Ogólna odpowiedzialność handlowa (CGL)
Co to jest ogólna odpowiedzialność handlowa (CGL)?
Ogólna odpowiedzialność handlowa (CGL) to rodzaj polisy ubezpieczeniowej,. która zapewnia firmie ochronę ciała, obrażenia ciała i szkody majątkowe spowodowane działalnością firmy, produktami lub obrażeniami, które występują na terenie firmy. Ogólna odpowiedzialność handlowa jest uważana za kompleksowe ubezpieczenie biznesowe, chociaż nie obejmuje wszystkich ryzyk, z jakimi może zetknąć się firma.
Zrozumienie ogólnej odpowiedzialności handlowej (CGL)
Komercyjne polisy odpowiedzialności cywilnej mają różne poziomy ochrony. Polityka może obejmować pokrycie lokalu, które chroni firmę przed roszczeniami, które pojawiają się w fizycznej lokalizacji firmy podczas zwykłych operacji biznesowych. Może również obejmować ubezpieczenie od obrażeń ciała i szkód majątkowych, które są wynikiem gotowego produktu lub usługi wykonanej w innym miejscu.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej można wykupić w celu pokrycia roszczeń przekraczających limit polisy CGL. Niektóre komercyjne polisy odpowiedzialności cywilnej mogą zawierać wyłączenia dotyczące działań objętych ubezpieczeniem. Na przykład polisa może nie pokrywać kosztów związanych z wycofaniem produktu.
Przy zakupie komercyjnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej ważne jest, aby firma rozróżniała polisę szkodową od polisy ubezpieczeniowej. Polisa dotycząca roszczeń zapewnia ochronę za każdym razem, gdy roszczenie zostanie zgłoszone, niezależnie od tego, kiedy miało miejsce zdarzenie związane z roszczeniem. Polisa na wypadek wystąpienia szkody różni się tym, że obejmuje roszczenia, w przypadku których zdarzenie roszczenia miało miejsce w okresie obowiązywania polisy, nawet jeśli polisa wygasła.
Oprócz komercyjnych polis odpowiedzialności cywilnej firmy mogą również kupować polisy, które zapewniają pokrycie innych ryzyk biznesowych. Na przykład firma może wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności za praktyki zatrudnienia, aby chronić się przed roszczeniami związanymi z molestowaniem seksualnym, bezprawnym rozwiązaniem stosunku pracy i dyskryminacją. Może również wykupić ubezpieczenie na błędy i przeoczenia popełnione w sprawozdaniach finansowych, a także ubezpieczenie od szkód wynikających z działań jego dyrektorów i funkcjonariuszy.
Typowa komercyjna ogólna polisa ubezpieczeniowa obejmuje przypadkowe uszkodzenia lub urazy, ale nie obejmuje urazów, które są zamierzone lub mogą się zdarzyć.
Uwagi specjalne
W zależności od potrzeb biznesowych, firma może być zmuszona do określenia innych firm lub osób jako „dodatkowych ubezpieczonych” w ramach swojej polisy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Dzieje się tak często, gdy firmy zawierają umowę z innym podmiotem.
Na przykład, jeśli warsztat samochodowy zawrze umowę z ABC Co. na świadczenie usług sprzątania dla ich obiektu, ABC Co. może zażądać od właścicieli warsztatów dodania ABC Co. jako „dodatkowego ubezpieczonego” do ich komercyjnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Przykład ogólnej odpowiedzialności handlowej
Oto kilka przykładów, które wymagają CGL:
Klient wchodzi do miejsca prowadzenia działalności, gdzie podłogi zostały niedawno wyczyszczone i wypolerowane, przez co są bardzo śliskie. Klient ślizga się na podłodze i łamie nogę.
Jeden z pracowników firmy elektrycznej odwiedza dom w celu wykonania prac związanych z instalacją elektryczną i przypadkowo powoduje pożar w domu klienta.
Reklama umieszczona przez firmę powoduje, że osoba fizyczna zgłasza roszczenia do zniesławienia lub pomówienia.
W każdym z tych przypadków polisa komercyjnej odpowiedzialności cywilnej może pokryć koszty zatrudnienia prawników do obrony firmy lub koszt dochodzenia roszczeń. Jeśli firma ma częste roszczenia wobec swojego ubezpieczenia CGL, ubezpieczyciel może podnieść koszty składki polisy.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Istnieją dwa rodzaje polis CGL — polisa dotycząca roszczeń, która obejmuje roszczenia niezależnie od tego, kiedy zdarzenie miało miejsce, oraz polisa dotycząca zdarzeń, w której zdarzenie musi mieć miejsce w określonym czasie.
Ogólna odpowiedzialność handlowa nie zapewnia ochrony przed celowymi uszkodzeniami lub jakimkolwiek rodzajem wypadku z udziałem samochodów, samolotów lub jednostek pływających.
Komercyjne polisy odpowiedzialności cywilnej mogą pokryć koszty wszelkich przypadkowych szkód w wyniku działalności biznesowej lub koszty prawne obrony pozwu.
Ogólna odpowiedzialność handlowa (CGL) jest formą kompleksowego ubezpieczenia, które oferuje ochronę w przypadku szkód lub obrażeń spowodowanych przez działalność lub produkty firmy lub na jej terenie.
Firmy mogą dodać inne firmy lub osoby, z którymi zawierają umowy, do swojej polisy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jako „dodatkowego ubezpieczonego”.
FAQ
Ile kosztuje komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?
Oczywiście koszt komercyjnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej będzie zależeć od wielkości ubezpieczanej firmy, ryzyka jej działalności gospodarczej i wymaganej kwoty ubezpieczenia. Niektórzy ubezpieczyciele twierdzą, że ich klienci płacą od 300 do 600 dolarów za milion dolarów ubezpieczenia. Inni twierdzą, że ich klienci mogą zapłacić nawet 1000 dolarów.
Jakie szkody obejmuje ubezpieczenie CGL?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Commercial General Liability) obejmuje obrażenia osób lub szkody majątkowe powstałe na terenie firmy. Tego rodzaju polisa może również chronić firmę przed roszczeniami dotyczącymi oszczerstw, zniesławienia lub szkody reklamowej.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej komercyjnej?
Większość polis CGL nie obejmuje umyślnych lub oczekiwanych szkód spowodowanych przez ubezpieczonego. Nie obejmują również szkód spowodowanych zatruciem (w przedsiębiorstwach związanych z alkoholem), zanieczyszczeniami, pojazdami lub innymi pojazdami, szkodami w pracy firmy lub dodatkowymi zobowiązaniami, które może wziąć na siebie ubezpieczony. Firma, która jest zaangażowana w tego rodzaju ryzyko, powinna wykupić dodatkowe ubezpieczenie, aby uzyskać pełne ubezpieczenie.
