Udbetaling
Når du køber et hus, vil du sandsynligvis foretage en udbetaling på købet, som er det beløb, du ikke finansierer med et realkreditlån. Denne udbetaling repræsenterer din oprindelige egenkapital i dit nye hjem. Her er alt, hvad du behøver at vide om at foretage en udbetaling på en bolig, herunder hvad minimumsudbetalingerne er for forskellige typer realkreditlån.
Hvad er en boligudbetaling?
En boligudbetaling er simpelthen den del af en boligs købspris, du betaler på forhånd, og kommer ikke fra et realkreditinstitut via et lån.
Antag, at du vil købe et hus til en pris på 100.000 $. Hvis du skulle sætte $3.000 i købsprisen eller 3 procent ned, ville du tage et realkreditlån for de resterende $97.000. Hvis du skulle sætte 20.000 USD ned, ville dit realkreditlån nu være på 80.000 USD, og din udbetaling ville svare til 20 procent af købsprisen.
Realkreditinstitutter henviser ofte til den procentdel af købsprisen, som de finansierer, som et belåningsforhold eller LTV. Ved at bruge ovenstående eksempler:
Når du sætter $3.000 ned (3 procent) på et $100.000 hjem, er dit LTV-forhold 97 procent.
Når du sætter $20.000 ned (20 procent) på et $100.000 hjem, er dit LTV-forhold 80 procent.
LTV er vigtigt, fordi det er, hvordan långivere beskriver det maksimale lån, de vil yde.
Generelt kan en større udbetaling gøre det nemmere for dig at få godkendt et realkreditlån og give dig mulighed for at købe mere hus til samme månedlige ydelse, eller endda mindre. Du kan også få en lavere sats og lavere realkreditforsikringspræmier (hvis nogen). Her er et eksempel:
Større vs. mindre udbetaling
TTT
Bemærk, at der er en afvejning mellem din udbetaling og kreditvurdering. Større udbetalinger kan opveje (til en vis grad) en lavere kreditscore; højere kreditscore kan opveje (til en vis grad) en lavere udbetaling. Det er en balancegang.
For mange førstegangskøbere er udbetalingen den største hindring for boligejerskab. Det er derfor, de ofte henvender sig til lån med mindre minimumsudbetalinger. Mange af disse lån kræver dog, at låntagere køber en form for realkreditforsikring. Typisk kræver långivere realkreditforsikring, hvis du lægger mindre end 20 pct.
Realkreditforsikring er dog ikke nødvendigvis en dårlig ting, hvis den får dig ind i et hjem og starter dig på vejen til at opbygge egenkapital. Overvej dette: Hvis du skulle spare $250 om måneden, ville det tage dig mere end 12 år at akkumulere de $40.000, der er nødvendige for en 20 procent udbetaling på et $200.000 hus.
Hvad er minimumsudbetalingen på et hus?
Minimumsudbetalingen på et hus afhænger af realkreditprogrammet, typen af bolig, du køber, og boligens pris. Det kan variere fra nul til 20 procent, og nogle gange mere afhængigt af den ejendom, du køber.
Konventionelle forudbetalingskrav
De fleste konventionelle lån giver mulighed for en mindre udbetaling takket være støtten fra Fannie Mae og Freddie Mac, de to statssponsorerede virksomheder, der køber lån fra realkreditinstitutter.
For at kompensere for risikoen ved denne lave udbetaling skal låntageren dog betale for privat realkreditforsikring eller PMI, når de sætter mindre end 20 procent ned.
Med PMI kan du låne op til 97 procent af boligens købspris — med andre ord blot lægge 3 procent ned. Nogle ejendomstyper, som duplex, ejerlejligheder eller fremstillede huse, kræver mindst 5 procent ned.
Udbetalinger på statsforsikrede lån
Nogle af de realkreditprogrammer, der kræver de mindste udbetalinger, er statsstøttede lån: FHA, VA og USDA.
FHA-lån kræver 3,5 procent ned for låntagere med kreditscore på 580 eller højere. Låntagere med lavere kreditscore (500 til 579) skal sætte mindst 10 procent ned.
Berettigede VA-låntagere kan få realkreditlån med nul ned (100 procent LTV).
Berettigede USDA-låntagere kan også låne 100 procent.
