Moratorium

På de flesta givna dagar kan husägare köpa eller uppdatera en villaförsäkring från ett försäkringsbolag när som helst. Men under dagarna fram till en naturkatastrof, såsom en orkan eller en nödsituation vid en skogsbrand, kan försäkringsbolag välja att införa ett moratorium, vilket begränsar valmöjligheterna för husägarförsäkringar i berörda postnummer tills risken har passerat och moratoriet hävs.

Vad är ett moratorium för villaförsäkring?

Det finns två typer av moratorier och båda är utformade för att skydda försäkringsbranschens hälsa. En inträffar när en delstats försäkringsdepartement hindrar försäkringsbolag från att avbryta eller inte förnya försäkringar under en bestämd period som ett sätt att skydda husägare under en katastrof, som under de senaste skogsbränderna i Kalifornien.

Den andra, som är huvudfokus i denna artikel, inträffar när försäkringsbolag tillfälligt stoppar utfärdandet av nya och modifierade befintliga försäkringar. Det är vanligt att fastighetsförsäkringar drabbas av ett moratorium på grund av en förestående naturkatastrof, och försäkringsbolagen kan själva bestämma när de ska anta och häva denna typ av moratorium.

Det primära syftet med ett moratorium är att säkerställa att försäkringsbolaget kan betala ut potentiella förluster för befintliga försäkringar inom sina nuvarande försäkringsgränser. Av denna anledning rekommenderar de flesta försäkringsexperter starkt att du granskar din husägares policy en gång om året, inte bara för att kontrollera hur din försäkringspremie står sig i jämförelse med genomsnittet och om du får det mest konkurrenskraftiga priset, utan också för att se till att ditt hem har lämplig täckning. Det är också ett bra tillfälle att uppdatera vad din husägares policy täcker, särskilt när det gäller orkan- och tornadostäckningar.

Hur vet du om ditt försäkringsbolag har utfärdat ett moratorium?

Eftersom varje företag inför sitt eget moratorium, kanske du inte vet att ett är på plats förrän du ansöker om försäkring via en specifik transportör eller begär en uppdatering av täckningen. Ett moratorium är mer sannolikt under dagarna fram till en naturkatastrof, eftersom de flesta försäkringsbolag är medvetna om att nödförklaringar kan få människor utan försäkring eller felaktiga täckningsgränser att plötsligt söka sig efter försäkring.

Kan översvämningsförsäkringar sättas i moratorium?

Översvämningsförsäkring är en fristående policy och är skild från en vanlig villaägare. Även om det kanske inte sätts under ett moratorium, kommer det också med en egen varning. Oavsett om det köps via National Flood Insurance Program (NFIP),. ett federalt program som erbjuds av de flesta stora försäkringsbolag eller en annan privat transportör, finns det vanligtvis en 30-dagars vänteperiod från det datum då försäkringen initierades innan försäkringen börjar. Det finns vissa undantag från väntetiden för översvämningsförsäkring, som att stänga på ett bostadsköp.

Åtgärder du kan vidta för att skydda ditt hem under ett moratorium

Om du inte kunde skaffa försäkring före ett moratorium eller upptäcker att du inte har tillräckligt med täckning, kan en pålitlig och licensierad försäkringsmäklare vara en stor resurs. De kanske är medvetna om företag som fortfarande accepterar nya policyer och kan hjälpa till med att undersöka fler alternativ. Ändå finns det ytterligare åtgärder du kan vidta för att skydda ditt hem och dina tillhörigheter, oavsett om du står inför en storm, risk för skogsbrand eller annan naturkatastrof. Några höjdpunkter är nedan:

Inventera dina tillhörigheter. Ditt heminventarie bör förmodligen innehålla stora föremål, som möbler och apparater, men det bör också innehålla saker som kläder, leksaker, elektronik och böcker. Ta foton av dina tillhörigheter och spara eventuella kvitton också, vilket kan vara till hjälp för reklamationsprocessen och återbetalningen.
Inspektera utomhus. Säkra utemöbler och lösa föremål, som sportutrustning och paraplyer, där de inte kan blåsas bort. Att trimma stora träd kan också bidra till att minska risken för att stora grenar faller ner på ditt tak och orsakar skador.
Kontrollera fönstren. För orkaner och tornados kan förstärkande fönster hjälpa till att hålla dem intakta under stormar och kraftiga vindar. Förstärkning kan också vara avgörande före en naturbrandkatastrof, eftersom fönster som inte tätar ordentligt kan göra att rök tränger in i ett hus.
Gör en plan. Att hålla din familj och dig själv säker under en naturkatastrof är den viktigaste uppgiften. Se till att ha en evakueringsplan och ett nödpaket fyllt med vatten, mat och andra förnödenheter. Alla viktiga dokument bör säkerhetskopieras digitalt och förvaras korrekt för att undvika skador.

