Politique de responsabilité zéro
Qu'est-ce qu'une politique de responsabilité zéro ?
Une politique de responsabilité zéro est une condition dans un accord de carte de crédit ou de carte de débit qui stipule que le titulaire de la carte n'est pas responsable des frais non autorisés. Tous les principaux émetteurs de cartes de crédit offrent une telle protection à leurs titulaires de carte, leur assurant que tous les frais frauduleux signalés ou détectés par l'émetteur de la carte de crédit seront retirés du compte et que le titulaire du compte n'aura pas à les payer.
Les cartes de débit sont généralement dotées de protections similaires. Cependant, les consommateurs doivent rester vigilants. Le défaut de signaler rapidement l'utilisation non autorisée d'une carte de débit peut conduire le titulaire de la carte à être tenu responsable d'une partie de la perte.
Politique de responsabilité zéro expliquée
En vertu de la loi fédérale, les émetteurs de cartes de crédit sont en grande partie responsables de la lutte contre la fraude par carte de crédit. La responsabilité du titulaire de la carte pour les pertes est limitée à un maximum de 50 $. La politique de responsabilité zéro supprime même ce potentiel de perte.
Les cartes de débit, cependant, sont régies par un règlement fédéral différent. Le titulaire de la carte peut être responsable des pertes sur le compte si des retraits non autorisés sont effectués à l'aide de la carte. Les dommages sont limités à 50 $ uniquement si le titulaire de la carte signale rapidement que la carte a été perdue ou volée. « Rapidement » est défini comme deux jours ou moins.
Dans le pire des cas, le titulaire de carte qui ne signale pas rapidement une perte pourrait être tenu responsable de la perte de la totalité du solde du compte.
La nouvelle technologie de puce de carte de crédit contrecarre une tactique, mais de nombreux autres stratagèmes frauduleux se poursuivent.
Comme indiqué, la plupart des cartes de débit ainsi que les cartes de crédit sont assorties d'une clause de responsabilité limitée. Mais étant donné la réglementation plus légère des cartes de débit, leurs propriétaires doivent lire les petits caractères de la police pour s'assurer qu'elle ne donne pas à la banque une excuse pour refuser de réparer les pertes.
Comment les pertes de compte se produisent
Il existe un certain nombre de scénarios qui peuvent entraîner l'apparition de frais frauduleux sur un compte de carte de crédit.
L'attaque de piratage
Dans un stratagème courant, un pirate accède à la base de données d'une entreprise telle qu'une chaîne de magasins de détail qui a conservé les informations de carte de crédit des consommateurs. Ces informations sont ensuite vendues, directement ou sur le marché noir, à un autre criminel spécialisé dans les achats non autorisés.
L'astuce consiste à accumuler les achats avant que le véritable propriétaire de la carte de crédit ou l'émetteur de la carte de crédit ne se rende compte que les informations ont été volées.
C'est pourquoi vous pouvez recevoir un appel de l'émetteur de votre carte de crédit vous demandant, par exemple, si vous avez récemment téléchargé beaucoup de jeux sur un site de jeux vidéo basé à Hong Kong, ou si vous êtes vraiment au Pérou pour acheter des bijoux aujourd'hui.
L'astuce de l'écrémage
Grâce à un processus appelé écrémage,. un criminel peut falsifier un appareil de lecture de carte de crédit dans un magasin afin qu'une autorisation d'achat et les informations pertinentes sur le compte puissent être saisies par le criminel au moment de l'achat. Les informations peuvent ensuite être utilisées pour effectuer des transactions non autorisées.
Le passage aux cartes de crédit à puce vise à contrecarrer cette technique. Les informations de transaction sont codées et ne sont donc pas vulnérables aux attaques de cette manière.
L'escroquerie par hameçonnage
Dans une escroquerie par hameçonnage, un message frauduleux est envoyé à un grand nombre de victimes potentielles dans l'espoir de capturer quelques âmes imprudentes.
Le message prétend provenir d'une entreprise ou d'une agence de confiance. Le téléphone, l'e-mail ou le SMS demande aux destinataires de fournir les informations nécessaires sur leurs comptes. Les comptes peuvent alors être utilisés à mauvais escient.
Comment les politiques de responsabilité zéro sont mises en œuvre
Dans toutes les situations ci-dessus, le client n'aura aucune responsabilité en cas d'utilisation abusive de la carte tant que certaines obligations auront été respectées. Il s'agit notamment d'informer l'émetteur de la carte de crédit dès que des transactions frauduleuses sont constatées et de prendre des précautions raisonnables pour empêcher le vol de la carte.
La politique de responsabilité zéro s'applique quelle que soit la manière dont la transaction frauduleuse a été effectuée. Le client ne sera pas responsable des transactions non autorisées effectuées en personne, par téléphone, en ligne ou via une application mobile.
Les émetteurs de cartes de crédit proposent des politiques de responsabilité zéro, car les consommateurs pourraient autrement refuser de les utiliser. Les consommateurs ne veulent pas s'exposer aux coûts potentiellement élevés de la fraude.
Les politiques de responsabilité zéro ont quelques exceptions. Elles peuvent ne pas s'appliquer à toutes les transactions commerciales par carte de crédit ou à toutes les transactions étrangères. Les stipulations des polices sont détaillées dans le contrat du porteur de carte.
Points forts
Il y a quelques exceptions, mais la loi fédérale limite les dommages à 50 $ dans tous les cas.
La plupart des cartes de crédit sont assorties de politiques de responsabilité zéro qui libèrent leurs titulaires de la responsabilité des pertes dues à la fraude.
Les titulaires de cartes de débit ne sont pas aussi bien protégés par la loi. Lisez le contrat de votre carte pour vous assurer que vous n'êtes pas exposé à un risque de responsabilité substantielle.
