Nedbetaling
Når du kjøper et hus, vil du sannsynligvis foreta en forskuddsbetaling på kjøpet, som er beløpet du ikke finansierer med et boliglån. Denne forskuddsbetalingen representerer din opprinnelige egenkapital i ditt nye hjem. Her er alt du trenger å vite om å foreta en forskuddsbetaling på et hjem, inkludert hva minimum forskuddsbetalinger er for ulike typer boliglån.
Hva er en hjemmeforskuddsbetaling?
En boligforskuddsbetaling er rett og slett den delen av boligens kjøpesum du betaler på forhånd, og kommer ikke fra en boliglånsgiver via et lån.
Anta at du ønsker å kjøpe et hus til en pris av $100 000. Hvis du skulle sette $3 000 mot kjøpesummen, eller 3 prosent ned, ville du tatt opp et boliglån for de resterende $97 000. Hvis du skulle sette ned $20 000, ville boliglånet ditt nå vært på $80 000, og forskuddsbetalingen ville tilsvare 20 prosent av kjøpesummen.
Boliglån långivere refererer ofte til prosentandelen av kjøpesummen som de finansierer som et belåningsgrad, eller LTV. Ved å bruke eksemplene ovenfor:
Når du legger $3000 ned (3 prosent) på et $100.000-hus, er LTV-forholdet ditt 97 prosent.
Når du legger ned $20 000 (20 prosent) på et $100 000 hjem, er LTV-forholdet ditt 80 prosent.
LTV er viktig fordi det er hvordan långivere beskriver det maksimale lånet de vil ta.
Generelt sett kan en større forskuddsbetaling gjøre det lettere for deg å få godkjent boliglån og tillate deg å kjøpe mer bolig for samme månedlige betaling, eller enda mindre. Du kan også få en lavere rente og lavere boliglånsforsikringspremier (hvis noen). Her er et eksempel:
Større vs. mindre forskuddsbetaling
TTT
Merk at det er en avveining mellom forskuddsbetaling og kredittvurdering. Større forskuddsbetalinger kan oppveie (til en viss grad) en lavere kredittscore; høyere kredittscore kan oppveie (til en viss grad) en lavere forskuddsbetaling. Det er en balansegang.
For mange førstegangskjøpere er forskuddsbetalingen den største hindringen for boligeierskap. Det er derfor de ofte henvender seg til lån med mindre nedbetalinger. Mange av disse lånene krever imidlertid at låntakere kjøper en form for boliglånsforsikring. Vanligvis krever långivere boliglånsforsikring hvis du legger ned mindre enn 20 prosent.
Imidlertid er boliglånsforsikring ikke nødvendigvis en dårlig ting hvis den får deg inn i et hjem og starter deg på veien mot å bygge egenkapital. Tenk på dette: Hvis du skulle spare $250 i måneden, ville det ta deg mer enn 12 år å samle de $40.000 som trengs for en 20 prosent forskuddsbetaling på et $200.000 hus.
Hva er minimum forskuddsbetaling på et hus?
Minimum forskuddsbetaling på et hus avhenger av boliglånsprogrammet, typen eiendom du kjøper og prisen på boligen. Det kan variere fra null til 20 prosent, og noen ganger mer avhengig av eiendommen du kjøper.
Konvensjonelle forskuddsbetalingskrav
De fleste konvensjonelle lån gir mulighet for en mindre forskuddsbetaling takket være støtten fra Fannie Mae og Freddie Mac, de to statlig sponsede foretakene som kjøper lån fra boliglån.
For å kompensere for risikoen for denne lave forskuddsbetalingen, er imidlertid låntakeren pålagt å betale for privat boliglånsforsikring, eller PMI, når de legger mindre enn 20 prosent ned.
Med PMI kan du låne opptil 97 prosent av boligens kjøpspris – med andre ord bare 3 prosent ned. Noen eiendomstyper, som duplekser, borettslag eller produserte hus, krever minst 5 prosent ned.
Forskuddsbetalinger på statlig forsikrede lån
Noen av boliglånsprogrammene som krever de minste nedbetalingene er statsstøttede lån: FHA, VA og USDA.
FHA-lån krever 3,5 prosent ned for låntakere med kredittscore på 580 eller høyere. Låntakere med lavere kredittscore (500 til 579) må sette minst 10 prosent ned.
Kvalifiserte VA-låntagere kan få boliglån med null ned (100 prosent LTV).
