Ocultação
O que é ocultação?
Ocultação é a omissão de informações que afetariam a emissão ou a taxa de um contrato de seguro. Se a seguradora não tiver acesso às informações não divulgadas e essas informações forem relevantes para o processo de tomada de decisão, a seguradora pode anular o contrato de seguro.
Caso o provedor tenha conhecimento de informações retidas após o segurado registrar uma reclamação, o provedor pode se recusar a pagar as reclamações relacionadas às informações ocultas.
Entendendo a Ocultação
A ocultação aplica-se sempre que um segurado deixar de fornecer informações a uma seguradora que possam afetar os termos da apólice. Observe que isso inclui situações em que uma seguradora não faz uma pergunta direta sobre as informações em questão. As apólices de seguro geralmente incluem ocultação com deturpação como motivo para anular ou alterar um contrato.
A ocultação tecnicamente consiste em deixar de fornecer informações que, se apresentadas, alterariam os termos da apólice.
A deturpação envolve o fornecimento ativo de informações incorretas a um agente de seguros ao comprar uma apólice.
Independentemente de um segurado ter deturpado ou ocultado informações relevantes propositalmente ou por acidente, as seguradoras se reservam o direito de alterar ou anular as apólices quando descobrirem a omissão ou declaração falsa.
Os fumantes têm maior probabilidade de encontrar problemas de saúde do que os não fumantes, portanto, muitas apólices de seguro de saúde, vida e invalidez solicitam informações sobre se um segurado usa ou não produtos de tabaco ou tem um histórico de uso de tabaco. Suponha que o segurado fosse um fumante regular, mas parou de fumar há dez anos. Se eles marcassem não em resposta a uma pergunta sobre ter um histórico de tabagismo, eles estariam envolvidos em deturpação.
Se, em vez disso, o aplicativo fizesse uma pergunta aberta sobre o histórico de saúde de uma pessoa, e o indivíduo não mencionasse o tabagismo, isso seria ocultação. Em ambos os casos, se essa pessoa acabasse morrendo de câncer de pulmão ou enfisema, a companhia de seguros poderia negar o pagamento de uma indenização de seguro de vida se descobrisse o histórico de tabagismo desse indivíduo.
Ocultação durante a garantia
Para uma seguradora cancelar uma apólice, a apólice deve incluir perguntas redigidas como declarações de garantia condicional, que algumas apólices de seguro geralmente incluem.
Essas perguntas serão vitais para a decisão de fornecer cobertura e para o preço premium. Com estas declarações, o requerente esclarece que as respostas que dá são verdadeiras e precisas. Como exemplo, os solicitantes de seguro de saúde podem precisar garantir que não têm uma doença terminal no momento da solicitação.
As garantias podem ser afirmativas ou promissórias.
As garantias afirmativas aplicam-se ao momento da declaração, que é a criação do contrato. Por exemplo, uma seguradora pode perguntar a um candidato se ele tem alguma infração de trânsito. O provedor de seguros pode anular a apólice de seguro automóvel se a resposta do requerente for posteriormente considerada falsa. Uma vez que a declaração falsa é dada na criação do contrato, todo o contrato é nulo.
As garantias promissórias aplicam-se a eventos que permanecerão verdadeiros no futuro. Como exemplo, um requerente pode assinar uma garantia promissória de que não começará a usar produtos de tabaco no futuro. Se posteriormente for descoberto que eles começaram a usar esses produtos, a seguradora pode cancelar a cobertura ou negar os sinistros.
Destaques
Muitas apólices de seguro incluem declarações de garantia que evitam possíveis ocultações. As garantias podem ser afirmativas ou promissórias.
Mesmo que uma seguradora não faça uma pergunta direta, a ocultação pode ser aplicada, pois abrange declarações falsas.
Se a informação pertinente tiver sido omitida de um contrato de seguro, a seguradora tem o direito de recusar o pagamento de sinistros ao segurado.
Ocultação refere-se à omissão de informações importantes relacionadas a um contrato de seguro.
