Responsabilité Civile Commerciale (CGL)
Qu'est-ce que la responsabilité civile commerciale (CGL) ?
La responsabilité civile commerciale (CGL) est un type de police d' assurance qui offre une couverture à une entreprise pour les dommages corporels, les dommages corporels et les dommages matériels causés par les opérations, les produits ou les blessures de l'entreprise qui se produisent dans les locaux de l'entreprise. La responsabilité civile générale commerciale est considérée comme une assurance tous risques, bien qu'elle ne couvre pas tous les risques auxquels une entreprise peut être confrontée.
Comprendre la responsabilité civile commerciale (CGL)
Les polices de responsabilité civile commerciale ont différents niveaux de couverture. Une police peut inclure une couverture des locaux, qui protège l'entreprise contre les réclamations qui se produisent sur l'emplacement physique de l'entreprise pendant les opérations commerciales régulières. Il peut également inclure une couverture pour les blessures corporelles et les dommages matériels résultant d'un produit fini ou d'un service effectué à un autre endroit.
Une couverture de responsabilité excédentaire peut être achetée afin de couvrir les réclamations qui dépassent la limite de la police CGL. Certaines polices commerciales de responsabilité civile générale peuvent avoir des exclusions quant aux actions couvertes. Par exemple, une police peut ne pas couvrir les coûts associés à un rappel de produit.
Lors de la souscription d'une assurance responsabilité civile commerciale, il est important pour l'entreprise de faire la différence entre une police sur sinistre et une police sur événement. Une police en cas de réclamation offre une couverture chaque fois qu'une réclamation est faite, quel que soit le moment où l'événement de réclamation s'est produit. Une police d'occurrence est différente en ce sens qu'elle couvre les réclamations où l'événement de réclamation s'est produit pendant la durée de la police, même si la police est maintenant expirée.
En plus des polices commerciales de responsabilité civile générale, les entreprises peuvent également souscrire des polices qui offrent une couverture pour d'autres risques commerciaux. Par exemple, l'entreprise peut souscrire une assurance responsabilité civile en matière de pratiques d'emploi pour se protéger contre les réclamations liées au harcèlement sexuel, au licenciement abusif et à la discrimination. Elle peut également souscrire une assurance pour couvrir les erreurs et les omissions commises dans les états financiers, ainsi que la couverture des dommages résultant des actions de ses administrateurs et dirigeants.
Une police d'assurance générale commerciale typique couvre les dommages ou les blessures accidentels, mais ne couvre pas les blessures intentionnelles ou susceptibles de se produire.
Considérations particulières
En fonction de ses besoins commerciaux, une entreprise peut être amenée à désigner d'autres entreprises ou personnes comme "assurés supplémentaires" dans le cadre de sa police d'assurance responsabilité civile commerciale. Ceci est courant lorsque les entreprises concluent un contrat avec une autre entité.
Par exemple, si un garage de réparation automobile conclut un contrat avec ABC Co. pour fournir des services de nettoyage pour son installation, ABC Co. peut exiger que les propriétaires de garages ajoutent ABC Co. comme « assuré supplémentaire » sur leur couverture de responsabilité civile commerciale générale.
Exemple de responsabilité civile commerciale
Voici quelques exemples qui nécessiteraient CGL :
Un client entre dans un lieu d'affaires où les sols ont été récemment nettoyés et polis, et sont donc très glissants. Le client glisse par terre et se casse la jambe.
L'un des employés d'une entreprise d'électricité se rend dans une maison pour des travaux de câblage électrique et provoque accidentellement un incendie au domicile du client.
Une publicité placée par l'entreprise aboutit à ce qu'un individu réclame de la diffamation ou de la calomnie.
Dans chacun de ces cas, une police d'assurance responsabilité civile commerciale peut couvrir le coût de l'embauche d'avocats pour défendre l'entreprise ou le coût du règlement des réclamations. Si une entreprise a des réclamations fréquentes contre son assurance CGL, l'assureur peut augmenter les coûts de la prime de la police.
Points forts
Il existe deux types de polices CGL : une police sur sinistre qui couvre les sinistres quel que soit le moment où l'événement s'est produit, et une police d'occurrence où l'événement doit avoir lieu pendant une période déterminée.
La responsabilité civile commerciale n'offre pas de protection contre les dommages intentionnels ou tout type d'accident impliquant des automobiles, des aéronefs ou des embarcations.
Les polices commerciales de responsabilité civile générale peuvent couvrir le coût de tout dommage accidentel résultant des opérations de l'entreprise ou les frais juridiques de défense d'un procès.
La responsabilité civile commerciale (CGL) est une forme d'assurance tous risques qui offre une couverture en cas de dommages ou de blessures causés par les opérations ou les produits d'une entreprise, ou dans ses locaux.
Les entreprises peuvent ajouter d'autres entreprises ou personnes avec lesquelles elles contractent à leur police d'assurance responsabilité civile commerciale en tant qu'« assuré supplémentaire ».
FAQ
Combien coûte une assurance responsabilité civile commerciale ?
Naturellement, le coût de l'assurance responsabilité civile commerciale dépendra de la taille de l'entreprise assurée, du degré de risque de ses activités commerciales et du montant de la couverture nécessaire. Certains assureurs disent que leurs clients paient entre 300 $ et 600 $ pour un million de dollars de couverture d'assurance. D'autres disent que leurs clients peuvent payer jusqu'à 1 000 $.
Quels sont les dommages couverts par l'assurance CGL ?
L'assurance responsabilité civile commerciale couvre les dommages corporels ou matériels survenus dans les locaux d'une entreprise. Ce type de police peut également protéger une entreprise contre les réclamations pour calomnie, diffamation ou préjudice publicitaire.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance responsabilité civile commerciale ?
La plupart des polices CGL ne couvrent pas les dommages intentionnels ou attendus par l'assuré. Ils ne couvrent pas non plus les dommages dus à l'intoxication (dans les entreprises liées à l'alcool), à la pollution, aux automobiles ou autres véhicules, aux dommages au travail d'une entreprise ou aux responsabilités supplémentaires que l'assuré pourrait assumer. Une entreprise qui est impliquée dans ces types de risques devrait souscrire une assurance supplémentaire afin d'être entièrement couverte.