Kvalifiserte USDA-låntagere kan også låne 100 prosent.
Statsstøttede lån krever at låntakere også betaler for en form for boliglånsforsikring. Med FHA-lån kalles det MIP, eller boliglånsforsikringspremier, som betales på forhånd og deretter årlig. For VA-lån kalles det en finansieringsavgift, og for USDA-lån er det en forhåndsgarantiavgift og deretter årlige avgifter.
Denne forsikringen dekker potensielle tap som boliglångivere lider når låntakere misligholder. Fordi forsikring beskytter långivere mot tap, er de villige til å tillate en lav (eller ingen) forskuddsbetaling.
Forskuddsbetalinger på jumbolån
Jumbolån, som er boliglån for høyere beløp, krever vanligvis en forskuddsbetaling på minst 10 prosent. Noen långivere ber om 20 prosent eller enda mer, avhengig av kreditten din og verdien av boligen.
Trenger du å legge ned 20 prosent?
Du har kanskje hørt at det kreves en forskuddsbetaling på 20 prosent for å kjøpe et hjem, men det er litt av en misforståelse. Avhengig av hvilken type lån du kvalifiserer for, kan du få et lån med så lite som 3 prosent ned.
Tommelfingerregelen "20 prosent" stammer fra det faktum at for noen typer boliglån, hvis du legger ned mindre enn 20 prosent, må du betale for boliglånsforsikring. Dette er ikke nødvendigvis en ulempe - forsikringen øker den månedlige boliglånsbetalingen din, men vanligvis bare til du når 20 prosent egenkapital i boligen din (med andre ord, betal ned saldoen på boliglånet).
Å legge ned 20 prosent kan også gjøre tilbudet ditt sterkere, men igjen, det er ikke et krav.
Hvor mye er en forskuddsbetaling i 2021?
Blant alle boligkjøpere var median forskuddsbetaling 12 prosent i 2019, ifølge de siste tilgjengelige dataene fra National Association of Realtors (NAR). For førstegangskjøpere var den median forskuddsbetaling 6 prosent, og for gjentatte kjøpere 16 prosent.
Fra august 2021 betalte 74 prosent av førstegangskjøperne en forskuddsbetaling på mindre enn 20 prosent, rapporterte NAR.
Beregner hvor mye hus du har råd til
Når du skal finne ut hvor mye hus du har råd til, kan det være nyttig å starte med 28 prosent-regelen, som fastsetter at du ikke skal bruke mer enn 28 prosent av brutto månedlig inntekt på boliglånet.
For eksempel, hvis bruttoinntekten din er $5000 per måned, bør du bruke maksimalt $1400 på en boliglånsbetaling, inkludert boliglån, huseierforsikring, eiendomsskatt og HOA-avgifter.
Avhengig av dine andre utgifter og risikotoleranse, kan det imidlertid hende du kan justere denne regelen noe.
Du må også gjøre rede for forskuddsbetalingen og avsluttende kostnadene, hvorav sistnevnte varierer fra 2 prosent til 5 prosent av boligens pris. Generelt, hvis du har mer penger spart opp til disse formålene, har du råd til mer bolig.
Forskuddsbetalingskilder
Det er mange måter å komme opp med en forskuddsbetaling for å kjøpe bolig. For gjentatte kjøpere som har positiv egenkapital i sitt nåværende hjem, er det ofte inntektene fra å selge den boligen som bidrar til å foreta en forskuddsbetaling på en annen. Andre kilder inkluderer:
Besparelser
Selge eiendeler som biler, samleobjekter, krypto, aksjefond eller aksjer
Lån mot en 401 (k) pensjonsordning
Forskuddsbetalingsassistanse (DPA) programmer fra arbeidsgivere, ideelle organisasjoner og offentlige etater
Gaver fra familiemedlemmer og venner
Noen forskuddsbetalingskilder er imidlertid ikke tillatt av långivere. Disse inkluderer lån eller gaver fra alle som vil ha nytte av transaksjonen, for eksempel boligselger, eiendomsmegler eller långiver.
Hvordan øke forskuddsbesparelsene dine
Hvis du planlegger å kjøpe bolig snart, er en av de beste sparestrategiene å holde disse midlene trygge samtidig som du tjener litt avkastning, for eksempel på en høyavkastningskonto på nett.