Statsstøttede lån kræver, at låntagere også betaler for en form for realkreditforsikring. Med FHA-lån kaldes det MIP eller realkreditforsikringspræmier, som betales på forhånd og derefter årligt. For VA-lån kaldes det et finansieringsgebyr, og for USDA-lån er der et forhåndsgarantigebyr og derefter årlige gebyrer.
Denne forsikring dækker potentielle tab for realkreditinstitutter, når låntagere misligholder. Fordi forsikring beskytter långivere mod tab, er de villige til at tillade en lav (eller ingen) udbetaling.
Udbetalinger på jumbolån
Jumbolån, som er realkreditlån til højere beløb, kræver typisk en udbetaling på mindst 10 pct. Nogle långivere beder om 20 procent eller endda mere, afhængigt af din kredit og boligens værdi.
Skal du lægge 20 procent ned?
Du har måske hørt, at der kræves en udbetaling på 20 procent for at købe et hjem, men det er noget af en misforståelse. Afhængigt af hvilken type lån du er kvalificeret til, kan du få et lån med så lidt som 3 procent ned.
Tommelfingerreglen "20 procent" stammer fra det faktum, at for nogle typer af realkreditlån, hvis du sætter ned mindre end 20 procent, skal du betale for realkreditforsikring. Dette er ikke nødvendigvis en ulempe - forsikringen øger din månedlige afdrag på realkreditlån, men typisk kun indtil du når 20 procent egenkapital i dit hjem (med andre ord nedbetal saldoen på dit realkreditlån).
At lægge 20 procent ned kan også gøre dit tilbud stærkere, men igen, det er ikke et krav.
Hvor meget er en udbetaling i 2021?
Blandt alle boligkøbere var medianudbetalingen 12 procent i 2019, ifølge de seneste tilgængelige data fra National Association of Realtors (NAR). For førstegangsboligkøbere var den gennemsnitlige udbetaling 6 procent, og for gentagne købere 16 procent.
Fra august 2021 foretog 74 procent af førstegangskøberne en udbetaling på mindre end 20 procent, rapporterede NAR.
Beregner hvor meget hus du har råd til
Når du skal finde ud af, hvor meget hus du har råd til, kan det være nyttigt at starte med 28 procent-reglen, som foreskriver, at du ikke må bruge mere end 28 procent af din månedlige bruttoindkomst på dit realkreditlån.
For eksempel, hvis din bruttoindkomst er $5.000 om måneden, bør du højst bruge $1.400 på et realkreditlån, inklusive realkreditlån, husejerforsikring, ejendomsskatter og HOA-gebyrer.
Afhængigt af dine øvrige udgifter og risikotolerance, kan du dog muligvis justere denne regel noget.
Du skal også redegøre for udbetalingen og lukkeomkostningerne, hvoraf sidstnævnte varierer fra 2 procent til 5 procent af boligens pris. Generelt, hvis du har flere penge opsparet til disse formål, har du råd til mere bolig.
Forudbetalingskilder
Der er mange måder at komme med en udbetaling for at købe bolig. For gentagne købere, der har positiv egenkapital i deres nuværende hjem, er det ofte provenuet fra at sælge det hjem, der hjælper med at foretage en udbetaling på et andet. Andre kilder omfatter:
Besparelser
Salg af aktiver som biler, samleobjekter, krypto, investeringsforeninger eller aktier
Lån mod en 401(k) pensionsordning
Programmer for udbetalingsbistand (DPA) fra arbejdsgivere, nonprofitorganisationer og offentlige myndigheder
Gaver fra familiemedlemmer og venner
Nogle udbetalingskilder er dog ikke tilladt af långivere. Disse omfatter lån eller gaver fra alle, der ville drage fordel af transaktionen, såsom boligsælgeren, ejendomsmægleren eller långiveren.
Sådan øger du dine udbetalingsbesparelser
Hvis du planlægger at købe et hjem snart, er en af de bedste opsparingsstrategier at holde disse midler sikre, mens du tjener noget afkast, f.eks. på en online opsparingskonto med høj afkast.
