Ennakkomaksu
Kun ostat talon, maksat todennäköisesti käsirahasta, joka on summa, jota et rahoita asuntolainalla. Tämä käsiraha edustaa alkuperäistä pääomaasi uudessa kodissasi. Tässä on kaikki, mitä sinun tulee tietää asunnon käsirahasta, mukaan lukien erityyppisten asuntolainojen vähimmäismaksut.
Mikä on kodin käsiraha?
Asunnon käsiraha on yksinkertaisesti se osa asunnon ostohinnasta, jonka maksat etukäteen, eikä se tule asuntolainanantajalta lainan kautta.
Oletetaan, että haluat ostaa talon, jonka hinta on 100 000 dollaria. Jos laittaisit 3 000 dollaria ostohintaan tai 3 prosenttia alaspäin, ottaisit asuntolainan loput 97 000 dollaria. Jos laskeisit 20 000 dollaria, asuntolainasi olisi nyt 80 000 dollaria ja käsirahasi olisi 20 prosenttia ostohinnasta.
Asuntolainanantajat viittaavat usein rahoittamaansa prosenttiosuuteen ostohinnasta laina-arvo-suhteeksi tai LTV:ksi. Käyttämällä yllä olevia esimerkkejä:
Kun lasket 3 000 dollaria (3 prosenttia) 100 000 dollarin kotiin, elinkaariarvosi on 97 prosenttia.
Kun lasket 20 000 dollaria (20 prosenttia) 100 000 dollarin asuntoon, elinkaariarvosi on 80 prosenttia.
LTV on tärkeä, koska lainanantajat kuvailevat lainan enimmäismäärää.
Yleisesti ottaen suurempi käsiraha voi helpottaa asuntolainahyväksynnän saamista ja antaa sinulle mahdollisuuden ostaa lisää asuntoa samalla kuukausierällä tai jopa pienemmällä maksulla. Saatat myös saada alhaisemman koron ja alhaisemmat asuntolainavakuutusmaksut (jos sellaisia on). Tässä on esimerkki:
Isompi vs. pienempi käsiraha
TTT
Huomaa, että käsirahasi ja luottoluokituksen välillä on kompromissi. Suuremmat käsirahat voivat kompensoida (jossain määrin) alemman luottopisteen; korkeammat luottopisteet voivat kompensoida (jossain määrin) pienemmän käsirahan. Se on tasapainoilua.
Monille ensiasujille käsiraha on suurin este asunnon hankkimiselle. Siksi he usein turvautuvat lainoihin pienemmillä vähimmäis käsimaksuilla. Monet näistä lainoista vaativat kuitenkin lainaajia ostamaan jonkinlaisen asuntolainavakuutuksen. Yleensä lainanantajat vaativat asuntolainavakuutuksen, jos lasket alle 20 prosenttia.
Asuntolainavakuutus ei kuitenkaan välttämättä ole huono asia, jos se saa sinut kotiin ja käynnistää oman pääoman rakentamisen tiellä. Harkitse tätä: Jos säästät 250 dollaria kuukaudessa, 200 000 dollarin talon 20 prosentin käsirahaan tarvittavan 40 000 dollarin kerääminen kestäisi yli 12 vuotta.
Mikä on talon pienin käsiraha?
Talon pienin käsiraha riippuu asuntolainaohjelmasta, ostamasi asunnon tyypistä ja asunnon hinnasta. Se voi vaihdella nollasta 20 prosenttiin ja joskus enemmänkin riippuen ostamastasi omaisuudesta.
Perinteiset käsirahavaatimukset
Useimmat tavanomaiset lainat mahdollistavat pienemmän käsimaksun Fannie Maen ja Freddie Macin, kahden valtion tukeman yrityksen, jotka ostavat lainoja asuntolainanantajilta, tuen ansiosta.
Tämän pienen käsirahariskin kompensoimiseksi lainanottajan on kuitenkin maksettava yksityinen asuntolainavakuutus eli PMI, kun hän laskee alle 20 prosenttia.
PMI:n avulla voit lainata jopa 97 prosenttia asunnon ostohinnasta – toisin sanoen laskea vain 3 prosenttia. Jotkut kiinteistötyypit, kuten paritalot, osakehuoneistot tai teollisuustalot, vaativat vähintään 5 prosentin alennuksen.
Valtion vakuuttamien lainojen käsirahat
Jotkut asuntolainaohjelmista, jotka vaativat pienimmät käsirahat, ovat valtion tukemia lainoja: FHA, VA ja USDA.
FHA-lainat vaativat 3,5 prosentin alennuksen lainaajille, joiden luottopisteet ovat 580 tai korkeammat. Lainanottajien, joiden luottopisteet ovat alhaisemmat (500–579), on laskettava vähintään 10 prosenttia.
Tukikelpoiset VA-lainanottajat voivat saada asuntolainaa nollalla (100 prosentin LTV).
Tukikelpoiset USDA-lainanottajat voivat myös lainata 100 prosenttia.
