계약금

주택을 구입할 때 주택 구입에 대한 계약금을 지불하게 될 것입니다. 이 금액은 모기지론으로 융자되지 않는 금액입니다. 이 계약금은 새 집의 초기 자산을 나타냅니다. 다양한 유형의 모기지에 대한 최소 계약금이 얼마인지를 포함하여 주택에 대한 계약금 지불에 대해 알아야 할 모든 것이 있습니다.

주택 계약금이란 무엇입니까?

주택 다운 페이먼트는 단순히 주택 구입 가격의 일부로 선불로 지불하는 것이며 대출을 통해 모기지 대출 기관에서 제공되지 않습니다.

$100,000에 가격이 책정된 집을 사고 싶다고 가정해 봅시다. 구매 가격에 3,000달러를 넣거나 3%를 낮추면 나머지 97,000달러에 대해 모기지론을 선택하게 됩니다. $20,000를 적금하면 모기지 금액은 이제 $80,000가 되며 계약금은 구매 가격의 20%가 됩니다.

모기지 대출 기관은 종종 대출 대 가치 비율 또는 LTV로 자금을 조달하는 구매 가격의 백분율을 참조합니다. 위의 예를 사용하여:

• $100,000 주택에 $3,000 다운(3%)을 넣으면 LTV 비율은 97%입니다.

• $100,000 주택에 $20,000 다운(20%)을 넣으면 LTV 비율은 80%입니다.

LTV는 대출 기관이 그들이 만들 수 있는 최대 대출을 설명하는 방식이기 때문에 중요합니다.

일반적으로 계약금이 많을수록 모기지 승인을 받기 쉽고 동일한 월 지불금으로 더 많은 집을 살 수 있습니다. 또한 낮은 이율과 낮은 모기지 보험료(있는 경우)를 받을 수도 있습니다. 다음은 예입니다.

더 큰 vs. 더 적은 계약금

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계약금과 신용 등급 사이에는 절충점이 있습니다. 더 큰 계약금은 낮은 신용 점수를 (어느 정도) 상쇄할 수 있습니다. 높은 신용 점수는 낮은 계약금을 (어느 정도) 상쇄할 수 있습니다. 균형을 잡는 행위입니다.

많은 최초 구매자에게 계약금은 주택 소유의 가장 큰 장애물입니다. 그렇기 때문에 그들은 종종 더 적은 최소 계약금으로 대출을 받습니다. 그러나 이러한 대출의 대부분은 차용인이 특정 형태의 모기지 보험에 가입해야 합니다. 일반적으로 대출 기관은 20% 미만을 적금하면 모기지 보험을 요구합니다.

그러나 모기지 보험이 당신을 집에 데려다 주고 자산을 쌓기 시작한다면 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 생각해 보십시오. 한 달에 250달러를 저축한다면 200,000달러 주택에 20% 다운페이먼트에 필요한 40,000달러를 모으는 데 12년 이상이 걸립니다.

주택의 최소 계약금은 얼마입니까?

주택에 대한 최소 계약금은 모기지 프로그램, 구입하는 부동산 유형 및 주택 가격에 따라 다릅니다. 0%에서 20%까지 다양할 수 있으며, 구매하는 부동산에 따라 더 많을 수도 있습니다.

기존 계약금 요구 사항

대부분의 기존 대출은 모기지 대출 기관에서 대출을 구매하는 두 개의 정부 후원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac의 지원 덕분에 더 적은 금액의 계약금을 지불할 수 있습니다.

그러나 이러한 낮은 다운페이먼트의 위험을 보상하기 위해 차용인은 20% 미만의 다운을 했을 때 개인 모기지 보험(PMI)에 대해 지불해야 합니다.

PMI를 사용하면 주택 구입 가격의 최대 97%, 즉 3%만 다운받을 수 있습니다. 듀플렉스, 콘도미니엄 또는 제조 주택과 같은 일부 부동산 유형은 최소 5% 다운이 필요합니다.

정부 보험 대출에 대한 계약금

가장 작은 계약금을 요구하는 모기지 프로그램 중 일부는 FHA, VA 및 USDA와 같은 정부 지원 대출입니다.

• FHA론은 신용등급이 580점 이상인 차입자의 경우 3.5% 다운이 필요합니다. 낮은 신용 점수(500~579)를 가진 차용자는 최소 10%의 다운을 받아야 합니다.

• 적격 VA 대출 차용인은 제로 다운(100% LTV)으로 모기지를 받을 수 있습니다.

• 적격 USDA 대출 차용인도 100% 차용할 수 있습니다.

