Política de Responsabilidad Cero
¿Qué es una póliza de responsabilidad cero?
Una póliza de responsabilidad cero es una condición en un acuerdo de tarjeta de crédito o tarjeta de débito que establece que el titular de la tarjeta no es responsable de los cargos no autorizados. Todos los principales emisores de tarjetas de crédito brindan dicha protección a sus titulares de tarjetas, asegurándoles que cualquier cargo fraudulento que se informe o que el emisor de tarjetas de crédito detecte se eliminará de la cuenta y el titular de la cuenta no tendrá que pagar por ellos.
Las tarjetas de débito generalmente vienen con protecciones similares. Sin embargo, los consumidores deben permanecer alerta. Si no informa de inmediato el uso no autorizado de una tarjeta de débito, el titular de la tarjeta puede ser responsable de parte de la pérdida.
Explicación de la política de responsabilidad cero
Según la ley federal, los emisores de tarjetas de crédito son en gran parte responsables de hacer frente al fraude con tarjetas de crédito. La responsabilidad del titular de la tarjeta por pérdidas se limita a un máximo de $50. La política de responsabilidad cero elimina incluso ese potencial de pérdida.
Las tarjetas de débito, sin embargo, están reguladas por una regulación federal diferente. El titular de la tarjeta puede ser responsable de las pérdidas en la cuenta si se realizan retiros no autorizados con la tarjeta. El daño se limita a $ 50 solo si el titular de la tarjeta informa de inmediato que la tarjeta se perdió o fue robada. "Pronto" se define como dos días o menos.
En el peor de los casos, el titular de la tarjeta que no informe una pérdida de inmediato podría ser responsable de la pérdida de todo el saldo de la cuenta.
La nueva tecnología de chips para tarjetas de crédito frustra una táctica, pero continúan existiendo muchos otros esquemas fraudulentos.
Como se señaló, la mayoría de las tarjetas de débito y de crédito vienen con una cláusula de responsabilidad limitada. Pero dada la regulación más ligera de las tarjetas de débito, sus propietarios deben leer la letra pequeña de la política para asegurarse de que no le dé al banco una excusa para negarse a compensar las pérdidas.
Cómo ocurren las pérdidas de cuenta
Hay una serie de escenarios que pueden causar que aparezcan cargos fraudulentos en una cuenta de tarjeta de crédito.
El ataque de pirateo
En una estratagema común, un pirata informático accede a la base de datos de una empresa, como una cadena de tiendas minoristas, que ha retenido la información de la tarjeta de crédito de los consumidores. Esta información luego se vende, directamente o en el mercado negro, a otro delincuente que se especializa en realizar compras no autorizadas.
El truco consiste en acumular compras antes de que el propietario real de la tarjeta de crédito o el emisor de la tarjeta de crédito se dé cuenta de que la información ha sido robada.
Es por eso que puede recibir una llamada del emisor de su tarjeta de crédito preguntándole, por ejemplo, si ha estado descargando muchos juegos de un sitio de videojuegos con sede en Hong Kong últimamente, o si realmente está en Perú comprando joyas hoy.
El truco del desnatado
A través de un proceso llamado skimming,. un delincuente puede manipular un dispositivo para deslizar una tarjeta de crédito en una tienda para que el delincuente pueda capturar una autorización de compra y la información relevante sobre la cuenta en el momento de la compra. La información se puede utilizar para realizar transacciones no autorizadas.
La transición a las tarjetas de crédito que contienen un chip está diseñada para frustrar esta técnica. La información de la transacción está codificada y, por lo tanto, no es vulnerable a ataques de esta manera.
La estafa de phishing
En una estafa de phishing, se envía un mensaje fraudulento a una gran cantidad de víctimas potenciales con la esperanza de capturar algunas almas desprevenidas.
El mensaje pretende ser de una empresa o agencia de confianza. El teléfono, correo electrónico o mensaje de texto solicita a los destinatarios que proporcionen la información necesaria sobre sus cuentas. Las cuentas pueden entonces ser mal utilizadas.
Cómo se implementan las políticas de responsabilidad cero
En todas las situaciones anteriores, el cliente no tendrá ninguna responsabilidad por el uso indebido de la tarjeta siempre que se hayan cumplido ciertas obligaciones. Estos incluyen notificar al emisor de la tarjeta de crédito tan pronto como se detecte cualquier transacción fraudulenta y tomar las precauciones necesarias para evitar el robo de la tarjeta.
La política de responsabilidad cero se aplica independientemente de cómo se haya realizado la transacción fraudulenta. El cliente no será responsable de las transacciones no autorizadas realizadas en persona, por teléfono, en línea o mediante una aplicación móvil.
Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen pólizas de responsabilidad cero porque, de lo contrario, los consumidores pueden negarse a usarlas. Los consumidores no quieren exponerse a los costos potencialmente altos del fraude.
Las pólizas de responsabilidad cero tienen algunas excepciones. Es posible que no se apliquen a todas las transacciones comerciales con tarjeta de crédito oa todas las transacciones extranjeras. Las estipulaciones de las pólizas se detallan en el contrato del titular de la tarjeta.
Reflejos
Hay algunas excepciones, pero la ley federal limita el daño a $50 en cualquier caso.
La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con pólizas de responsabilidad cero que liberan a sus titulares de la responsabilidad por pérdidas debidas a fraude.
Los titulares de tarjetas de débito no están tan bien protegidos por la ley. Lea el acuerdo de su tarjeta para asegurarse de que no está en riesgo de una responsabilidad sustancial.