Valtion tukemat lainat vaativat lainanottajien maksamaan myös jonkinlaisen asuntolainavakuutuksen. FHA-lainoissa sitä kutsutaan MIP:ksi tai asuntolainavakuutusmaksuiksi, jotka maksetaan etukäteen ja sitten vuosittain. VA-lainoissa sitä kutsutaan rahoitusmaksuksi, ja USDA-lainoissa on ennakkotakausmaksu ja sitten vuosimaksut.
Tämä vakuutus kattaa mahdolliset tappiot, joita asuntolainanantajat kärsivät, kun lainanottaja laiminlyö. Koska vakuutus suojaa lainanantajia tappioilta, he ovat valmiita sallimaan alhaisen (tai ei lainkaan) käsirahan.
Jumbolainojen käsirahat
Jumbo-lainat, jotka ovat suurempia summia asuntolainoja, vaativat yleensä vähintään 10 prosentin käsirahaa. Jotkut lainanantajat pyytävät 20 prosenttia tai jopa enemmän, riippuen luottostasi ja asunnon arvosta.
Pitääkö sinun pudottaa 20 prosenttia?
Olet ehkä kuullut, että asunnon ostamiseen vaaditaan 20 prosentin käsiraha, mutta se on hieman väärä käsitys. Riippuen oikeutetusta lainatyypistä, voit saada lainan jopa 3 prosentin alennuksella.
"20 prosentin" peukalosääntö johtuu siitä tosiasiasta, että joillekin asuntolainatyypeille, jos lasket alle 20 prosenttia, sinun on maksettava asuntolainavakuutus. Tämä ei välttämättä ole haittapuoli - vakuutus lisää kuukausittaista asuntolainamaksuasi, mutta tyypillisesti vain, kunnes saavutat 20 prosenttia kotisi pääomasta (eli maksat asuntolainasi saldon).
20 prosentin luopuminen voi myös tehdä tarjouksestasi vahvemman, mutta jälleen kerran, se ei ole vaatimus.
Paljonko on käsiraha vuonna 2021?
National Association of Realtors (NAR) viimeisimpien saatavilla olevien tietojen mukaan mediaani käsiraha oli 12 prosenttia kaikista asunnonostajista vuonna 2019. Ensiasunnon ostajille tämä mediaani käsiraha oli 6 prosenttia ja toistuville ostajille 16 prosenttia.
Elokuussa 2021 74 prosenttia ensiostajasta maksoi alle 20 prosentin käsirahaa, NAR raportoi.
Laske, kuinka paljon taloon sinulla on varaa
Kun mietit, kuinka paljon sinulla on varaa asuntoon, voi olla hyödyllistä aloittaa 28 prosentin säännöstä, jonka mukaan sinun tulee käyttää enintään 28 prosenttia bruttokuukausituloistasi asuntolainan maksuun.
Jos bruttotulosi on esimerkiksi 5 000 dollaria kuukaudessa, sinun tulee käyttää enintään 1 400 dollaria asuntolainan maksuun, mukaan lukien asuntolaina, kotivakuutus, kiinteistöverot ja HOA-maksut.
Muista kuluistasi ja riskinsietokyvystäsi riippuen saatat kuitenkin pystyä muuttamaan tätä sääntöä jonkin verran.
Sinun on myös otettava huomioon käsiraha ja sulkemiskulut, joista jälkimmäinen vaihtelee 2 prosentista 5 prosenttiin asunnon hinnasta. Yleensä, jos sinulla on enemmän rahaa säästettynä näihin tarkoituksiin, sinulla on varaa enemmän kotiin.
Etumaksulähteet
On monia tapoja keksiä käsiraha asunnon ostamiseen. Toistuville ostajille, joilla on positiivinen pääoma nykyisessä kodissaan, usein kyseisen kodin myynnistä saadut tulot auttavat maksamaan käsirahaa toisesta asunnosta. Muita lähteitä ovat:
Säästöjä
Omaisuuden, kuten autojen, keräilyesineiden, krypton, sijoitusrahastojen tai osakkeiden, myynti
Lainaus 401(k) eläkesuunnitelmaa vastaan
Työnantajien, voittoa tavoittelemattomien järjestöjen ja valtion virastojen etumaksuapuohjelmat (DPA).
Lahjat perheenjäseniltä ja ystäviltä
Lainanantajat eivät kuitenkaan salli joitakin käsirahalähteitä. Näitä ovat lainat tai lahjat kaikilta, jotka hyötyisivät kaupasta, kuten asunnon myyjältä, kiinteistönvälittäjältä tai lainanantajalta.
Kuinka lisätä käsirahasäästöjäsi
Jos aiot ostaa asunnon pian, yksi parhaista säästöstrategioista on pitää nämä varat turvassa ja samalla ansaita jonkin verran tuottoa, esimerkiksi korkeatuottoisella online-säästötilillä.
