Moratoire

La plupart du temps, les propriétaires peuvent acheter ou mettre à jour une police d'assurance habitation auprès d'une compagnie d'assurance à tout moment. Cependant, dans les jours précédant une catastrophe naturelle, comme un ouragan ou un incendie de forêt, les compagnies d'assurance peuvent choisir d'imposer un moratoire, limitant les choix d'assurance habitation dans les codes postaux concernés jusqu'à ce que le risque soit passé et que le moratoire soit levé.

Qu'est-ce qu'un moratoire sur l'assurance habitation ?

Il existe deux types de moratoires et tous deux sont conçus pour protéger la santé de l'industrie de l'assurance. L'un se produit lorsque le département des assurances d'un État empêche les compagnies d'assurance d'annuler ou de ne pas renouveler les polices pendant une période déterminée dans le cadre d'une politique publique visant à protéger les propriétaires lors d'une catastrophe, comme lors des récents incendies de forêt en Californie.

L'autre, qui est l'objet principal de cet article, se produit lorsque les compagnies d'assurance arrêtent temporairement d'émettre de nouvelles polices d'assurance et de modifier les polices d'assurance existantes. Il est courant que les polices d'assurance de biens soient affectées par un moratoire en raison d'une catastrophe naturelle imminente, et les compagnies d'assurance peuvent décider elles-mêmes quand promulguer et lever ce type de moratoire.

L'objectif principal d'un moratoire est de s'assurer que la compagnie d'assurance peut payer les pertes potentielles pour les polices existantes à leurs limites de police actuelles. Pour cette raison, la plupart des experts en assurance vous recommandent fortement de revoir votre police d'assurance habitation une fois par an, non seulement pour vérifier comment votre prime de police se compare à la moyenne et si vous obtenez le taux le plus compétitif, mais aussi pour vous assurer que votre maison a le couverture appropriée. C'est également une bonne occasion de rafraîchir ce que couvre votre police d'assurance habitation, en particulier en ce qui concerne les couvertures contre les ouragans et les tornades.

Comment savoir si votre compagnie d'assurance a émis un moratoire ?

Étant donné que chaque entreprise impose son propre moratoire, vous ne savez peut-être pas qu'il en existe un jusqu'à ce que vous demandiez une assurance auprès d'un assureur spécifique ou que vous demandiez une mise à jour de la couverture. Un moratoire est plus probable dans les jours qui précèdent une catastrophe naturelle, car la plupart des compagnies d'assurance sont conscientes que les déclarations d'urgence peuvent amener les personnes sans assurance ou sans limites de couverture inappropriées à se précipiter soudainement pour une assurance.

L'assurance inondation peut-elle être soumise à un moratoire ?

L'assurance contre les inondations est une police autonome et distincte d'une police d'assurance habitation standard. Bien qu'il ne soit pas soumis à un moratoire, il s'accompagne également de sa propre mise en garde. Qu'il s'agisse d'un achat via le National Flood Insurance Program (NFIP),. un programme fédéral proposé par la plupart des grandes compagnies d'assurance ou un autre assureur privé, il y a généralement une période d'attente de 30 jours à compter de la date d'ouverture de la police avant le début de la couverture. Il existe quelques exceptions à la période d'attente pour la couverture d'assurance contre les inondations, comme la clôture d'un achat de maison.

Mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre maison pendant un moratoire

Si vous n'avez pas pu obtenir d'assurance avant un moratoire ou si vous constatez que vous n'avez pas une couverture suffisante, un courtier d'assurance agréé et de confiance peut être une excellente ressource. Ils peuvent être au courant des entreprises qui acceptent encore de nouvelles politiques et peuvent aider à rechercher plus d'options. Même dans ce cas, vous pouvez prendre des mesures supplémentaires pour protéger votre maison et vos biens, que vous soyez confronté à une tempête, à un risque d'incendie ou à une autre catastrophe naturelle. Quelques faits saillants sont ci-dessous:

• Faites l'inventaire de vos biens. L'inventaire de votre maison devrait probablement inclure de gros articles, comme des meubles et des appareils électroménagers, mais il devrait également inclure des choses comme des vêtements, des jouets, des appareils électroniques et des livres. Prenez des photos de vos biens et conservez également tous les reçus, ce qui peut être utile pour le processus de réclamation et le remboursement.

• Inspectez l'extérieur. Sécurisez les meubles d'extérieur et les objets en vrac, comme les équipements sportifs et les parapluies, là où ils ne peuvent pas être emportés par le vent. Tailler les grands arbres peut également aider à réduire le risque que de grosses branches tombent sur votre toit et causent des blessures.

• Vérifiez les fenêtres. Pour les ouragans et les tornades, le renforcement des fenêtres peut aider à les garder intactes pendant les tempêtes et les vents violents. Le renforcement peut également être crucial avant un incendie de forêt, car les fenêtres qui ne scellent pas correctement peuvent faire s'infiltrer de la fumée dans une maison.

