Vakuutus

Mikä on vakuutus?

Vakuutus on vakuutussopimus, jossa henkilö tai yhteisö saa vakuutusyhtiöltä taloudellisen suojan tai korvauksen vahingoilta. Yritys yhdistää asiakkaiden riskit tehdäkseen maksuista edullisempia vakuutetuille.

Vakuutuksilla suojaudutaan suurilta ja pieniltä taloudellisilta menetyksiltä, jotka voivat aiheutua vakuutetun omaisuudelle aiheutuneesta vahingosta tai vastuusta kolmannelle osapuolelle aiheutuneesta vahingosta.

Kuinka vakuutus toimii

Saatavilla on monia erilaisia vakuutussopimuksia, ja käytännössä jokainen henkilö tai yritys voi löytää vakuutusyhtiön, joka haluaa vakuuttaa ne - hintaan. Yleisimmät henkilövakuutukset ovat auto-, terveys-, asunto- ja henkivakuutus. Useimmilla yksityishenkilöillä Yhdysvalloissa on vähintään yksi näistä vakuutuksista, ja autovakuutus on lain edellyttämä.

Yritykset tarvitsevat erityisiä vakuutuksia, jotka takaavat tietyntyyppisiä riskejä, joita tietty yritys kohtaa. Esimerkiksi pikaruokaravintola tarvitsee politiikan, joka kattaa rasvakeittimellä keittämisen seurauksena syntyneet vahingot tai vammat. Automyyjä ei ole tämäntyyppisen riskin alainen, mutta se vaatii takuun koeajojen aikana mahdollisesti ilmenevien vaurioiden tai vammojen varalta.

Jotta voit valita sinulle tai perheellesi parhaan vakuutuksen, on tärkeää kiinnittää huomiota useimpien vakuutusten kolmeen kriittiseen osatekijään – omavastuu, vakuutusmaksu ja vakuutusraja

Saatavilla on myös vakuutuksia erittäin erityistarpeisiin, kuten kidnap and lunsom (K&R), lääketieteellinen väärinkäyttö ja ammatillinen vastuuvakuutus, joka tunnetaan myös virhe- ja laiminlyöntivakuutuksena.

Vakuutuksen osat

Vakuutusta valittaessa on tärkeää ymmärtää, miten vakuutus toimii.

Näiden käsitteiden vakaa ymmärtäminen auttaa sinua valitsemaan tarpeitasi parhaiten vastaavan politiikan. Esimerkiksi koko henkivakuutus voi olla tai ei ehkä ole oikea henkivakuutus sinulle. Kaikissa vakuutuksissa on kolme keskeistä osaa (maksu, vakuutusraja ja omavastuu).

Premium

Vakuutuksen palkkio on sen hinta, joka ilmaistaan tyypillisesti kuukausimaksuna. Vakuutuksenantaja määrittää vakuutusmaksun sinun tai yrityksesi riskiprofiilin perusteella, joka voi sisältää luottokelpoisuuden.

Jos esimerkiksi omistat useita kalliita autoja ja olet aiemmin ajanut holtittomasti, maksat todennäköisesti enemmän autovakuutuksesta kuin joku, jolla on yksi keskiluokan sedan ja täydellinen ajohistoria. Eri vakuutusyhtiöt voivat kuitenkin periä erilaisia vakuutusmaksuja samanlaisista vakuutuksista. Joten sinulle sopivan hinnan löytäminen vaatii jonkin verran jalkatyötä.

Käytännön raja

Vakuutusraja on enimmäismäärä, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksesta katetusta vahingosta. Enimmäismäärät voidaan asettaa ajanjaksoa (esim. vuosi tai vakuutuskausi), vahinkoa tai vahinkoa kohti tai vakuutuksen voimassaoloaikaa kohden, joka tunnetaan myös elinikäisenä enimmäismääränä.

Tyypillisesti korkeammilla limiiteillä on korkeammat vakuutusmaksut. Yleisessä henkivakuutuksessa enimmäismäärää, jonka vakuutuksenantaja maksaa, kutsutaan nimellisarvoksi, joka on summa, joka maksetaan edunsaajalle vakuutetun kuoltua.

Omavastuu

Omavastuu on tietty summa, joka vakuutuksenottajan on maksettava omasta pussistaan ennen kuin vakuutuksenantaja maksaa korvauksen. Omavastuut toimivat pelotteena suurille pienille ja merkityksettömille vaateille.

Omavastuu voi olla vakuutus- tai korvauskohtaista riippuen vakuutuksenantajasta ja vakuutustyypistä. Vakuutukset, joissa omavastuu on erittäin korkea, ovat tyypillisesti halvempia, koska korkeat omavastuut johtavat yleensä vähäisiin vaateisiin.

Erityisiä huomioita

Sairausvakuutuksen osalta ihmisten, joilla on kroonisia terveysongelmia tai jotka tarvitsevat säännöllistä lääkärinhoitoa, tulisi etsiä vakuutussopimuksia, joissa on pienempi omavastuu.

Vaikka vuotuinen palkkio on korkeampi kuin vastaava vakuutus, jossa on korkeampi omavastuu, halvempi pääsy terveydenhuoltoon ympäri vuoden saattaa olla kompromissin arvoista.

Kohokohdat

• Vakuutus on sopimus (vakuutus), jossa vakuutuksenantaja korvaa toiselle tietyistä sattumuksista tai vaaroista aiheutuvat tappiot.

– Vakuutuksia on monenlaisia. Henki-, terveys-, asunnonomistaja- ja autovakuutus ovat yleisimpiä vakuutusmuotoja.

• Pääkomponentit, jotka muodostavat suurimman osan vakuutuksista, ovat omavastuu, vakuutusraja ja vakuutusmaksu.