Jos tiedät, ettet aio ostaa asuntoa vielä muutamaan vuoteen, kannattaa harkita säästöjesi sijoittamista, kuten CD-levyyn tai IRA:han. Nämä voivat auttaa sinua kasvattamaan säästöjäsi nopeammin, mutta voivat myös vaarantaa rahasi. Kun harkitset vaihtoehtojasi, harkitse, kuinka pian odotat tarvitsevasi varoja.
Tietenkin sinun tulee myös tehdä toimenpiteitä säästääsi rahan määrän lisäämiseksi, kuten vähentää tarpeettomia kuluja tai perustaa sivuhälinää.
Miksi asuntolainanantajat vaativat käsirahaa
Hyvin harvat asuntolainaohjelmat mahdollistavat 100-prosenttisen rahoituksen (mikä oli syy subprime-asuntoluottokriisiin). Tämä johtuu siitä, että asunnon käsiraha vähentää lainanantajan riskiä useilla tavoilla:
Asunnonomistajat, joilla on omat rahansa, eivät todennäköisesti laiminlyö asuntolainaansa (lopettavat maksamasta).
Jos lainanantajan on suljettava ja myytävä omaisuus, se ei ole koko ostohinnan koukussa, mikä voi rajoittaa sen mahdollisia tappioita, jos asunto myydään halvemmalla kuin jäljellä oleva asuntolaina.
Käsimaksun säästäminen vaatii kurinalaisuutta ja budjetointia. Tämä voi auttaa luomaan lainanottajien menestyviä asunnonomistajia.
On olemassa kaksi valtion tukemaa lainaa, jotka eivät vaadi käsirahaa: VA-lainat palvelun jäsenille ja veteraaneille sekä USDA-lainat kelpoisille ostajille maaseutualueilla.
Miksi käsirahat ovat hyviä asunnon ostajille
Jos et ole koskaan omistanut asuntoa, säästäminen käsirahaa varten tarjoaa hyvän käytännön asunnon.
Oletetaan, että vuokraat tällä hetkellä talon 800 dollarilla kuukaudessa ja maksu kodista, jonka haluat ostaa, on 1 200 dollaria kuukaudessa. Voit "harjoitella" asunnon omistamista laittamalla 400 dollarin eron säästöihin. Tällä saavutetaan kolme asiaa:
Käsirahasäästösi kasvavat.
Sinä totut käyttämään vähemmän rahaa.
Voit välttää kalliin virheen, jos huomaat, että et pysty käsittelemään isompaa maksua.
Monet talousasiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että käsiraha on hyvä merkki siitä, että olet valmis asumaan. Jos pystyt tekemään tarvittavat uhraukset kerätäksesi käsirahaa, pystyt todennäköisesti hallitsemaan asunnon omistamiseen liittyviä kuluja, mukaan lukien kuukausittaiset asuntolainamaksut, asunnon vakuutukset ja ylläpito, korjaukset, kiinteistöverot, HOA-maksut ja apuohjelmat.
Suurempi käsiraha voi myös auttaa sinua voittamaan asunnon tarjouksen ja mahdollisesti osoittaa, että lainanantaja ei todennäköisesti hylkää lainahakemustasi jostain syystä, kuten asunnon arvioinnista odotettua halvemmalla. Vähentämällä epävarmuutta siitä, onnistuuko kauppa, korkeampi käsiraha tekee tarjouksestasi kilpailukykyisemmän.
Kodin käsiraha: Isompi ei ole parempi
Vaikka suurempi käsiraha tarjoaa monia etuja, se ei aina ole oikea päätös. Yleisesti:
Älä käytä hätäsäästöjäsi kasvattaaksesi käsirahaasi. Jätät itsesi alttiiksi odottamattomille taloudellisille osumille.
Ei ole viisasta sijoittaa säästöjä suurempaan käsirahaan, jos sinulla on korkeakorkoisia velkoja, kuten luottokortteja. Maksat vähemmän korkoa ja olet vähemmän riskialtis lainanottajana vähentämällä korkeakorkoista velkaa (ajattele yli 6 prosenttia tai 7 prosenttia) ennen kuin säästät käsirahaa.
Asunnon oston lykkääminen moneksi vuodeksi suuren käsirahan säästämiseksi voi olla virhe. Kun säästät käsirahaasi, asunnon hinta todennäköisesti nousee. Vaikka arvostusta ei voida taata, asuntojen hinnat Yhdysvalloissa ovat historiallisesti nousseet joka vuosi.
##Kohokohdat
Käsiraha on rahaa, joka maksetaan etukäteen rahoitustapahtumassa, kuten asunnon tai auton ostossa.
Lainanottajasta ja ostotyypistä riippuen lainanantajat voivat vaatia käsirahaa jopa 0 % tai jopa 50 %.
Mitä suurempi käsiraha, sitä vähemmän ostajan on lainattava tapahtuman loppuunsaattamiseksi, sitä pienemmät ovat hänen kuukausimaksunsa ja sitä vähemmän hän maksaa korkoa pitkällä aikavälillä.
Ostajat ottavat usein lainaa rahoittaakseen loppuosan kauppahinnasta.
