Jälleenvakuutus
Mikä on jälleenvakuutus?
Jälleenvakuutus tunnetaan myös vakuutusyhtiöiden vakuutuksina tai stop-loss -vakuutuksina. Jälleenvakuutus on käytäntö, jossa vakuutuksenantajat siirtävät osia riskisalkuistaan toisille osapuolille jollain tavalla sopimuksella vähentääkseen todennäköisyyttä maksaa vakuutuskorvauksesta johtuva suuri velvoite.
Vakuutuskantansa hajauttajaa kutsutaan luovuttajaksi. Jälleenvakuuttajaksi kutsutaan tahoa, joka hyväksyy osan mahdollisesta velvoitteesta vastineeksi osuudesta vakuutusmaksusta.
Kuinka jälleenvakuutus toimii
Jälleenvakuutuksen avulla vakuutuksenantajat voivat pysyä maksukykyisinä perimällä takaisin osan tai kaikki korvauksenhakijoille maksetut summat. Jälleenvakuutus vähentää yksittäisten riskien nettovastuuta ja katastrofisuojaa suurilta tai useilta vahingoilta. Käytäntö tarjoaa myös jälleenvakuutusyhtiöille,. jotka hakevat jälleenvakuutusta, mahdollisuuden lisätä vakuutussuojavalmiuksiaan riskien määrän ja koon suhteen.
Insurance Information Instituten mukaan hirmumyrsky Andrew aiheutti 15,5 miljardin dollarin vahingot Floridassa vuonna 1992, jolloin seitsemän yhdysvaltalaista vakuutusyhtiötä joutui maksukyvyttömäksi.
Jälleenvakuutuksen edut
Jälleenvakuutus kattaa vakuutuksenantajan kertyneitä yksittäisiä sitoumuksia vastaan, ja se lisää vakuutuksenantajan omavaraisuutta ja vakavaraisuutta lisäämällä sen kykyä kestää taloudellista taakkaa epätavallisten ja suurten tapahtumien sattuessa.
Jälleenvakuutuksen kautta vakuutuksenantajat voivat ottaa vakuutuksia, jotka kattavat suuremman riskimäärän tai -määrän ilman, että ne nostavat liiallisesti hallinnollisia kustannuksia toimintapääomiensa kattamiseksi. Lisäksi jälleenvakuutus antaa vakuutuksenantajien käyttöön merkittäviä likvidejä varoja poikkeuksellisten vahinkojen varalta.
Vakuutuksenantajat ovat lain mukaan velvollisia ylläpitämään riittäviä rahastoja kattamaan kaikki mahdolliset vakuutuskorvaukset.
Jälleenvakuutustyypit
Fakultatiivinen vakuutusturva suojaa vakuutuksenantajaa yksittäiselle tai tietylle riskille tai sopimukselle. Jos useat riskit tai sopimukset tarvitsevat jälleenvakuutusta, ne neuvotellaan uudelleen erikseen. Jälleenvakuuttajalla on kaikki oikeudet fakultatiivisen jälleenvakuutusehdotuksen hyväksymiseen tai hylkäämiseen.
Jälleenvakuutussopimus on määräaikainen eikä riskikohtainen tai sopimusperusteinen. Jälleenvakuuttaja kattaa kaikki tai osan niistä riskeistä, jotka vakuutuksenantajalle mahdollisesti aiheutuvat.
Suhteellisen jälleenvakuutuksen yhteydessä jälleenvakuuttaja saa suhteellisen osuuden kaikista vakuutuksenantajan myymistä vakuutusmaksuista. Korvausvaatimuksen osalta jälleenvakuuttaja vastaa vahingoista ennalta sovitun prosenttiosuuden perusteella. Jälleenvakuuttaja korvaa vakuutuksenantajalle myös käsittely-, yrityshankinta- ja kirjoituskulut.
Epäsuhteellisessa jälleenvakuutuksessa jälleenvakuuttaja on vastuussa, jos vakuutuksenantajan vahingot ylittävät tietyn määrän, joka tunnetaan etuoikeus- tai pidätysrajana. Tästä johtuen jälleenvakuuttajalla ei ole suhteellista osuutta vakuutuksenantajan maksuista ja tappioista. Prioriteetti- tai säilytysraja perustuu yhteen riskityyppiin tai kokonaiseen riskiluokkaan.
Ylivahinkojälleenvakuutus on eräänlainen suhteettoman kattavuuden tyyppi, jossa jälleenvakuuttaja kattaa vakuutuksenantajan pidättämän rajan ylittävät vahingot. Tätä sopimusta sovelletaan tyypillisesti katastrofitapahtumiin ja se kattaa vakuutuksenantajan joko tapauskohtaisesti tai kumulatiivisista vahingoista tietyn ajanjakson sisällä.
Jälleenvakuutus purettu
Riskisidonnaisessa jälleenvakuutuksessa katetaan kaikki voimaantuloaikana todetut korvaukset riippumatta siitä, ovatko vahingot aiheutuneet vakuutuskauden ulkopuolella. Vakuutusajan ulkopuolella syntyneille vaateille ei kateta, vaikka tappiot olisivat aiheutuneet sopimuksen voimassaoloaikana.
Kohokohdat
Jälleenvakuutustyyppejä ovat fakultatiivinen, suhteellinen ja ei-suhteellinen.
Jälleenvakuutus antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden pysyä maksukykyisinä perimällä takaisin maksun kokonaan tai osittain.
Jälleenvakuutus tai vakuutuksenantajien vakuutus siirtää riskin toiselle yhtiölle suuren korvauksen todennäköisyyden pienentämiseksi.
Jälleenvakuutusta hakevia yrityksiä kutsutaan luovutusyhtiöiksi.
