Moratoria

Nella maggior parte dei giorni, i proprietari di case possono acquistare o aggiornare una polizza assicurativa per i proprietari di case da una compagnia di assicurazioni in qualsiasi momento. Tuttavia, nei giorni che precedono un disastro naturale, come un uragano o un'emergenza di incendi, le compagnie assicurative possono scegliere di imporre una moratoria, limitando le scelte per l'assicurazione dei proprietari di case nei codici postali interessati fino a quando il rischio non sarà passato e la moratoria non sarà revocata.

Che cos'è una moratoria sull'assicurazione dei proprietari di case?

Esistono due tipi di moratorie ed entrambi sono progettati per proteggere la salute del settore assicurativo. Uno si verifica quando il dipartimento assicurativo di uno stato impedisce alle compagnie assicurative di annullare o non rinnovare le polizze per un determinato periodo come mezzo di politica pubblica per proteggere i proprietari di case durante una catastrofe, come durante i recenti incendi in California.

L'altro, che è l'obiettivo principale di questo articolo, si verifica quando le compagnie di assicurazione interrompono temporaneamente l'emissione di nuove polizze assicurative e la modifica di quelle esistenti. È normale che le polizze assicurative sulla proprietà siano interessate da una moratoria a causa di un imminente disastro naturale e le compagnie assicurative possono decidere da sole quando emanare e revocare questo tipo di moratoria.

Lo scopo principale di una moratoria è garantire che la compagnia di assicurazione possa risarcire le potenziali perdite per le polizze esistenti ai loro limiti di polizza attuali. Per questo motivo, la maggior parte degli esperti assicurativi consiglia vivamente di rivedere la polizza dei proprietari di abitazione una volta all'anno, non solo per verificare come il premio della polizza si confronta con la media e se stai ottenendo la tariffa più competitiva, ma anche per assicurarti che la tua casa abbia il copertura adeguata. È anche una buona opportunità per aggiornare ciò che copre la polizza dei proprietari di case, soprattutto per quanto riguarda le coperture di uragani e tornado.

Come fai a sapere se la tua compagnia assicurativa ha emesso una moratoria?

Poiché ogni azienda impone la propria moratoria, potresti non sapere che ne esiste una fino a quando non richiedi l'assicurazione tramite un vettore specifico o non richiedi un aggiornamento della copertura. Una moratoria è più probabile nei giorni che precedono un disastro naturale, poiché la maggior parte delle compagnie assicurative è consapevole del fatto che le dichiarazioni di emergenza possono far sì che le persone senza assicurazione o limiti di copertura impropri possano improvvisamente affrettarsi per l'assicurazione.

L'assicurazione contro le inondazioni può essere sottoposta a moratoria?

L'assicurazione contro le inondazioni è una polizza autonoma ed è separata da una polizza standard per i proprietari di case. Anche se potrebbe non essere soggetto a moratoria, viene fornito anche con il suo avvertimento. Indipendentemente dal fatto che venga acquistato tramite il National Flood Insurance Program (NFIP),. un programma federale offerto dalla maggior parte delle principali compagnie assicurative o un altro vettore privato, in genere è previsto un periodo di attesa di 30 giorni dalla data di inizio della polizza prima dell'inizio della copertura. Ci sono alcune eccezioni al periodo di attesa per la copertura assicurativa contro le inondazioni, come la chiusura dell'acquisto di una casa.

Passi che puoi intraprendere per proteggere la tua casa durante una moratoria

Se non sei riuscito a ottenere l'assicurazione prima di una moratoria o scopri di non avere una copertura sufficiente, un broker assicurativo affidabile e autorizzato può essere un'ottima risorsa. Potrebbero essere a conoscenza di aziende che stanno ancora accettando nuove politiche e possono aiutare nella ricerca di più opzioni. Tuttavia, ci sono ulteriori misure che puoi intraprendere per proteggere la tua casa e i tuoi effetti personali, indipendentemente dal fatto che tu stia affrontando una tempesta, il rischio di incendi o un altro disastro naturale. Alcuni punti salienti sono di seguito:

Fai l'inventario dei tuoi effetti personali. Il tuo inventario domestico dovrebbe probabilmente includere oggetti di grandi dimensioni, come mobili ed elettrodomestici, ma dovrebbe includere anche cose come vestiti, giocattoli, elettronica e libri. Scatta foto dei tuoi effetti personali e conserva anche eventuali ricevute, che possono essere utili per la procedura di reclamo e rimborso.
Ispeziona l'esterno. Metti al sicuro i mobili da esterno e gli oggetti sfusi, come attrezzature sportive e ombrelloni, dove non possono essere spazzati via. La potatura di alberi di grandi dimensioni può anche aiutare a ridurre il rischio che rami di grandi dimensioni cadano sul tetto e causino lesioni.
Controlla le finestre. Per uragani e tornado, rinforzare le finestre può aiutare a mantenerle intatte durante tempeste e forti venti. Il rinforzo può anche essere fondamentale prima di un incendio, poiché le finestre che non si sigillano correttamente possono causare l'infiltrazione di fumo in una casa.
Fai un piano. Mantenere la tua famiglia e te stesso al sicuro durante un disastro naturale è il compito più importante. Assicurati di avere un piano di evacuazione e un kit di emergenza rifornito di acqua, cibo e altre necessità. Tutti i documenti importanti devono essere sottoposti a backup digitale e archiviati correttamente per evitare danni.

