura, aún puede haber otras formas de buscar ayuda. Es posible que organizaciones gubernamentales como FEMA y organizaciones sin fines de lucro como la Cruz Roja hayan establecido centros para ayudar con las secuelas. El IRS también puede brindar desgravación fiscal a los contribuyentes que se han visto afectados por desastres naturales.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor compañía de seguros para propietarios de viviendas?
La mejor compañía de seguros de vivienda para usted depende de factores como su área y código postal, el tamaño de su vivienda y los costos de construcción, y una amplia variedad de otros factores. Por lo general, es bueno darse una vuelta y comparar cotizaciones de coberturas y límites similares de diferentes compañías para encontrar la opción adecuada para usted.
¿Cuánto duran las moratorias de seguros?
Cuándo comienza y termina una moratoria de seguros dependerá de cada compañía. En la mayoría de los casos, comienza unos días antes de que se espere que la tormenta toque tierra y termina una vez que la tormenta ha pasado. Su agente de seguros podrá informarle sobre estas fechas y cualquier actualización de la compañía debido a un cambio en el patrón de la tormenta.
¿El gobierno regula las moratorias de seguros de propietarios de viviendas?
En la mayoría de los escenarios, una compañía de seguros puede iniciar y finalizar una moratoria en las pólizas de seguro de propietarios de viviendas sin la orientación del gobierno, especialmente en respuesta a desastres naturales.
Sin embargo, aunque es raro, el gobierno puede imponer un tipo diferente de moratoria a las compañías de seguros. Por ejemplo, en respuesta a los incendios forestales de California, el gobierno estatal emitió una moratoria de un año sobre la no renovación de pólizas de propiedad en códigos postales específicos. Si bien las compañías de seguros en California aún podían promulgar moratorias para evitar que se escribieran nuevas pólizas y que las pólizas existentes se modificaran durante los incendios forestales, no podrán "emitir una cancelación o no renovación por riesgo de incendio forestal durante un año a partir de la fecha de la Declaración de emergencia del gobernador asociada con el incendio cercano”. Para obtener más detalles, consulte el anuncio completo del Departamento de Seguros de CA. Nuevamente, es raro que el gobierno intervenga para emitir este otro tipo de moratoria a las compañías de seguros, pero ocasionalmente sucede durante un desastre natural a gran escala.
¿Cómo sé si necesito un seguro contra inundaciones?
Para verificar si su vecindario se encuentra en una zona de alto riesgo de inundaciones, puede usar el mapa de inundaciones de FEMA. Según su área y si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno, es posible que deba comprar un seguro contra inundaciones. Tenga en cuenta que las primas del seguro contra inundaciones generalmente se requieren en su totalidad por adelantado. Además, si no tiene los fondos para reparar los daños causados por inundaciones, es posible que desee comprar un seguro contra inundaciones, especialmente si su área es propensa a inundaciones. Si tiene dudas, hable con un agente de seguros con licencia para determinar si el seguro contra inundaciones es adecuado para usted.
Reflejos
Una moratoria es una suspensión temporal de las actividades habituales, o una suspensión de alguna ley o reglamento.
En la ley de quiebras, una moratoria es una pausa legalmente obligatoria en el cobro de deudas de los acreedores.
La mayoría de las veces, las moratorias están destinadas a aliviar dificultades financieras a corto plazo o dar tiempo para resolver problemas relacionados.
