Kaupallinen yleinen vastuu (CGL)
Mikä on kaupallinen yleinen vastuu (CGL)?
Kaupallinen yleinen vastuu (CGL) on eräänlainen vakuutus,. joka kattaa yritykselle ruumiinvamman, henkilövahingon ja omaisuusvahingon, joka johtuu yrityksen toiminnasta, tuotteista tai yrityksen tiloissa tapahtuvista vammoista. Yritysvastuu katsotaan kattavaksi yritysvakuutukseksi, vaikka se ei kata kaikkia yrityksen riskejä .
Yleisen kaupallisen vastuun (CGL) ymmärtäminen
Kaupallisilla yleisillä vastuuvakuutuksilla on eri tasoinen kattavuus. Vakuutus voi sisältää toimitilaturvan, joka suojaa yritystä vahingoilta, joita syntyy yrityksen fyysisessä toimipaikassa tavanomaisen liiketoiminnan aikana. Se voi sisältää myös korvauksen ruumiin- ja omaisuusvahingoista, jotka ovat seurausta toisessa paikassa tehdystä valmiista tuotteesta tai palvelusta.
Ylimääräistä vastuuvakuutusta voi ostaa korvaamaan korvausvaatimukset, jotka ylittävät CGL-vakuutuksen rajan. Joissakin kaupallisissa yleisissä vastuupolitiikoissa voi olla poikkeuksia siitä, mitä toimia katetaan. Vakuutus ei esimerkiksi välttämättä kata tuotteen takaisinvetoon liittyviä kustannuksia.
Kaupallista vastuuvakuutusta ostettaessa on tärkeää, että yritys tekee eron korvausvakuutuksen ja tapahtumavakuutuksen välillä. Korvausvakuutus kattaa aina, kun vaatimus esitetään, riippumatta siitä, milloin vaatimus tapahtui. Poikkeamavakuutus eroaa siitä, että se kattaa korvaukset, joissa vahinkotapahtuma on tapahtunut vakuutuksen voimassaoloaikana, vaikka vakuutus olisi nyt vanhentunut.
Kaupallisten yleisten vastuuvakuutusten lisäksi yritykset voivat ostaa vakuutuksia, jotka kattavat muita liiketoimintariskejä. Yritys voi esimerkiksi ostaa työelämän vastuuvakuutusta suojautuakseen seksuaaliseen häirintään, laittomaan irtisanomiseen ja syrjintään liittyviltä vaatimuksilta. Se voi myös ostaa vakuutuksen kattamaan tilinpäätösraporteissa tehdyt virheet ja puutteet sekä kattamaan johtajiensa ja toimihenkilöiden toiminnasta aiheutuneet vahingot.
Tyypillinen kaupallinen yleisvakuutus kattaa tapaturmat tai vammat, mutta ei tahallisia tai odotettavissa olevia vammoja.
Erityisiä huomioita
Yrityksen liiketoiminnan tarpeista riippuen yrityksen voi joutua nimeämään muita yrityksiä tai henkilöitä "lisävakuutetuiksi" kaupallisen vastuuvakuutuksensa mukaisesti. Tämä on yleistä, kun yritykset tekevät sopimuksen toisen tahon kanssa.
Jos esimerkiksi autokorjaamo tekee sopimuksen ABC Co:n kanssa siivouspalveluiden tarjoamisesta heidän laitokselleen, ABC Co. voi vaatia korjaamon omistajia lisäämään ABC Co:n "lisävakuutukseksi" kaupalliseen yleiseen vastuuvakuutukseensa.
Esimerkki kaupallisesta yleisestä vastuusta
Joitakin esimerkkejä, jotka vaativat CGL:n, ovat seuraavat:
Asiakas astuu toimipaikkaan, jossa lattiat on hiljattain puhdistettu ja kiillotettu, minkä seurauksena ne ovat erittäin liukkaita. Asiakas liukastuu lattialle ja murtaa jalkansa.
Yksi sähköyhtiön työntekijöistä vierailee kotona sähköjohdotustyössä ja aiheuttaa vahingossa tulipalon asiakkaan kotiin.
Yrityksen sijoittama mainos johtaa yksityishenkilöön, joka väittää kunnianloukkauksen tai panettelun.
Kaikissa näissä tapauksissa kaupallinen yleinen vastuupolitiikka saattaa kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat asianajajien palkkaamisesta puolustamaan yritystä tai kanteiden ratkaisemisesta aiheutuvat kustannukset. Jos yrityksellä on usein vaateita CGL-vakuutuksestaan, vakuutusyhtiö saattaa nostaa vakuutuksen vakuutusmaksukustannuksia.
Kohokohdat
On olemassa kahdenlaisia CGL-käytäntöjä: vaatimuksia koskeva käytäntö, joka kattaa vaatimukset riippumatta siitä, milloin tapahtuma tapahtui, ja tapahtumakäytäntö, jossa tapahtuman on tapahduttava tietyn ajanjakson aikana.
Yleinen kaupallinen vastuu ei tarjoa suojaa tahallisilta vahingoilta tai minkäänlaisilta onnettomuuksilta, joihin liittyy autoja, lentokoneita tai vesikulkuneuvoja.
Yleiset kaupalliset vastuuvakuutukset voivat kattaa yrityksen toiminnasta aiheutuvien vahingollisten vahinkojen kustannukset tai kanteen puolustamisesta aiheutuvat oikeudenkäyntikulut.
Kaupallinen yleisvastuu (CGL) on kattava vakuutus, joka kattaa yrityksen toiminnasta tai tuotteista tai sen tiloissa aiheutuneista vahingoista tai vammoista.
Yritykset voivat lisätä muita yrityksiä tai henkilöitä, joiden kanssa ne ovat tehneet sopimuksen, kaupalliseen vastuuvakuutukseensa "lisävakuutuksina".
UKK
Kuinka paljon kaupallinen vastuuvakuutus maksaa?
Kaupallisen vastuuvakuutuksen hinta riippuu luonnollisesti vakuutettavan yrityksen koosta, sen liiketoiminnan riskialttiudesta ja tarvittavan vakuutusturvan määrästä. Jotkut vakuutusyhtiöt sanovat, että heidän asiakkaansa maksavat 300–600 dollaria miljoonan dollarin vakuutusturvasta. Toiset sanovat, että heidän asiakkaansa voivat maksaa jopa 1 000 dollaria.
Mitä vahinkoja CGL-vakuutus kattaa?
Kaupallinen vastuuvakuutus korvaa henkilö- tai omaisuusvahingot, jotka tapahtuvat yrityksen tiloissa. Tämäntyyppinen käytäntö voi myös suojata yritystä panettelua, kunnianloukkausta tai mainonnan aiheuttamia vahinkoja koskevilta väitteiltä.
Mitä kaupallinen yleisvastuuvakuutus ei kata?
Useimmat CGL-vakuutukset eivät kata vakuutetun tahallisia tai odotettuja vahinkoja. Ne eivät myöskään kata vahinkoja, jotka johtuvat päihtymyksestä (alkoholiin liittyvästä liiketoiminnasta), saastumisesta, autoista tai muista ajoneuvoista, yrityksen työlle aiheutuneista vahingoista tai vakuutetun mahdollisista lisävastuista. Tällaisiin riskeihin osallistuvan yrityksen tulee ostaa lisävakuutus saadakseen täyden suojan.