Åtgärder att ta efter att en storm har skadat ditt hem

Dokumentera eventuella skador. Din dokumentation bör innehålla skador som ditt hem kan ha ådragit sig och även personliga tillhörigheter. Det kan också vara en bra idé att ta bilder från flera vinklar så att din försäkringsskadereglerare tydligt kan förstå vad som hände.
Gör en ansökan. Efter att en naturkatastrof har passerat kan det hjälpa att lämna in ett anspråk så snart som möjligt för att få igång processen. Även om du ännu inte är säker på skadans fulla omfattning kan du meddela skaderegleraren att du kommer att skicka in fler bilder och dokumentation när du har dem.
Vida åtgärder för tillfälliga reparationer. Även om du kan behöva vänta på din försäkringsjusterares godkännande innan du påbörjar reparationer, kan du fortfarande vidta försiktighetsåtgärder för att förhindra ytterligare skador, som att lägga en presenning på ett läckande tak eller säkra en dörr för att förhindra inkräktare och tjuvar. Du kan också få offerter från entreprenörer för att förstå vilka reparationer som behövs och deras beräknade kostnader.

Om du inte kunde skaffa hemförsäkring innan ett moratorium eller inte hade tillräckligt med täckning, kan det fortfarande finnas andra sätt att söka hjälp. Statliga organisationer som FEMA och ideella organisationer som Röda Korset kan ha inrättat center för att hjälpa till med efterdyningarna. IRS kan också ge skattelättnader för skattebetalare som har drabbats av naturkatastrofer.

Vanliga frågor

Vilket är det bästa villaförsäkringsbolaget?

Det bästa hemförsäkringsbolaget för dig är beroende av saker som ditt område och postnummer, storleken på ditt hem och byggkostnader och en mängd andra faktorer. Det är generellt sett bra att leta runt och jämföra offerter för liknande täckning och gränser från olika företag för att hitta rätt passform för dig.

Hur länge varar försäkringsmoratorier?

När ett försäkringsmoratorium börjar och slutar beror på varje företag. I de flesta fall börjar den några dagar innan en storm förväntas göra land och slutar när stormen har passerat. Din försäkringsagent kommer att kunna ge råd om dessa datum och eventuella uppdateringar från bolaget på grund av en förändring i stormmönstret.

Reglerar regeringen bostadsförsäkringsmoratorier?

I de flesta scenarier kan ett försäkringsbolag starta och avsluta ett moratorium för husägares försäkringar utan vägledning från regeringen, särskilt som svar på naturkatastrofer.

Men även om det är sällsynt kan regeringen införa en annan typ av moratorium för försäkringsbolag. Till exempel, som svar på skogsbränderna i Kalifornien, utfärdade delstatsregeringen ett ettårigt moratorium för icke-förnyelse av fastighetspolicyer i specifika postnummer. Medan försäkringsbolagen i Kalifornien fortfarande kunde införa moratorier för att förhindra att nya försäkringar skrivs och befintliga försäkringar från att ändras under skogsbränder, kommer de inte att kunna "utfärda en annullering eller icke-förnyelse för risken för skogsbrand under ett år från datumet för Guvernörens nödförklaring i samband med den närliggande branden.” För mer information, kolla in hela tillkännagivandet från CA Department of Insurance. Återigen är det sällsynt att regeringen går in för att utfärda denna andra typ av moratorium för försäkringsbolag, men det händer ibland under en storskalig naturkatastrof.

Hur vet jag om jag behöver en översvämningsförsäkring?

För att kontrollera om din stadsdel ligger i en högrisköversvämningszon kan du använda FEMA:s översvämningskarta. Beroende på ditt område och om du har en statlig inteckning kan du behöva köpa en översvämningsförsäkring. Tänk på att översvämningsförsäkringspremier vanligtvis krävs fullt ut i förskott. Dessutom, om du inte har ekonomin att reparera översvämningsskador, kanske du ändå vill köpa en översvämningsförsäkring, särskilt om ditt område är utsatt för översvämning. Om du är osäker, prata med en licensierad försäkringsagent för att avgöra om översvämningsförsäkring är rätt för dig.

Höjdpunkter

– Ett moratorium är ett tillfälligt avbrott i verksamheten som vanligt, eller ett upphävande av någon lag eller förordning.

– Inom konkurslagstiftningen är ett moratorium en lagstadgad paus i inkasso från borgenärer.

– För det mesta är moratorier avsedda att lindra kortsiktiga ekonomiska svårigheter eller ge tid att lösa relaterade frågor.