Hvis du vet at du ikke kommer til å kjøpe bolig på noen år til, kan det være lurt å vurdere å investere sparepengene dine, for eksempel i en CD eller IRA. Disse kan hjelpe deg med å øke sparepengene dine raskere, men kan også sette pengene dine i fare. Når du veier alternativene dine, bør du vurdere hvor snart du forventer å trenge midlene.
Selvfølgelig bør du også ta skritt for å øke mengden penger du kan spare, for eksempel å redusere unødvendige utgifter eller sette opp et sidekjas.
Hvorfor boliglån långivere krever en forskuddsbetaling
Svært få boliglånsprogrammer tillater 100 prosent, eller null ned, finansiering (som var årsaken til subprime-lånekrisen). Det er fordi en forskuddsbetaling på et hjem reduserer risikoen for utlåner på flere måter:
Huseiere med egne penger investert har mindre sannsynlighet for å misligholde (slutte å betale) på boliglånene sine.
Hvis långiveren må tvangsutlegge og selge eiendommen, er den ikke på kroken for hele kjøpesummen, noe som kan begrense potensielle tap hvis boligen selges for mindre enn den gjenværende boliglånssaldoen.
– Å spare en forskuddsbetaling krever disiplin og budsjettering. Dette kan bidra til å sette opp låntakere til å bli vellykkede huseiere.
Det er to statsstøttede lån som ikke krever forskuddsbetaling: VA-lån for tjenestemedlemmer og veteraner og USDA-lån for kvalifiserte kjøpere i landlige områder.
Hvorfor forskuddsbetaling er bra for boligkjøpere
Hvis du aldri har eid et hjem, gir sparing til forskuddsbetaling god praksis for boligeierskap.
Anta at du for øyeblikket leier et hus for $800 per måned, og betalingen for boligen du ønsker å kjøpe vil være $1200 per måned. Du kan "øve" for huseierskap ved å sette forskjellen på $400 i sparing. Dette oppnår tre ting:
– Forskuddsbesparelsene dine vokser.
– Du blir vant til å ha mindre pengebruk.
- Du kan unngå en dyr feil hvis du innser at du ikke kan håndtere den større betalingen.
Mange økonomiske eksperter er enige om at det å ha en forskuddsbetaling er et godt tegn på at du er klar for boligeierskap. Hvis du kan gjøre de nødvendige ofrene for å samle en forskuddsbetaling, vil du sannsynligvis være i stand til å håndtere utgifter som følger med å eie et hjem, inkludert månedlige boliglånsbetalinger, huseierforsikring og vedlikehold, reparasjoner, eiendomsskatt, HOA-avgifter og verktøy.
En større forskuddsbetaling kan også hjelpe deg med å vinne et bud på et hjem, og potensielt indikere at en utlåner vil være mindre sannsynlig å avslå lånesøknaden din av en eller annen grunn, som at boligen vurderer for mindre enn forventet. Ved å redusere usikkerheten om transaksjonen kan gjennomføres, gjør jo høyere forskuddsbetaling tilbudet ditt mer konkurransedyktig.
Forskuddsbetaling hjemme: Når større er ikke bedre
Selv om en større forskuddsbetaling gir mange fordeler, er det ikke alltid den riktige avgjørelsen. Generelt:
Ikke tøm opp nødsparingene dine for å øke forskuddsbetalingen. Du gjør deg selv sårbar for uventede økonomiske treff.
Det er ikke lurt å legge sparepenger mot en større forskuddsbetaling hvis du har høy rentegjeld som kredittkort. Du betaler mindre renter og er mindre risikabelt som låntaker ved å redusere høyrente gjeld (tenk mer enn 6 prosent eller 7 prosent) før du sparer en forskuddsbetaling.
– Å utsette boligkjøp i mange år for å spare en stor forskuddsbetaling kan være en feil. Mens du sparer forskuddsbetalingen, går prisen på boligen sannsynligvis opp. Selv om verdistigning ikke er garantert, har boligprisene i USA historisk sett økt hvert år.
##Høydepunkter
– En forskuddsbetaling er penger som betales på forhånd i en finansiell transaksjon, for eksempel ved kjøp av bolig eller bil.
Avhengig av låntaker og type kjøp, kan långivere kreve nedbetalinger så lave som 0 % eller så høye som 50 %.
Jo høyere forskuddsbetaling, jo mindre trenger kjøperen å låne for å fullføre transaksjonen, jo lavere er månedlige betalinger, og jo mindre betaler de i renter på lang sikt.
– Kjøpere tar ofte opp lån for å finansiere resten av kjøpesummen.
