moratória

Na maioria dos dias, os proprietários podem comprar ou atualizar uma apólice de seguro residencial de uma companhia de seguros a qualquer momento. No entanto, nos dias que antecedem um desastre natural, como um furacão ou uma emergência de incêndio florestal, as seguradoras podem optar por impor uma moratória, limitando as opções de seguro residencial nos CEPs afetados até que o risco tenha passado e a moratória seja suspensa.

O que é uma moratória no seguro residencial?

Existem dois tipos de moratórias e ambos são projetados para proteger a saúde do setor de seguros. Uma ocorre quando o departamento de seguros de um estado impede que as companhias de seguros cancelem ou não renovem apólices por um determinado período como forma de política pública para proteger os proprietários durante uma catástrofe, como durante os recentes incêndios na Califórnia.

A outra, que é o foco principal deste artigo, ocorre quando as seguradoras suspendem temporariamente a emissão de novas apólices de seguro e modificam as existentes. É comum que as apólices de seguro de propriedade sejam afetadas por uma moratória devido a um desastre natural iminente, e as seguradoras podem decidir por si mesmas quando decretar e suspender esse tipo de moratória.

O objetivo principal de uma moratória é garantir que a seguradora possa pagar as perdas potenciais das apólices existentes em seus limites de apólice atuais. Por esse motivo, a maioria dos especialistas em seguros recomenda que você revise sua apólice de proprietário uma vez por ano, não apenas para verificar como sua apólice premium se compara à média e se você está obtendo a taxa mais competitiva, mas também para garantir que sua casa tenha o cobertura adequada. Também é uma boa oportunidade para atualizar o que sua apólice de proprietário cobre, especialmente no que se refere a coberturas de furacões e tornados.

Como você sabe se sua companhia de seguros emitiu uma moratória?

Como cada empresa impõe sua própria moratória, você pode não saber que uma está em vigor até solicitar um seguro por meio de uma operadora específica ou solicitar uma atualização de cobertura. Uma moratória é mais provável nos dias que antecedem um desastre natural, pois a maioria das companhias de seguros está ciente de que as declarações de emergência podem fazer com que pessoas sem seguro ou limites de cobertura impróprios subitamente lutem por seguro.

O seguro contra inundações pode ser colocado em moratória?

O seguro contra inundações é uma apólice independente e separada de uma apólice padrão de proprietários. Embora não possa ser colocado sob uma moratória, também vem com sua própria ressalva. Seja adquirido por meio do National Flood Insurance Program (NFIP),. um programa federal oferecido pela maioria das principais seguradoras ou outra operadora privada, normalmente há um período de espera de 30 dias a partir da data de início da apólice antes do início da cobertura. Existem algumas exceções ao período de espera para cobertura de seguro contra enchentes, como fechar uma compra de casa.

Passos que você pode tomar para proteger sua casa durante uma moratória

Se você não conseguir obter o seguro antes de uma moratória ou achar que não tem cobertura suficiente, um corretor de seguros confiável e licenciado pode ser um ótimo recurso. Eles podem estar cientes de empresas que ainda estão aceitando novas políticas e podem ajudar a pesquisar mais opções. Mesmo assim, existem medidas adicionais que você pode tomar para proteger sua casa e seus pertences, esteja você enfrentando uma tempestade, risco de incêndio ou outro desastre natural. Alguns destaques estão abaixo:

• Faça um inventário de seus pertences. Seu inventário doméstico provavelmente deve incluir itens grandes, como móveis e eletrodomésticos, mas também deve incluir itens como roupas, brinquedos, eletrônicos e livros. Tire fotos de seus pertences e guarde também os recibos, o que pode ser útil para o processo de reclamação e reembolso.

• Inspecione o exterior. Proteja móveis ao ar livre e itens soltos, como equipamentos esportivos e guarda-chuvas, onde eles não possam ser levados pelo vento. Aparar árvores grandes também pode ajudar a reduzir o risco de galhos grandes caírem no telhado e causar ferimentos.

• Verifique as janelas. Para furacões e tornados, o reforço das janelas pode ajudar a mantê-las intactas durante tempestades e ventos fortes. O reforço também pode ser crucial antes de um desastre de incêndio florestal, pois as janelas que não vedam adequadamente podem fazer com que a fumaça penetre na casa.

• Faça um plano. Manter sua família e você em segurança durante um desastre natural é a tarefa mais importante. Certifique-se de ter um plano de evacuação e um kit de emergência abastecido com água, comida e outras necessidades. Todos os documentos importantes devem ser copiados digitalmente e armazenados adequadamente para evitar danos.

