Döljande

Vad är döljande?

Döljande är utelämnandet av information som skulle påverka utfärdandet eller graden av ett försäkringsavtal. Om försäkringsgivaren inte har tillgång till den hemliga informationen och den informationen är väsentlig för beslutsprocessen, kan försäkringsgivaren ogiltigförklara försäkringsavtalet.

Om leverantören får kännedom om undanhållen information efter att försäkringstagaren har lämnat in ett krav, kan leverantören vägra att betala ut de krav som hänför sig till den dolda informationen.

Förstå döljande

Döljande gäller varje gång en försäkrad part underlåter att lämna information till en försäkringsgivare som kan påverka villkoren i försäkringen. Observera att detta inkluderar situationer där ett försäkringsbolag inte ställer en direkt fråga om den aktuella informationen. Försäkringar döljer sig i allmänhet med vilseledande uppgifter som en anledning att ogiltigförklara eller ändra ett avtal.

– Döljande består rent tekniskt av att försumma att tillhandahålla information som, om den presenteras, skulle ändra villkoren i policyn.

– Oriktiga uppgifter innebär att aktivt lämna felaktig information till en försäkringsagent vid köp av en försäkring.

Oavsett om det visar sig att en försäkringstagare medvetet eller av misstag har förberett eller dolt viktig information, förbehåller sig försäkringsgivare rätten att ändra eller ogiltigförklara försäkringarna när de upptäcker utelämnandet eller felaktig framställning.

Rökare har större sannolikhet att stöta på hälsoproblem än icke-rökare, så många hälso-, liv- och handikappförsäkringar begär information om huruvida en försäkringstagare använder tobaksprodukter eller har en historia av tobaksanvändning. Anta att försäkringstagaren var en vanlig rökare men slutade för tio år sedan. Om de markerade nej som svar på en fråga om att ha rökt i historien, skulle de ägna sig åt felaktig framställning.

Om i stället ansökan ställde en öppen fråga om en persons hälsohistoria, och individen inte nämner rökning, skulle det vara ett döljande. I båda fallen, om den personen slutade dö i lungcancer eller emfysem, kan försäkringsbolaget neka betalning av ett livförsäkringskrav om det upptäckte personens historia av rökning.

Döljande under garantin

För att en försäkringsgivare ska kunna säga upp en försäkring måste försäkringen innehålla frågor formulerade som villkorade garantier, vilket vissa försäkringar ofta innehåller.

Dessa frågor kommer att vara avgörande för beslutet att tillhandahålla täckning och för premiepriset. Med dessa påståenden klargör sökanden att svaren de ger är sanna och korrekta. Som ett exempel kan sjukförsäkringssökande behöva garantera att de inte har en dödlig sjukdom vid tidpunkten för ansökan.

Teckningsoptioner kan vara positiva eller skuldebrev.

• Bekräftande teckningsoptioner gäller vid tidpunkten för uttalandet, vilket är vid avtalets tillkomst. Som ett exempel kan en försäkringsgivare fråga en sökande om de har några trafiköverträdelser. Försäkringsgivaren kan ogiltigförklara bilförsäkringen om sökandens svar senare visar sig vara falskt. Eftersom det osanna påståendet ges vid tillkomsten av kontraktet är hela kontraktet ogiltigt.

• Skuldebrev gäller händelser som kommer att förbli sanna i framtiden. Som ett exempel kan en sökande underteckna ett skuldebrev om att de inte kommer att börja använda tobaksvaror i framtiden. Om de senare visar sig ha börjat använda dessa produkter kan försäkringsgivaren säga upp försäkringen eller neka krav.

Höjdpunkter

– Många försäkringar innehåller garantibesked som undviker eventuellt döljande. Garantier kan vara bekräftande eller promissory.

– Även om en försäkringsgivare inte ställer en direkt fråga kan undanhållande gälla, eftersom det täcker vilseledande uppgifter.

– Om relevant information har undanhållits från ett försäkringsavtal har försäkringsbolaget rätt att vägra betala ut ersättningar till den försäkrade.

– Döljande avser utelämnande av viktig information relaterad till ett försäkringsavtal.