Hvis du ved, at du ikke vil købe et hjem i et par år endnu, kan du overveje at investere din opsparing, såsom i en cd eller IRA. Disse kan hjælpe dig med at øge din opsparing hurtigere, men kan også sætte dine penge på spil. Når du afvejer dine muligheder, skal du overveje, hvor hurtigt du forventer at få brug for midlerne.
Selvfølgelig bør du også tage skridt til at øge mængden af penge, du kan spare, såsom at reducere unødvendige udgifter eller oprette en sidejagt.
Hvorfor realkreditlångivere kræver en udbetaling
Meget få realkreditprogrammer tillader 100 procent eller nul-ned finansiering (hvilket var årsagen til subprime-lånekrisen). Det er fordi en udbetaling på et hjem reducerer risikoen for långiver på flere måder:
Boligejere med deres egne penge investeret er mindre tilbøjelige til at misligholde (holde op med at betale) på deres realkreditlån.
Hvis långiver er nødt til at tvangsauktionere og sælge ejendommen, er det ikke på krogen for hele købesummen, hvilket kan begrænse dets potentielle tab, hvis boligen sælges for mindre end den resterende belåningssaldo.
At spare en udbetaling kræver disciplin og budgettering. Dette kan hjælpe med at oprette låntagere til at blive succesrige boligejere.
Der er to statsstøttede lån, der ikke kræver udbetaling: VA-lån til servicemedlemmer og veteraner og USDA-lån til berettigede købere i landdistrikter.
Hvorfor udbetalinger er gode for boligkøbere
Hvis du aldrig har ejet et hjem, giver opsparing til en udbetaling god praksis for boligejerskab.
Antag, at du i øjeblikket lejer et hus for $800 pr. måned, og betalingen for det hjem, du vil købe, ville være $1.200 pr. måned. Du kan "øve" for boligejerskab ved at lægge forskellen på $400 i besparelser. Dette opnår tre ting:
Din udbetalingsbesparelse vokser.
Du vil vænne dig til at bruge færre penge.
Du undgår måske en dyr fejl, hvis du indser, at du ikke kan klare den større betaling.
Mange finansielle eksperter er enige om, at have en udbetaling er et godt tegn på, at du er klar til boligejerskab. Hvis du kan gøre de nødvendige ofre for at akkumulere en udbetaling, vil du sandsynligvis være i stand til at administrere udgifter, der følger med at eje et hjem, herunder månedlige afdrag på realkreditlån, husejerforsikring og vedligeholdelse, reparationer, ejendomsskatter, HOA-afgifter og forsyningsselskaber.
En større udbetaling kan også hjælpe dig med at vinde et bud på en bolig og potentielt indikere, at en långiver vil være mindre tilbøjelige til at afslå din låneansøgning af en eller anden grund, som at boligen vurderer for mindre end forventet. Ved at reducere usikkerheden om, hvorvidt transaktionen kan gennemføres, gør den højere udbetaling dit tilbud mere konkurrencedygtigt.
Udbetaling til hjemmet: Når større er ikke bedre
Selvom en større udbetaling giver mange fordele, er det ikke altid den rigtige beslutning. Generelt:
Undlad at opbruge dine nødopsparinger for at øge din udbetaling. Du efterlader dig selv sårbar over for uventede økonomiske hits.
Det er ikke klogt at sætte besparelser i retning af en større udbetaling, hvis du har højforrentet gæld som kreditkort. Du betaler mindre renter og er mindre risikabel som låntager ved at reducere højforrentet gæld (tænk mere end 6 procent eller 7 procent), før du gemmer en udbetaling.
At udskyde boligkøbet i mange år for at spare en stor udbetaling kan være en fejl. Mens du gemmer din udbetaling, stiger prisen på det hjem sandsynligvis. Selvom værdistigning ikke er garanteret, er boligpriserne i USA historisk steget hvert år.
Højdepunkter
En udbetaling er penge, der betales på forhånd i en finansiel transaktion, såsom køb af bolig eller bil.
Afhængigt af låntageren og typen af køb kan långivere kræve udbetalinger så lave som 0 % eller så høje som 50 %.
Jo højere udbetalingen er, jo mindre skal køberen låne for at gennemføre transaktionen, jo lavere er deres månedlige betalinger, og jo mindre betaler de i renter på lang sigt.
Købere optager ofte lån for at finansiere resten af købesummen.