Passi da seguire dopo che una tempesta ha danneggiato la tua casa

Documenta eventuali danni. La tua documentazione dovrebbe includere i danni che la tua casa potrebbe aver subito e anche tutti gli effetti personali. Può anche essere una buona idea scattare foto da più angolazioni in modo che il perito assicurativo possa capire chiaramente cosa è successo.
Presentare un reclamo. Dopo che un disastro naturale è passato, può essere utile presentare un reclamo il prima possibile per avviare il processo. Anche se non sei ancora sicuro dell'intera entità del danno, puoi far sapere al perito che invierai più foto e documentazione quando le avrai.
Adottare misure per riparazioni temporanee. Anche se potrebbe essere necessario attendere l'approvazione del perito assicurativo prima di iniziare le riparazioni, è comunque possibile adottare misure precauzionali per prevenire ulteriori danni, come applicare un telo a un tetto che perde o mettere in sicurezza una porta per prevenire intrusi e ladri. È inoltre possibile ottenere preventivi dagli appaltatori per capire quali riparazioni sono necessarie e i costi stimati.

Se non sei riuscito a ottenere l'assicurazione per i proprietari di case prima di una moratoria o non hai avuto una copertura sufficiente, potrebbero esserci ancora altri modi per chiedere aiuto. Organizzazioni governative come la FEMA e organizzazioni senza scopo di lucro come la Croce Rossa potrebbero aver istituito centri per assistere con le conseguenze. L'IRS può anche fornire sgravi fiscali per i contribuenti che sono stati colpiti da disastri naturali.

Domande frequenti

Qual è la migliore compagnia assicurativa per i proprietari di case?

La migliore compagnia di assicurazioni sulla casa per te dipende da cose come la tua zona e il codice postale, le dimensioni della tua casa e i costi di costruzione e un'ampia varietà di altri fattori. In genere è bene guardarsi intorno e confrontare i preventivi per coperture e limiti simili di diverse aziende per trovare la soluzione giusta per te.

Quanto durano le moratorie assicurative?

Quando una moratoria assicurativa inizia e finisce dipenderà da ciascuna compagnia. Nella maggior parte dei casi, inizia alcuni giorni prima che una tempesta dovrebbe atterrare e termina una volta che la tempesta è passata. Il tuo agente assicurativo sarà in grado di consigliarti su queste date e su eventuali aggiornamenti da parte della compagnia a causa di un cambiamento nel modello di tempesta.

Il governo regolamenta le moratorie assicurative per i proprietari di case?

Nella maggior parte degli scenari, una compagnia di assicurazioni può avviare e terminare una moratoria sulle polizze assicurative dei proprietari di case senza la guida del governo, soprattutto in risposta a disastri naturali.

Tuttavia, sebbene raro, il governo può imporre un diverso tipo di moratoria alle compagnie assicurative. Ad esempio, in risposta agli incendi della California, il governo statale ha emesso una moratoria di un anno sui non rinnovi per le politiche immobiliari in codici postali specifici. Sebbene le compagnie assicurative in California siano ancora in grado di emanare moratorie per impedire la stesura di nuove polizze e la modifica delle polizze esistenti durante gli incendi, non potranno "emettere una cancellazione o un mancato rinnovo per il rischio di incendi per un anno dalla data del Dichiarazione di emergenza del governatore associata al vicino incendio. Per maggiori dettagli, consulta l'annuncio completo del Dipartimento delle assicurazioni di CA. Ancora una volta, è raro che il governo intervenga per emettere questo altro tipo di moratoria sulle compagnie assicurative, ma occasionalmente accade durante un disastro naturale su larga scala.

Come faccio a sapere se ho bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni?

Per verificare se il tuo quartiere si trova in una zona ad alto rischio di inondazione, puoi utilizzare la mappa delle inondazioni della FEMA. A seconda della tua zona e del fatto che tu abbia un mutuo garantito dal governo, potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione contro le inondazioni. Tieni presente che i premi assicurativi contro le inondazioni sono generalmente richiesti per intero in anticipo. Inoltre, se non hai le finanze per riparare i danni causati dalle inondazioni, potresti comunque voler acquistare un'assicurazione contro le inondazioni, soprattutto se la tua zona è soggetta a inondazioni. In caso di dubbio, parla con un agente assicurativo autorizzato per determinare se l'assicurazione contro le inondazioni è giusta per te.

Mette in risalto

Una moratoria è una sospensione temporanea dell'attività come al solito o una sospensione di alcune leggi o regolamenti.
Nel diritto fallimentare, una moratoria è una pausa prevista dalla legge nella riscossione dei crediti dai creditori.
Nella maggior parte dei casi, le moratorie hanno lo scopo di alleviare le difficoltà finanziarie a breve termine o di fornire il tempo per risolvere problemi correlati.