Null ansvarspolitikk

Hva er en null ansvarspolicy?

En nullansvarspolicy er et vilkår i en kredittkort- eller debetkortavtale som sier at kortinnehaveren ikke er ansvarlig for uautoriserte belastninger. Alle større kredittkortutstedere gir en slik beskyttelse til sine kortholdere, og forsikrer dem om at eventuelle uredelige belastninger som rapporteres eller som kredittkortutstederen oppdager, vil bli fjernet fra kontoen og kontoinnehaveren slipper å betale for dem.

Debetkort kommer vanligvis med lignende beskyttelse. Men forbrukerne må være på vakt. Unnlatelse av å raskt rapportere uautorisert bruk av et debetkort kan føre til at kortinnehaveren holdes ansvarlig for noe av tapet.

Null ansvarspolicy forklart

I henhold til føderal lov er utstedere av kredittkort i stor grad ansvarlige for å takle kredittkortsvindel. Kortinnehaverens ansvar for tap er begrenset til maksimalt $50. Nullansvarspolitikken fjerner selv det potensialet for tap.

Debetkort er imidlertid regulert under en annen føderal forskrift. Kortholder kan være ansvarlig for tap på kontoen dersom det foretas uautoriserte uttak ved bruk av kortet. Skaden er begrenset til $50 bare hvis kortinnehaveren rapporterer omgående at kortet er tapt eller stjålet. "Umiddelbart" er definert som to dager eller mindre.

I verste fall kan kortinnehaveren som ikke rapporterer tap umiddelbart bli holdt ansvarlig for tapet av hele saldoen på kontoen.

Den nye kredittkortbrikketeknologien hindrer en taktikk, men mange andre uredelige ordninger fortsetter.

Som nevnt kommer de fleste debetkort så vel som kredittkort med en klausul om begrenset ansvar. Men gitt den lettere reguleringen av debetkort, bør eierne deres lese det som står med liten skrift i policyen for å sikre at det ikke gir banken en unnskyldning for å nekte å gjøre opp for tapene.

Hvordan kontotap skjer

Det er en rekke scenarier som kan føre til at uredelige belastninger dukker opp på en kredittkortkonto.

Hackangrepet

I et vanlig knep får en hacker tilgang til databasen til et selskap, for eksempel en butikkkjede, som har beholdt forbrukernes kredittkortinformasjon. Denne informasjonen selges deretter, direkte eller på det svarte markedet, til en annen kriminell som spesialiserer seg på å foreta uautoriserte kjøp.

Trikset er å samle inn kjøp før kredittkortets reelle eier eller kredittkortutsteder innser at informasjonen er stjålet.

Dette er grunnen til at du kan få en oppringning fra kredittkortutstederen din som spør om du for eksempel har lastet ned mange spill fra en Hong Kong-basert videospillside i det siste, eller om du virkelig er i Peru og handler smykker i dag.

Skimming-trikset

Gjennom en prosess kalt skimming kan en kriminell tukle med en kredittkortsveipeenhet i en butikk slik at en kjøpsautorisasjon, og relevant informasjon om kontoen, kan fanges opp av den kriminelle på kjøpstidspunktet. Informasjonen kan deretter brukes til å foreta uautoriserte transaksjoner.

Overgangen til kredittkort som inneholder en brikke er laget for å hindre denne teknikken. Transaksjonsinformasjonen er kodet, og er derfor ikke sårbar for angrep på denne måten.

Phishing-svindel

I en phishing-svindel går en uredelig melding ut til et stort antall potensielle ofre i håp om å fange noen få uforsiktige sjeler.

Meldingen utgir seg for å være fra et pålitelig selskap eller byrå. Telefonen, e-posten eller tekstmeldingen ber mottakerne om å oppgi nødvendig informasjon om kontoene deres. Kontoene kan da misbrukes.

Hvordan nullansvarspolicyer implementeres

I alle de ovennevnte situasjonene vil kunden ha null ansvar for misbruk av kortet så lenge visse forpliktelser er oppfylt. Disse inkluderer å varsle kredittkortutstederen så snart eventuelle uredelige transaksjoner blir oppdaget og å ta rimelig forsiktighet for å forhindre tyveri av kortet.

Nullansvarspolicyen gjelder uavhengig av hvordan den uredelige transaksjonen ble utført. Kunden vil ikke være ansvarlig for uautoriserte transaksjoner gjort personlig, via telefon, online eller via en mobilapp.

Kredittkortutstedere tilbyr retningslinjer for null ansvar fordi forbrukere ellers kan nekte å bruke dem. Forbrukere ønsker ikke å utsette seg for de potensielt høye kostnadene ved svindel.

Null ansvarspolitikk har noen unntak. De gjelder kanskje ikke for alle kommersielle kredittkorttransaksjoner eller for alle utenlandske transaksjoner. Bestemmelsene i retningslinjene er detaljert i kortholderavtalen.

Høydepunkter

– Det er noen få unntak, men føderal lov begrenser skaden til 50 dollar uansett.

• De fleste kredittkort kommer med null ansvarspolitikk som fritar kortinnehaverne for ansvar for tap på grunn av svindel.

– Debetkortholdere er ikke like godt beskyttet av loven. Les kortavtalen din for å forsikre deg om at du ikke risikerer betydelig ansvar.