Salailu
Mitä on salailu?
Salailu on sellaisten tietojen jättämistä pois, jotka vaikuttaisivat vakuutussopimuksen myöntämiseen tai hintaan. Jos vakuutuksenantajalla ei ole pääsyä julkistamattomiin tietoihin ja niillä on merkitystä päätöksenteon kannalta, vakuutuksenantaja voi mitätöidä vakuutussopimuksen.
Mikäli palveluntarjoaja saa tiedon salassa pidetyistä tiedoista sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja on tehnyt korvausvaatimuksen, palveluntarjoaja voi kieltäytyä maksamasta piilotettuihin tietoihin liittyviä vaateita .
Salaamisen ymmärtäminen
Salailua sovelletaan aina, kun vakuutettu ei anna vakuutuksenantajalle tietoja, jotka voivat vaikuttaa vakuutuksen ehtoihin. Huomaa, että tämä koskee tilanteita, joissa vakuutusyhtiö ei kysy suoraan kyseisistä tiedoista. Vakuutussopimukset sisältävät yleensä salailun ja vääristelyn syynä mitätöidä tai muuttaa sopimus.
Salailu tarkoittaa teknisesti sitä, että laiminlyödään sellaisten tietojen antaminen, jotka esittäessään muuttavat vakuutuksen ehtoja.
Harhaanjohtaminen tarkoittaa aktiivista virheellisten tietojen antamista vakuutusasiamiehelle vakuutusta ostettaessa.
Riippumatta siitä, onko vakuutuksenottaja antanut vääriä tietoja tai salannut keskeisiä tietoja tarkoituksella tai vahingossa, vakuutuksenantajat varaavat oikeuden muuttaa tai mitätöidä vakuutuksia, kun he huomaavat puutteen tai vääristelyn.
Tupakoitsijoilla on suurempi todennäköisyys kohdata terveysongelmia kuin tupakoimattomilla, joten monet sairaus-, henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset pyytävät tietoa siitä, käyttääkö vakuutuksenottaja tupakkatuotteita tai onko hän aiemmin käyttänyt tupakkaa. Oletetaan, että vakuutuksenottaja tupakoi säännöllisesti, mutta lopetti kymmenen vuotta sitten. Jos he vastasivat ei-kysymykseen tupakoinnista, he antaisivat vääriä tietoja.
Jos hakemus sen sijaan kysyisi avoimen kysymyksen henkilön terveyshistoriasta, eikä henkilö mainitse tupakointia, se olisi salailua. Kummassakin tapauksessa, jos kyseinen henkilö kuolee keuhkosyöpään tai emfyseemaan, vakuutusyhtiö voisi evätä henkivakuutuskorvauksen maksamisen, jos se havaitsi henkilön tupakoinnin.
Piilotus takuun aikana
Jotta vakuutuksenantaja voi peruuttaa vakuutuksen, vakuutukseen on sisällyttävä kysymyksiä, jotka on muotoiltu ehdollisiksi takuulausekkeiksi, joita jotkin vakuutukset usein sisältävät.
Nämä kysymykset ovat elintärkeitä päätettäessä vakuutusturvan tarjoamisesta ja lisähinnasta. Näillä lausunnoilla hakija selventää, että hänen antamansa vastaukset ovat oikeita ja tarkkoja. Esimerkiksi sairausvakuutuksen hakijoiden on ehkä todistettava, että heillä ei ole parantumatonta sairautta hakemusta tehdessään.
Optiotodistukset voivat olla vakuuttavia tai velkakirjoja.
Myöntävät takuut koskevat lausunnon antamisajankohtaa, joka on sopimuksen tekohetkellä. Vakuutuksenantaja voi esimerkiksi kysyä hakijalta, onko hänellä liikennerikkomuksia. Vakuutusyhtiö voi mitätöidä autovakuutuksen,. jos hakijan vastaus myöhemmin todetaan vääräksi. Koska virheellinen lausunto on annettu sopimusta tehtäessä, koko sopimus on mitätön.
Velkakirjat koskevat tapahtumia, jotka pysyvät totta myös tulevaisuudessa. Esimerkiksi hakija voi allekirjoittaa velkakirjan, jonka mukaan hän ei jatkossa aloita tupakkatuotteiden käyttöä. Jos myöhemmin havaitaan, että he ovat alkaneet käyttää näitä tuotteita, vakuutuksenantaja voi peruuttaa vakuutusturvan tai evätä korvaukset.
Kohokohdat
Monet vakuutukset sisältävät takuulausekkeita, jotka estävät mahdollisen salailun. Takuut voivat olla vakuuttavia tai sitovia.
Vaikka vakuutuksenantaja ei esittäisikään suoraa kysymystä, salailua voidaan soveltaa, sillä se kattaa harhaanjohtamisen.
Jos vakuutussopimuksesta on salattu olennainen tieto, vakuutusyhtiöllä on oikeus kieltäytyä maksamasta korvauksia vakuutetulle.
Salailulla tarkoitetaan vakuutussopimukseen liittyvien tärkeiden tietojen jättämistä pois.