정부 지원 대출은 차용인이 모기지 보험의 일부 형태로 지불해야 합니다. FHA 대출의 경우 MIP 또는 모기지 보험료라고 하며 선불로 지불한 다음 매년 지불합니다. VA론의 경우 자금조달 수수료라고 하고 USDA론의 경우 보증금과 연회비가 있습니다.

이 보험은 차용인이 채무 불이행으로 인해 모기지 대출 기관이 입을 수 있는 잠재적 손실을 보상합니다. 보험은 대출 기관을 손실로부터 보호하기 때문에 낮은(또는 전혀) 계약금을 기꺼이 허용합니다.

점보론에 대한 계약금

더 높은 금액을 위한 모기지인 점보론은 일반적으로 최소 10%의 계약금이 필요합니다. 일부 대출 기관은 신용과 주택 가치에 따라 20퍼센트 이상을 요구합니다.

20퍼센트 다운해야 하나요?

집을 구입하려면 20%의 계약금이 필요하다는 말을 들었을 수도 있지만 이는 다소 잘못된 생각입니다. 대출 유형에 따라 최저 3% 다운으로 대출을 받을 수 있습니다.

"20%"의 경험 법칙은 일부 모기지 유형의 경우 20% 미만을 적금하면 모기지 보험료를 지불해야 한다는 사실에서 비롯됩니다. 이것이 반드시 불리한 것은 아닙니다. 보험은 월 모기지 지불액을 증가시키지만 일반적으로 주택 자산의 20%에 도달할 때까지만(즉, 모기지 잔액을 갚습니다).

20%를 낮추는 것도 귀하의 제안을 더 강력하게 만들 수 있지만, 다시 말하지만 필수 사항은 아닙니다.

2021년 계약금은 얼마인가요?

NAR(National Association of Realtors)의 최신 데이터에 따르면 모든 주택 구입자의 다운페이먼트 중앙값은 2019년에 12%였습니다. 생애 첫 주택 구입자의 다운페이먼트 중앙값은 6%, 재구매자의 경우 16%였다.

NAR에 따르면 2021년 8월 현재 최초 구매자의 74%가 20% 미만의 계약금을 지불했습니다.

살 수 있는 집 계산하기

살 수 있는 집을 계산할 때 모기지 상환에 총 월 소득의 28% 이상을 지출하지 않아야 한다는 28% 규칙부터 시작하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

예를 들어, 총 소득이 월 $5,000인 경우 모기지, 주택 소유자 보험, 재산세 및 HOA 수수료를 포함하여 모기지 지불에 최대 $1,400를 지출해야 합니다.

그러나 다른 비용과 위험 허용 범위에 따라 이 규칙을 어느 정도 조정할 수 있습니다.

계약금과 클로징 비용도 고려해야 하며, 후자는 집 가격의 2%에서 5% 사이입니다. 일반적으로 이러한 목적을 위해 더 많은 현금을 모아두면 더 많은 집을 마련할 수 있습니다.

계약금 출처

집을 사기 위해 계약금을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 현재 집에 긍정적인 자산이 있는 재구매자의 경우 다른 집에 계약금을 지불하는 데 도움이 되는 것은 종종 해당 집을 판매하여 얻은 수익입니다. 다른 출처는 다음과 같습니다.

• 저축

• 자동차, 수집품, 암호화폐, 뮤추얼 펀드 또는 주식과 같은 자산 판매

401(k) 퇴직 계획에 대한 차입

• 고용주, 비영리 단체 및 정부 기관의 계약금 지원(DPA) 프로그램

• 가족 및 친구의 선물

그러나 일부 계약금 출처는 대출 기관에서 허용하지 않습니다. 여기에는 주택 판매자, 부동산 중개인 또는 대출 기관과 같이 거래로 이익을 얻을 수 있는 사람의 대출 또는 선물이 포함됩니다.

계약금 절감액을 높이는 방법

곧 주택을 구입할 계획이라면 최고의 저축 전략 중 하나는 고수익 온라인 저축 계좌와 같이 수익을 올리면서 자금을 안전하게 보관하는 것입니다.

몇 년 동안 집을 사지 않을 것이라는 것을 안다면 CD나 IRA와 같은 저축에 투자하는 것을 고려할 수 있습니다. 이는 저축을 더 빨리 늘리는 데 도움이 될 수 있지만 돈을 위험에 빠뜨릴 수도 있습니다. 옵션을 평가할 때 자금이 얼마나 빨리 필요할 것으로 예상되는지 고려하십시오.