• Élaborez un plan. Assurer votre sécurité et celle de votre famille lors d'une catastrophe naturelle est la tâche la plus importante. Assurez-vous d'avoir un plan d'évacuation et une trousse d'urgence remplie d'eau, de nourriture et d'autres nécessités. Tous les documents importants doivent être sauvegardés numériquement et stockés correctement pour éviter tout dommage.

Mesures à prendre après qu'une tempête a endommagé votre maison

1. ** Documentez tout dommage. ** Votre documentation doit inclure les dommages que votre maison a pu subir ainsi que tous les effets personnels. Il peut également être judicieux de prendre des photos sous plusieurs angles afin que votre expert en sinistres puisse clairement comprendre ce qui s'est passé.

2. Déposez une réclamation. Une fois qu'une catastrophe naturelle est passée, il peut être utile de déposer une réclamation dès que possible pour lancer le processus. Même si vous n'êtes pas encore certain de l'étendue des dommages, vous pouvez faire savoir à l'expert en sinistre que vous soumettrez plus de photos et de documentation lorsque vous les aurez.

3. Prenez des mesures pour les réparations temporaires. Bien que vous deviez peut-être attendre l'approbation de votre expert en sinistres avant de commencer les réparations, vous pouvez toujours prendre des mesures de précaution pour éviter d'autres dommages, comme appliquer une bâche sur un toit qui fuit ou sécuriser une porte. pour prévenir les intrus et les voleurs. Vous pouvez également obtenir des devis d'entrepreneurs pour comprendre quelles réparations sont nécessaires et leurs coûts estimés.

Si vous ne pouviez pas obtenir d'assurance habitation avant un moratoire ou si vous n'aviez pas une couverture suffisante, il peut encore y avoir d'autres moyens de demander de l'aide. Des organisations gouvernementales comme la FEMA et des organisations à but non lucratif comme la Croix-Rouge peuvent avoir mis en place des centres pour aider à faire face aux conséquences. L'IRS peut également accorder un allégement fiscal aux contribuables qui ont été touchés par des catastrophes naturelles.

Questions fréquemment posées

Quelle est la meilleure compagnie d'assurance habitation ?

La meilleure compagnie d'assurance habitation pour vous dépend de facteurs tels que votre région et votre code postal, la taille de votre maison et les coûts de construction, ainsi qu'une grande variété d'autres facteurs. Il est généralement bon de magasiner et de comparer les devis pour une couverture et des limites similaires de différentes entreprises afin de trouver la solution qui vous convient.

Combien de temps durent les moratoires d'assurance ?

Le début et la fin d'un moratoire d'assurance dépendra de chaque entreprise. Dans la plupart des cas, il commence quelques jours avant qu'une tempête ne touche terre et se termine une fois la tempête passée. Votre agent d'assurance sera en mesure de vous informer de ces dates et de toute mise à jour de la compagnie en raison d'un changement dans la configuration des tempêtes.

Le gouvernement réglemente-t-il les moratoires sur les assurances habitation ?

Dans la plupart des scénarios, une compagnie d'assurance peut déclencher et mettre fin à un moratoire sur les polices d'assurance habitation sans l'aide du gouvernement, en particulier en cas de catastrophe naturelle.

Cependant, bien que rare, le gouvernement peut imposer un autre type de moratoire aux compagnies d'assurance. Par exemple, en réponse aux incendies de forêt en Californie, le gouvernement de l'État a émis un moratoire d'un an sur les non-renouvellements des polices de propriété dans des codes postaux spécifiques. Alors que les compagnies d'assurance en Californie étaient toujours en mesure de décréter des moratoires pour empêcher la rédaction de nouvelles polices et la modification des polices existantes pendant les incendies de forêt, elles ne pourront pas "émettre une annulation ou un non-renouvellement pour risque d'incendie de forêt pendant un an à compter de la date de l'incendie". Déclaration d'urgence du gouverneur associée à l'incendie à proximité. Pour plus de détails, consultez l'annonce complète du département des assurances de CA. Encore une fois, il est rare que le gouvernement intervienne pour imposer cet autre type de moratoire aux compagnies d'assurance, mais cela se produit parfois lors d'une catastrophe naturelle à grande échelle.

Comment savoir si j'ai besoin d'une assurance inondation ?

Pour vérifier si votre quartier se trouve dans une zone inondable à haut risque, vous pouvez utiliser la carte des inondations de la FEMA. Selon votre région et si vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations. Gardez à l'esprit que les primes d'assurance contre les inondations sont généralement exigées en totalité à l'avance. De plus, si vous n'avez pas les moyens financiers de réparer les dommages causés par les inondations, vous pouvez toujours souscrire une assurance contre les inondations, surtout si votre région est sujette aux inondations. En cas de doute, parlez à un agent d'assurance agréé pour déterminer si l'assurance contre les inondations vous convient.

Points forts

• Un moratoire est un arrêt temporaire des affaires comme d'habitude, ou une suspension d'une loi ou d'un règlement.

• En droit des faillites, un moratoire est une interruption légale du recouvrement de créances auprès des créanciers.

• La plupart du temps, les moratoires visent à atténuer les difficultés financières à court terme ou à donner le temps de résoudre les problèmes connexes.