Moratorium

På de fleste givne dage kan boligejere til enhver tid købe eller opdatere en husforsikring fra et forsikringsselskab. Men i dagene op til en naturkatastrofe, såsom en orkan eller en naturbrand, kan forsikringsselskaber vælge at indføre et moratorium, hvilket begrænser valgmulighederne for husejerforsikringer i berørte postnumre, indtil risikoen er overstået, og moratoriet er ophævet.

Hvad er et moratorium på husejerforsikring?

Der er to typer moratorier, og begge er designet til at beskytte forsikringsbranchens sundhed. Den ene opstår, når en stats forsikringsafdeling forhindrer forsikringsselskaber i at annullere eller ikke forny forsikringer i en bestemt periode som et middel til offentlig politik til at beskytte husejere under en katastrofe, såsom under de seneste naturbrande i Californien.

Den anden, som er hovedfokus i denne artikel, opstår, når forsikringsselskaber midlertidigt holder op med at udstede nye og ændre eksisterende forsikringer. Det er almindeligt, at ejendomsforsikringer bliver ramt af et moratorium på grund af en forestående naturkatastrofe, og forsikringsselskaber kan selv bestemme, hvornår de vil vedtage og ophæve denne type moratorium.

Det primære formål med et moratorium er at sikre, at forsikringsselskabet kan udbetale potentielle tab for eksisterende policer inden for deres nuværende policegrænser. Af denne grund anbefaler de fleste forsikringseksperter på det kraftigste, at du gennemgår din husejerpolitik en gang om året, ikke blot for at tjekke, hvordan din policepræmie er sammenlignet med gennemsnittet, og om du får den mest konkurrencedygtige pris, men også for at sikre, at dit hjem har passende dækning. Det er også en god mulighed for at genopfriske, hvad din husejerpolitik dækker, især da det vedrører orkan- og tornadodækninger.

Hvordan ved du, om dit forsikringsselskab har udstedt moratorium?

Fordi hvert selskab pålægger sit eget moratorium, ved du måske ikke, at et moratorium er på plads, før du ansøger om forsikring gennem en specifik transportør eller anmoder om en dækningsopdatering. Et moratorium er mere sandsynligt i dagene op til en naturkatastrofe, da de fleste forsikringsselskaber er klar over, at nøderklæringer kan få folk uden forsikring eller upassende dækningsgrænser til pludselig at søge efter forsikring.

Kan oversvømmelsesforsikring sættes under moratorium?

Oversvømmelsesforsikring er en selvstændig politik og er adskilt fra en standard husejerpolitik. Selvom det måske ikke er sat under et moratorium, kommer det også med sin egen advarsel. Uanset om det er købt gennem National Flood Insurance Program (NFIP),. et føderalt program, der tilbydes gennem de fleste større forsikringsselskaber, eller et andet privat selskab, er der typisk en 30-dages venteperiode fra datoen for forsikringens indledning, før dækningen begynder. Der er nogle undtagelser fra ventetiden for oversvømmelsesforsikringsdækning, såsom lukning af et boligkøb.

Skridt du kan tage for at beskytte dit hjem under et moratorium

Hvis du ikke kunne få forsikring før et moratorium eller opdager, at du ikke har nok dækning, kan en betroet og licenseret forsikringsmægler være en stor ressource. De er måske opmærksomme på virksomheder, der stadig accepterer nye politikker og kan hjælpe med at undersøge flere muligheder. Alligevel er der yderligere trin, du kan tage for at beskytte dit hjem og dine ejendele, uanset om du står over for en storm, risiko for naturbrand eller en anden naturkatastrofe. Et par højdepunkter er nedenfor:

Lav en opgørelse over dine ejendele. Dit boliginventar bør sandsynligvis omfatte store genstande, såsom møbler og apparater, men det bør også omfatte ting som tøj, legetøj, elektronik og bøger. Tag billeder af dine ejendele, og gem også eventuelle kvitteringer, hvilket kan være nyttigt for reklamationsprocessen og godtgørelsen.
Inspicer det udendørs. Sikre udendørsmøbler og løse genstande, såsom sportsudstyr og paraplyer, hvor de ikke kan blæses væk. Trimning af store træer kan også være med til at mindske risikoen for, at store grene falder ned på dit tag og forårsager skader.
Tjek vinduerne. For orkaner og tornadoer kan forstærkende vinduer hjælpe med at holde dem intakte under storme og kraftige vinde. Forstærkning kan også være afgørende før en naturbrandkatastrofe, da vinduer, der ikke lukker ordentligt, kan få røg til at sive ind i et hus.
Lav en plan. At holde din familie og dig selv i sikkerhed under en naturkatastrofe er den vigtigste opgave. Sørg for at have en evakueringsplan og et nødsæt fyldt med vand, mad og andre fornødenheder. Alle vigtige dokumenter skal sikkerhedskopieres digitalt og opbevares korrekt for at undgå skader.