물론 불필요한 지출을 줄이거나 부업을 마련하는 등 저축할 수 있는 금액을 늘리기 위한 조치를 취해야 합니다.

모기지 대출 기관이 계약금을 요구하는 이유

소수의 모기지 프로그램이 100% 또는 제로 다운 자금 조달(서브프라임 모기지 위기의 원인이 됨)을 허용합니다. 주택에 대한 계약금이 다음과 같은 여러 면에서 대출 기관의 위험을 감소시키기 때문입니다.

• 자신의 돈을 투자한 주택 소유자는 모기지 채무 불이행(지급 중단) 가능성이 적습니다.

• 대출 기관이 부동산을 압류 및 매각해야 하는 경우 전체 구매 가격에 대해 책임을 지고 있지 않으므로 주택이 남은 모기지 잔고보다 낮은 가격에 매각될 경우 잠재적 손실을 제한할 수 있습니다.

• 계약금을 저축하려면 규율과 예산이 필요합니다. 이것은 차용인이 성공적인 주택 소유자가 되도록 하는 데 도움이 될 수 있습니다.

계약금이 필요하지 않은 정부 지원 대출에는 군인 및 퇴역 군인을 위한 VA 대출과 농촌 지역의 적격 구매자를 위한 USDA 대출이 있습니다.

다운페이먼트가 주택 구입자에게 좋은 이유

주택을 소유한 적이 없다면 계약금을 위해 저축하는 것이 주택 소유를 위한 좋은 습관입니다.

현재 월 $800에 집을 임대하고 있고 구매하려는 주택에 대한 지불액이 월 $1,200라고 가정합니다. $400 차액을 저축에 넣어 주택 소유를 "연습"할 수 있습니다. 이렇게 하면 세 가지가 수행됩니다.

• 계약금 절감액이 늘어납니다.

• 돈을 덜 쓰는 것에 익숙해질 것입니다.

• 더 큰 지불을 처리할 수 없다는 것을 깨닫는 경우 값비싼 실수를 피할 수 있습니다.

많은 금융 전문가들은 계약금을 받는 것이 주택을 소유할 준비가 되었다는 좋은 신호라는 데 동의합니다. 계약금을 모으는 데 필요한 희생을 할 수 있다면 월 모기지 지불, 주택 소유자 보험 및 유지 보수, 수리, 재산세, HOA 회비 및 유틸리티를 포함하여 주택 소유와 관련된 비용을 관리할 수 있을 것입니다.

더 큰 계약금은 또한 주택 입찰에서 낙찰받는 데 도움이 될 수 있으며, 잠재적으로 대출 기관이 예상보다 낮은 가격으로 평가되는 주택과 같은 어떤 이유로 대출 신청을 거부할 가능성이 적음을 나타낼 수 있습니다. 거래가 성사될 수 있는지 여부에 대한 불확실성을 줄임으로써 높은 계약금으로 제안의 경쟁력을 높일 수 있습니다.

홈 다운 페이먼트: 클 수록 좋지 않을 때

더 큰 계약금을 내면 많은 이점을 얻을 수 있지만 항상 올바른 결정은 아닙니다. 일반적으로:

• 다운페이먼트를 늘리기 위해 비상저축을 고갈시키지 마십시오. 예상치 못한 재정적 타격에 취약해집니다.

• 신용 카드와 같은 고금리 부채를 가지고 있다면 더 큰 계약금을 위해 저축을 하는 것은 현명하지 않습니다. 계약금을 저축하기 전에 고금리 부채(6% 또는 7% 이상)를 줄임으로써 차용인으로서 더 적은 이자를 지불하고 덜 위험할 수 있습니다.

• 거액의 계약금을 절약하기 위해 주택 구입을 수년간 미루는 것은 실수일 수 있습니다. 계약금을 저축하는 동안 그 집의 가격은 아마도 오르고 있을 것입니다. 평가가 보장되지는 않지만 미국의 주택 가격은 역사적으로 매년 상승했습니다.

##하이라이트

• 계약금이란 집이나 자동차를 구입하는 것과 같은 금융 거래에서 선불로 지불하는 돈입니다.

• 차용인 및 구매 유형에 따라 대출 기관은 최저 0% 또는 최고 50%의 계약금을 요구할 수 있습니다.

• 계약금이 높을수록 구매자가 거래를 완료하는 데 필요한 차입금이 줄어들고 월별 지불액이 낮아지고 장기적으로 지불해야 하는 이자가 줄어듭니다.

• 구매자는 구매 가격의 나머지 자금을 조달하기 위해 종종 대출을 받습니다.