Passos a seguir depois que uma tempestade danificou sua casa

1. ** Documente quaisquer danos.** Sua documentação deve incluir danos que sua casa possa ter sofrido e quaisquer pertences pessoais também. Também pode ser uma boa ideia tirar fotos de vários ângulos para que seu avaliador de sinistros possa entender claramente o que aconteceu.

2. Faça uma reclamação. Após um desastre natural, pode ser útil registrar uma reclamação o mais rápido possível para iniciar o processo. Mesmo que você ainda não tenha certeza da extensão total do dano, você pode informar ao avaliador de sinistros que enviará mais fotos e documentação quando as tiver.

3. Tome medidas para reparos temporários. Embora seja necessário aguardar a aprovação do seu regulador de seguro antes de iniciar os reparos, você ainda pode tomar medidas de precaução para evitar mais danos, como aplicar uma lona em um telhado com vazamento ou proteger uma porta para evitar invasores e ladrões. Você também pode obter cotações de empreiteiros para entender quais reparos são necessários e seus custos estimados.

Se você não conseguiu obter o seguro residencial antes de uma moratória ou não teve cobertura suficiente, ainda pode haver outras maneiras de procurar ajuda. Organizações governamentais como a FEMA e organizações sem fins lucrativos como a Cruz Vermelha podem ter criado centros para ajudar nas consequências. O IRS também pode fornecer benefícios fiscais para os contribuintes que foram afetados por desastres naturais.

Perguntas frequentes

Qual é a melhor companhia de seguros residenciais?

A melhor companhia de seguro residencial para você depende de coisas como sua área e CEP, o tamanho de sua casa e os custos de construção e uma ampla variedade de outros fatores. Geralmente, é bom pesquisar e comparar cotações de coberturas e limites semelhantes de diferentes empresas para encontrar o ajuste certo para você.

Quanto tempo duram as moratórias de seguros?

Quando uma moratória de seguro começa e termina vai depender de cada empresa. Na maioria dos casos, começa alguns dias antes da previsão de chegada de uma tempestade e termina quando a tempestade passa. Seu agente de seguros poderá aconselhá-lo sobre essas datas e quaisquer atualizações da empresa devido a uma mudança no padrão de tempestade.

O governo regula as moratórias de seguro residencial?

Na maioria dos cenários, uma companhia de seguros pode iniciar e encerrar uma moratória nas apólices de seguro residencial sem orientação do governo, especialmente em resposta a desastres naturais.

No entanto, embora raro, o governo pode impor um tipo diferente de moratória às seguradoras. Por exemplo, em resposta aos incêndios florestais da Califórnia, o governo do estado emitiu uma moratória de um ano sobre a não renovação de apólices de propriedade em CEPs específicos. Embora as companhias de seguros na Califórnia ainda pudessem decretar moratórias para impedir que novas apólices fossem escritas e as apólices existentes fossem modificadas durante incêndios florestais, elas não poderão “emitir um cancelamento ou não renovação por risco de incêndio florestal por um ano a partir da data do incêndio”. Declaração de emergência do governador associada ao incêndio nas proximidades.” Para mais detalhes, confira o anúncio completo do Departamento de Seguros da CA. Mais uma vez, é raro que o governo interfira para emitir esse outro tipo de moratória às companhias de seguros, mas ocasionalmente acontece durante um desastre natural de grande escala.

Como posso saber se preciso de seguro contra inundações?

Para verificar se o seu bairro está em uma zona de inundação de alto risco, você pode usar o mapa de inundação da FEMA. Dependendo de sua área e se você tem uma hipoteca apoiada pelo governo, pode ser necessário comprar um seguro contra inundações. Tenha em mente que os prêmios de seguro contra inundações geralmente são exigidos antecipadamente. Além disso, se você não tiver recursos financeiros para reparar os danos causados pelas enchentes, ainda poderá adquirir um seguro contra enchentes, especialmente se sua área for propensa a inundações. Em caso de dúvida, fale com um agente de seguros licenciado para determinar se o seguro contra inundações é adequado para você.

##Destaques

• A moratória é a suspensão temporária do business as usual, ou a suspensão de alguma lei ou regulamento.

• Na lei de falências, uma moratória é um hiato legalmente obrigatório na cobrança de dívidas de credores.

• Na maioria das vezes, as moratórias destinam-se a aliviar dificuldades financeiras de curto prazo ou fornecer tempo para resolver questões relacionadas.