Skridt du skal tage efter en storm har beskadiget dit hjem

Dokumenter eventuelle skader. Din dokumentation bør omfatte skader, dit hjem måtte have pådraget sig, og også eventuelle personlige ejendele. Det kan også være en god idé at tage billeder fra flere vinkler, så din forsikringsskadebehandler tydeligt kan forstå, hvad der er sket.
Send et krav. Efter en naturkatastrofe er passeret, kan det hjælpe at indgive et krav så hurtigt som muligt for at få processen i gang. Selvom du endnu ikke er sikker på det fulde omfang af skaden, kan du lade skadebehandleren vide, at du vil indsende flere billeder og dokumentation, når du har dem.
Træf forholdsregler for midlertidige reparationer. Selvom du muligvis skal vente på din forsikringsadjusteres godkendelse, før du begynder reparationer, kan du stadig træffe forholdsregler for at forhindre yderligere skade, såsom at lægge en presenning på et utæt tag eller sikre en dør for at forhindre indtrængere og tyve. Du kan også indhente tilbud fra entreprenører for at forstå, hvilke reparationer der er nødvendige og deres anslåede omkostninger.

Hvis du ikke kunne få husejerforsikring før et moratorium eller ikke havde tilstrækkelig dækning, kan der stadig være andre måder at søge hjælp på. Regeringsorganisationer som FEMA og non-profit organisationer som Røde Kors kan have oprettet centre for at hjælpe med eftervirkningerne. IRS kan også give skattelettelser til skatteydere, der er blevet ramt af naturkatastrofer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er det bedste husejerforsikringsselskab?

Det bedste husforsikringsselskab for dig er afhængig af ting såsom dit område og postnummer, størrelsen på dit hjem og byggeomkostninger og en lang række andre faktorer. Det er generelt godt at shoppe rundt og sammenligne tilbud for lignende dækning og grænser fra forskellige virksomheder for at finde den rigtige pasform til dig.

Hvor længe varer forsikringsmoratorier?

Hvornår et forsikringsmoratorium starter og slutter afhænger af hvert enkelt selskab. I de fleste tilfælde starter den et par dage før en storm forventes at komme i land og slutter når stormen er overstået. Din forsikringsagent vil være i stand til at rådgive om disse datoer og eventuelle opdateringer fra selskabet på grund af en ændring i stormmønsteret.

Regulerer regeringen husejerforsikringsmoratorier?

I de fleste scenarier kan et forsikringsselskab starte og afslutte et moratorium for husejerforsikringer uden vejledning fra regeringen, især som reaktion på naturkatastrofer.

Men selv om det er sjældent, kan regeringen pålægge forsikringsselskaber en anden type moratorium. Som reaktion på naturbrandene i Californien udstedte delstatsregeringen f.eks. et etårigt moratorium for ikke-fornyelser for ejendomspolitikker i specifikke postnumre. Mens forsikringsselskaber i Californien stadig var i stand til at indføre moratorier for at forhindre nye policer i at blive skrevet og eksisterende policer i at blive ændret under naturbrande, vil de ikke være i stand til at "udstede en annullering eller ikke-fornyelse for naturbrandrisiko i et år fra datoen for Guvernørens nøderklæring i forbindelse med den nærliggende brand." For flere detaljer, se den fulde meddelelse fra CA Department of Insurance. Igen er det sjældent, at regeringen vil træde ind for at udstede denne anden form for moratorium for forsikringsselskaber, men det sker af og til under en omfattende naturkatastrofe.

Hvordan ved jeg, om jeg har brug for oversvømmelsesforsikring?

For at tjekke om dit nabolag er i en højrisikooversvømmelseszone, kan du bruge FEMAs oversvømmelseskort. Afhængigt af dit område og om du har et statsstøttet realkreditlån, kan du blive bedt om at købe en oversvømmelsesforsikring. Husk, at oversvømmelsesforsikringspræmier normalt kræves fuldt ud på forhånd. Derudover, hvis du ikke har økonomi til at reparere oversvømmelsesskader, kan du stadig købe en oversvømmelsesforsikring, især hvis dit område er udsat for oversvømmelser. Hvis du er i tvivl, så tal med en autoriseret forsikringsagent for at afgøre, om oversvømmelsesforsikring er det rigtige for dig.

Højdepunkter

Et moratorium er en midlertidig standsning af business as usual eller en suspension af en eller anden lov eller regulering.
Inden for konkursretten er et moratorium en lovpålagt pause i inkasso fra kreditorer.
Det meste af tiden er moratorier beregnet til at afhjælpe kortsigtede økonomiske vanskeligheder eller give tid til at løse relaterede problemer.